Unfallversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Unfallversicherung deckt Berufs- und Freizeitunfälle ab

• Versicherung obligatorisch für alle Arbeitnehmenden

• Arbeitgeber zahlen BU-Prämien, Arbeitnehmer NBU-Prämien

• Deckt Behandlung, Taggeld, Invalidenrenten, Hilfsmittel

• Ohne Franchise, ohne Selbstbehalt bei UVG-Leistungen

• Prämienhöhe abhängig von Lohn und Risikoklasse

• Nichterwerbstätige müssen Unfalldeckung über Krankenkasse aktivieren

Zahlen & Fakten

1. In der Schweiz ereignen sich jährlich über 900’000 Unfälle [1]
2. Rund 630’000 davon gelten als Nichtbetriebsunfälle (NBU) [2]
3. Taggeld entspricht 80 % des versicherten Lohnes ab 3. Tag [3]
4. UVG deckt Löhne bis CHF 148’200 pro Jahr [4]
5. Durchschnittliche Heilungskosten pro Unfall: CHF 5’800 [5]
6. Über 60 % der Arbeitsplätze sind durch die Suva versichert [6]
7. Invaliditätsfälle durch Unfälle machen 15–20 % aller IV-Renten aus [7]

Wie funktioniert die Unfallversicherung in der Schweiz?

Alle Arbeitnehmenden, die mindestens acht Stunden pro Woche beschäftigt sind, sind obligatorisch nach UVG versichert. Die Unfallversicherung unterscheidet zwei Kategorien:

• Berufsunfall (BU) – Unfall während der Arbeit oder des Arbeitsweges
• Nichtbetriebsunfall (NBU) – Unfall in der Freizeit

Die Prämien werden unterschiedlich getragen:

• BU-Prämien zahlt der Arbeitgeber
• NBU-Prämien zahlt der Arbeitnehmer (über Lohnabzug)

Die Leistungen umfassen:

• vollständige Kostenübernahme medizinischer Leistungen
• Taggeldzahlungen (80 % des versicherten Lohnes)
• Invalidenrenten und Integrationsleistungen
• Hinterlassenenrenten bei Todesfall

Die Berechnung des versicherten Lohnes erfolgt bis zum UVG-Maximum von CHF 148’200. Verdient eine Person mehr, wird nur der UVG-Höchstbetrag berücksichtigt.

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Snowboard-Unfall mit Kreuzbandriss

Ein 32-jähriger Mann erleidet beim Snowboarden einen Kreuzbandriss.

Kosten:
MRI: CHF 450
Operation: CHF 11’000
Physiotherapie: CHF 3’600
Total: CHF 15’050

Da er 100 % arbeitet, ist er NBU-versichert. Die Unfallversicherung übernimmt alle Kosten vollständig – ohne Franchise, ohne Selbstbehalt.

Berechnung Taggeld:
Monatslohn CHF 6’200 → Jahreslohn CHF 74’400
80 % = CHF 59’520 / 365 = CHF 163 pro Tag
Bei 45 Tagen Arbeitsunfähigkeit erhält er 45 × 163 = CHF 7’335 Taggeld.

Das Beispiel zeigt die erhebliche finanzielle Entlastung durch die UVG-Versicherung.

Beispiel 2: Sturz im Betrieb mit Spitalaufenthalt

Eine 47-jährige Frau rutscht im Betrieb aus und bricht sich den Arm.

Kosten:
Notfallbehandlung: CHF 1’200
Operation: CHF 8’500
Reha: CHF 4’000
Total: CHF 13’700

Da es sich um einen Berufsunfall handelt, übernimmt die Versicherung sämtliche Leistungen. Ihr Monatslohn beträgt CHF 4’800.

Berechnung Taggeld:
Jahreslohn: CHF 57’600
80 % = CHF 46’080 / 365 = CHF 126 pro Tag
Arbeitsunfähigkeit 30 Tage: 126 × 30 = CHF 3’780

Das Beispiel verdeutlicht, wie BU-Fälle finanziell vollständig abgesichert sind und keine Kostenbeteiligung besteht.

Welche Kosten übernimmt die Unfallversicherung – und wie werden sie berechnet?

Die Unfallversicherung übernimmt alle medizinisch notwendigen Leistungen, darunter:

• Arztbesuche
• Spitalaufenthalte
• Medikamente
• Operationen
• Prothesen und Hilfsmittel
• Rehabilitationsmassnahmen
• Physiotherapie

Im Gegensatz zur Grundversicherung entstehen keine Franchise oder Selbstbehalte. Dies gilt sowohl für BU wie auch für NBU, solange die Arbeitspensum-Regelung erfüllt ist.

Berechnung der Rentenansprüche erfolgt bei dauerhaften Schäden:
Invaliditätsgrad 40 %, versicherter Lohn CHF 120’000
Rente = 0.4 × 120’000 = CHF 48’000 pro Jahr
Bei Teilinvalidität wird anteilig berechnet.

Unfallversicherung für Nichterwerbstätige

Personen ohne UVG-Deckung (z. B. AHV-Rentner, Studierende, Kinder, Hausfrauen und -männer) müssen die Unfalldeckung über die obligatorische Krankenversicherung (OKP) aktivieren.

Kosten: CHF 11–15 monatlich als Zusatz zur Prämie
Die Krankenversicherung übernimmt jedoch keine Taggelder und arbeitet mit Franchise und Selbstbehalt.

Beispiel:
Unfallkosten CHF 3’000
Franchise CHF 1’000
Selbstbehalt 10 % auf die restlichen CHF 2’000 → CHF 200
Eigenkosten total: CHF 1’200

Dies zeigt den Unterschied zur UVG-Versicherung, bei der null Eigenkosten anfallen.

Grobfahrlässigkeit und Leistungskürzungen

Bei grobfahrlässigem Verhalten kann die NBU-Versicherung Leistungen kürzen. 

Beispiele:

• Fahren unter Alkoholeinfluss
• Verletzung elementarer Sicherheitsregeln
• Risikosportarten ohne Schutzausrüstung

Beispiel Kürzung:
Taggeld ohne Kürzung: CHF 150
Kürzung 20 % aufgrund grober Fahrlässigkeit → 150 × 0.8 = CHF 120 tägliche Auszahlung
Bei 40 Tagen ergibt das CHF 1’200 weniger Taggeld.

Unfallprävention und gesellschaftliche Bedeutung

Die Unfallversicherung ist nicht nur ein Leistungs-, sondern auch ein Präventionssystem. Versicherer wie die Suva investieren jährlich Millionen in Präventionskampagnen, um Unfälle in Betrieben und Freizeit zu reduzieren.
Vorteile für die Gesellschaft:

• weniger Arbeitsausfälle
• geringere Gesundheitskosten
• höhere Sicherheit im Alltag
• bessere Arbeitsbedingungen

Da Unfälle häufig langfristige Folgen wie Invalidität verursachen, entlastet Prävention auch die IV (Invalidenversicherung) und AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung).

Unfallmeldung und Leistungsprozess

Ein Unfall muss möglichst rasch gemeldet werden:

1. Meldung an Arbeitgeber (bei BU/NBU für Erwerbstätige)
2. Arbeitgeber meldet Unfall an Versicherer
3. Einreichen von Arztzeugnissen
4. Prüfung der Leistungspflicht
5. Auszahlung von Taggeld oder Rente

Typische Fehler, die Leistungsentscheide verzögern:
• fehlende Arztberichte
• verspätete Unfallmeldung
• unvollständige Angaben zum Unfallhergang

Fazit

Die Unfallversicherung ist ein tragender Pfeiler der sozialen Sicherheit in der Schweiz. Sie schützt vor hohen Behandlungskosten, Lohnausfällen und langfristigen Folgen eines Unfalls. Durch klare Regeln, umfassende Leistungen und starke Präventionsarbeit trägt sie entscheidend zur Stabilität des Gesundheits- und Sozialwesens bei. Wer seine Rechte, Pflichten und Deckungsmöglichkeiten kennt, ist im Ernstfall optimal geschützt und weiss genau, welche Leistungen ihm zustehen.

Quellenverzeichnis

• [1] Suva – Unfallstatistik Schweiz
• [2] BFS – Unfall- und Gesundheitsdaten
• [3] UVG – Taggeldregelungen
• [4] UVG-Höchstlohn gemäss Gesetz
• [5] Schweizer Versicherungsverband – Kostenanalysen
• [6] Suva – Versicherungsabdeckung
• [7] IV-Statistik – Unfallbedingte Invalidität