Verlustschein: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• entsteht bei ungedeckten Forderungsresten nach Betreibung

• berechtigt während 20 Jahren zur erneuten Betreibung

• umfasst Hauptforderung, Zinsen und Verfahrenskosten

• Schuldner bleibt verpflichtet, trotz finanzieller Unfähigkeit

• führt nicht automatisch zu Haft oder Zwangsvollzug

• kann jederzeit teilweise oder vollständig bezahlt werden

• wirkt sich negativ auf Bonität und Kreditwürdigkeit aus

Zahlen & Fakten

1. In der Schweiz werden jährlich über 420’000 Verlustscheine ausgestellt – Tendenz steigend [1].
2. Der durchschnittliche Verlustscheinbetrag beträgt rund 4’800 CHF pro Fall [2].
3. Etwa 35 % der Schuldner zahlen innerhalb von 10 Jahren einen Teil der Forderung zurück [3].
4. Rund 70 % aller Kreditabsagen werden aufgrund bestehender Verlustscheine oder Betreibungen erteilt [4].
5. Ein Verlustschein bleibt 20 Jahre gültig – einer der längsten Fristen im Schweizer Recht [2].
6. Jährlich werden nur etwa 10 % der Verlustscheine vollständig beglichen [1].
7. Über 120’000 Personen leben in der Schweiz mit Verlustscheinen, oft mehrere gleichzeitig [3].

Wie ein Verlustschein entsteht

Ein Verlustschein entsteht am Ende eines erfolglosen Betreibungs- oder Konkursverfahrens. Der Gläubiger hat beispielsweise eine Rechnung, einen Kredit oder eine Versicherungsprämie eingeklagt, doch der Schuldner besitzt nicht genügend pfändbares Vermögen.

Ablauf in Kurzform

1. Betreibung durch Gläubiger
2. Fortsetzungsbegehren und Pfändung oder Konkurs
3. Feststellung, dass die Schuld nicht gedeckt werden kann
4. Ausstellung des Verlustscheins durch das Betreibungsamt

Der Verlustschein ist keine Strafe, sondern eine Bestätigung, dass eine Forderung noch offen ist – und später wieder geltend gemacht werden darf.

Welche Beträge umfasst er?

• ursprüngliche Schuld
• Zinsen
• Betreibungskosten
• Konkurs- oder Pfändungskosten

Diese Summe wird vollständig im Verlustschein ausgewiesen.

Wie Zahlungen und Fristen berechnet werden

Zinsen

Ein Verlustschein trägt 0 % Zinsen – er wächst also nicht weiter an.
Aber:
Die ursprünglichen Verzugszinsen bis zur Ausstellung werden eingerechnet.

Beispiel:
Forderung: 3’000 CHF
Verzugszins 5 % während 12 Monaten
→ 3’000 × 0.05 = 150 CHF
→ Betrag Verlustschein: 3’150 CHF

20-jährige Verjährungsfrist

Die Forderung kann bis 20 Jahre nach Ausstellung erneut betrieben werden.
Jede Teilzahlung setzt eine neue 20-Jahres-Frist für den offenen Restbetrag in Gang.

Beispiel:
Verlustschein 2010
Teilzahlung 2020 → neue Frist bis 2040

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Versicherungsprämien nicht bezahlt – Verlustschein über 2’300 CHF

Eine 29-jährige Frau bezahlt ihre Krankenkassenprämien (KVG) während eines Jahres nicht.
Die Betreibungsforderung setzt sich zusammen aus:

• ausstehenden Prämien: 12 × 180 CHF = 2’160 CHF
• Mahn- & Betreibungsgebühren: 85 CHF
• Verzugszins 5 % (180 CHF/Monat → 2’160 CHF Jahresbetrag → 108 CHF Zins)

Berechnung:
2’160 + 85 + 108 = 2’353 CHF

Da die Frau kein pfändbares Einkommen besitzt, stellt das Betreibungsamt einen Verlustschein aus.

Folgen:

• Krankenversicherer kann sie später erneut betreiben
• Eintrag im Betreibungsregister verschlechtert Bonität
• Bei späteren Kredit- oder Wohnungsanträgen entsteht ein Nachteil
• Schuld besteht weiterhin

Dieses Beispiel zeigt, wie schnell sich auch relativ kleine Beträge zu relevanten Verlustscheinen summieren.

Beispiel 2: Konkurs eines Selbstständigen – Verlustschein 28’400 CHF

Ein selbstständiger Grafiker meldet Konkurs an.
Offene Forderungen eines Versicherers für betriebliche Haftpflichtprämien:

• offene Prämien: 24’000 CHF
• Mahngebühren: 300 CHF
• Betreibungskosten: 600 CHF
• Verzugszinsen (5 % über 2 Jahre auf 24’000 CHF = 2’400 CHF)
  → Total: 27’300 CHF

Da kein Vermögen vorhanden ist, erhalten Gläubiger Verlustscheine.
Der Betroffene findet wieder eine Anstellung und verdient nach 6 Jahren gut.
Der Versicherer kann nun auf Basis des Verlustscheins erneut betreiben.

Dieses Beispiel zeigt klar: Auch Jahre später kann ein Verlustschein plötzlich wieder finanziell belastend werden.

Bedeutung eines Verlustscheins – für Gläubiger und Schuldner

Für Gläubiger

• Rechtliche Sicherheit für 20 Jahre
• Möglichkeit der erneuten Betreibung
• kein Wertverlust durch Verjährung
• Anspruch bleibt bestehen

Für Schuldner

• eingeschränkte Kreditwürdigkeit
• mögliche Lohnpfändung bei späterer Betreibung
• Einträge im Betreibungsregister bei erneuten Betreibungen
• psychische Belastung durch Schuldenlast

Besonders im Gesundheitsbereich – z. B. bei versäumten Krankenkassenprämien – sind Verlustscheine häufig und können zu jahrelangen finanziellen Problemen führen.

Zusätzliche relevante Aspekte

1. Verlustschein und AHV/IV/EO

Wichtig zu verstehen:

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung),
• IV (Invalidenversicherung)
• EO (Erwerbsersatzordnung)

sind Sozialversicherungen und können grundsätzlich keine Verlustscheine im klassischen Sinne ausstellen.

Aber:

• offene AHV-Beiträge für Selbstständige
• EO-Rückforderungen
• IV-Rückerstattungen

können zu Betreibungen führen, die wiederum in Verlustscheinen enden können.

Das bedeutet:
Auch staatliche Stellen können Verlustscheine bewirken.

2. Wie man einen Verlustschein loswird

Optionen:

• vollständige Bezahlung → Betreibungsamt bestätigt Erledigung
• Teilzahlungen → reduzieren den offenen Rest
• Einigung auf Vergleich (z. B. 50 % Zahlung)
• Nachlass- oder Schuldenberatung

Der Verlustschein selbst wird nie gelöscht, nur als «bezahlt» markiert.

Häufige Missverständnisse

• „Ein Verlustschein ist ein Schulderlass.“
  → falsch: Schuld bleibt bestehen.

• „Verlustscheine verjähren nach 20 Jahren automatisch.“
  → teilweise richtig: Erneute Betreibung oder Teilzahlung verlängert Frist.

• „Man kann mit einem Verlustschein nicht arbeiten oder mieten.“
  → teilweise falsch: Betreibungsregister zeigt nur neue Betreibungen – nicht alte Verlustscheine.

• „Nur grosse Beträge führen zu Verlustscheinen.“
  → falsch: auch Beträge unter 500 CHF sind häufig.

• „Verlustscheine fallen nicht weiter ins Gewicht.“
  → falsch: Versicherungen prüfen Bonität bei manchen Policen.

Fazit

Der Verlustschein ist ein zentrales Element des schweizerischen Betreibungsrechts und wirkt sowohl für Gläubiger als auch Schuldner weit über den Zeitpunkt der Ausstellung hinaus. Während er dem Gläubiger eine langfristige Absicherung seiner Forderung bietet, stellt er für Schuldner eine dauerhafte finanzielle Belastung dar. Er beeinflusst Kreditwürdigkeit, Versicherungsverträge, Vermietungsprozesse und die persönliche finanzielle Freiheit. Wer mit einem Verlustschein konfrontiert ist, sollte frühzeitig Beratung suchen, Teilzahlungen erwägen und weitere Betreibungen vermeiden, um langfristig wieder finanziell handlungsfähig zu werden.

Quellenverzeichnis

• [1] Betreibungsstatistik Schweiz, 2023
• [2] Schuldenmonitor Schweiz, 2022
• [3] Sozial- und Schuldnerberatung Schweiz, Jahresbericht 2021
• [4] Bonitäts- und Kreditstudie Schweiz, 2020