Unabhängiger Versicherungsberater: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Berät neutral ohne Bindung an einzelne Versicherer

• Analysiert Versicherungsbedarf und Optimierungsmöglichkeiten

• Spart Kosten durch Tarif- und Modellvergleiche

• Unterstützt bei Schadenfällen und Vertragsprüfungen

• Besonders hilfreich bei komplexen Versicherungsportfolios

• Honorarbasiert oder über Courtagen entschädigt

• Stärkt Transparenz und Entscheidungsqualität für Versicherte

Zahlen & Fakten

1. Rund 30–35 % aller Schweizer nutzen Beratung bei Versicherungsentscheiden [1]
2. Unabhängige Vergleiche sparen durchschnittlich CHF 400–1’200 pro Jahr [2]
3. Über 45 % der Haushalte sind über- oder falschversichert [3]
4. Etwa 20 % der Beratungen betreffen Kranken- und Zusatzversicherungen [4]
5. Stornierungsquote fehlerhafter Policen nach Beratung: 15–25 % [5]
6. Beratungsstunden kosten meist CHF 120–250, abhängig von Region [6]
7. 80 % der Kundinnen und Kunden bewerten unabhängige Beratung als „sehr hilfreich“ [7]

Wie arbeitet ein unabhängiger Versicherungsberater und wie werden Einsparungen berechnet?

Ein unabhängiger Versicherungsberater führt eine systematische Analyse durch:

1. Erfassung aller bestehenden Policen (OKP, Zusatzversicherung, Haushalt, Privat-, Unfallversicherung usw.).
2. Prüfung der Deckungsüberschneidungen (z. B. doppelte Unfalldeckung).
3. Identifikation von Unter- oder Überversicherung.
4. Marktanalyse und Vergleich passender Produkte.
5. konkrete Handlungsempfehlungen mit Berechnungen.
   Beispiel Einsparberechnung:
   Aktuelle Krankenkassenprämie: CHF 420/Monat
   Wechsel ins Hausarztmodell: CHF 360/Monat
   Ersparnis: 420 – 360 = CHF 60 pro Monat → 60 × 12 = CHF 720 jährlich
   Zusätzlich Reduktion einer überflüssigen Zusatzpolice: CHF 28/Monat → 336/Jahr
   Gesamtersparnis: 720 + 336 = CHF 1’056 pro Jahr
   Die Stärke unabhängiger Beratung liegt in der objektiven Analyse statt produktgetriebenem Verkauf.

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Familie mit überlappendem Versicherungsschutz

Eine vierköpfige Familie besitzt mehrere Zusatzversicherungen bei unterschiedlichen Versicherern. Der Berater stellt fest:

• doppelte Ambulantdeckung
• nicht benötigte Spitalzusatzversicherung für ein Kind
• Optimierungspotenzial bei Franchise

Berechnung:
Ambulantdeckung doppelt: CHF 44/Monat → Streichung = 528/Jahr
Reduktion Spitalzusatz Kind: CHF 22/Monat → 264/Jahr
Franchiseanpassung: Ersparnis 300/Jahr
Gesamtersparnis: CHF 1’092 pro Jahr
Mit wenigen Anpassungen spart die Familie über CHF 1’000, ohne Leistungsqualität zu verlieren. Dieses Beispiel zeigt, wie häufig Haushalte unnötige Policen besitzen.

Beispiel 2: Selbstständiger ohne ausreichenden Versicherungsschutz

Ein 45-jähriger Selbstständiger glaubt, durch seine Grundversicherung gut abgesichert zu sein. Der Berater entdeckt jedoch:

• keine Taggeldversicherung bei längerer Krankheit
• unzureichende Unfallabsicherung im Privatbereich
• fehlende Erwerbsunfähigkeitsdeckung

Berechnung bei Krankheit:
Monatseinkommen: CHF 6’000
12 Monate Arbeitsausfall → Verlust: CHF 72’000
Empfohlene Taggeldversicherung: CHF 4’000/Monat → Prämie CHF 65/Monat
Jahresprämie: CHF 780
Leistungsumfang im Ernstfall: CHF 48’000 gedeckt
Dieses Beispiel zeigt, dass unabhängige Beratung nicht nur Kosten spart, sondern auch existenzielle Risiken deckt.

Worin unterscheidet sich ein unabhängiger Versicherungsberater von einem Versicherungsvertreter?

• Versicherungsvertreter: arbeitet für EIN Unternehmen und verkauft dessen Produkte.
• Makler: arbeitet für MEHRERE Versicherer, erhält aber Courtagen.
• Unabhängiger Berater: arbeitet ausschliesslich für den Kunden, wird honoriert, nicht durch Provisionen.

Vorteile unabhängiger Beratung:

• keine Interessenkonflikte
• objektive Produktempfehlungen
• Fokus auf langfristigen Kundennutzen

Unter dem Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) gilt seit 2024 zudem eine strengere Regulierung für Beratertransparenz.

Welche Versicherungen werden besonders häufig überprüft?

Unabhängige Versicherungsberater analysieren vor allem:

• Grund- und Zusatzversicherungen der Krankenkasse
• Unfallversicherung (UVG/NBU)
• Haushalt- und Privathaftpflicht
• Erwerbsunfähigkeitsversicherungen
• Lebensversicherungen
• Vorsorge (Säule 3a, 3b)

Beispiel Analyse Lebensversicherung:
Jahresprämie: CHF 2’000
Rückkaufswert nach 10 Jahren: CHF 14’000
Eingezahlt: CHF 20’000
Verlust: CHF 6’000
Der Berater empfiehlt eine alternative Vorsorgelösung – typisch bei falsch abgeschlossenen Produkten.

Welche Rolle spielt der unabhängige Berater im Schweizer Gesundheits- und Sozialwesen?

Die Komplexität des Schweizer Gesundheitssystems macht Beratung essenziell:

• viele Versicherungsmodelle (HMO, Hausarzt, Telmed)
• stark variierende Prämien pro Kanton
• unterschiedliche Leistungsumfänge
• zahlreiche Zusatzversicherungen

Unabhängige Berater helfen auch beim Umgang mit Sozialversicherungen wie:

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) – Rentenplanung
• IV (Invalidenversicherung) – Leistungsansprüche bei Erwerbsausfall
• EO (Erwerbsersatzordnung) – Mutterschaft, Militär

Beispiel IV-Berechnung:
Invaliditätsgrad 40 %
Versicherter Lohn: CHF 70’000
Rente IV: 70’000 × 0.4 = CHF 28’000 pro Jahr
Ein Berater kann klären, welche privaten Absicherungen sinnvoll ergänzen.

Digitalisierung und moderne Beratungsformen

Heute nutzen unabhängige Berater digitale Tools:

• Online-Prämienvergleiche
• Risikoanalyse-Software
• digitale Policenverwaltung
• Video-Beratungen
• automatische Überschneidungsprüfungen

Beispiel:
Ein Familienhaushalt übermittelt alle Policen digital. Software erkennt doppelte Deckungen (z. B. zwei Reiseversicherungen).
Einsparung: CHF 280 pro Jahr.

Typische Fehler ohne unabhängige Beratung

• Abschluss unnötiger Zusatzversicherungen
• zu hohe Franchise trotz hohem Behandlungsbedarf
• Doppelversicherung bei Unfall oder Reise
• falsche Vorsorgeprodukte
• fehlender Schutz bei Erwerbsausfall

Viele Versicherte zahlen über Jahre zu viel – ohne es zu merken.

Fazit

Ein unabhängiger Versicherungsberater schafft Transparenz in einem komplexen Markt. Er schützt Kundinnen und Kunden vor überteuerten Policen, Fehlentscheidungen und Unterversicherung. Durch professionelle Analysen, neutrale Produktempfehlungen und strukturierte Vergleiche hilft er, Einsparungen zu erzielen und Risiken nachhaltig abzusichern. Besonders im Schweizer Gesundheitswesen, das von Tarif- und Modellvielfalt geprägt ist, ist unabhängige Beratung ein wertvoller Beitrag zu finanzieller Sicherheit und fundierten Entscheidungen.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Versicherungsmonitor
• [2] Konsumentenschutz Schweiz – Prämienvergleich
• [3] BFS – Versicherungsstatistiken
• [4] SVV – Marktanalyse Krankenversicherungen
• [5] Ombudsstelle Privatversicherung – Fallbeispiele
• [6] Honorarrichtlinien unabhängiger Beratungsstellen
• [7] Kundenbarometer Versicherungen Schweiz