Überversichert: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Überversicherung bedeutet zu viele oder doppelte Versicherungen

• Führt zu unnötig hohen Prämien und keinen Zusatzleistungen

• Versicherungen dürfen bei doppelter Deckung nicht doppelt auszahlen

• Besonders häufig bei Hausrat-, Unfall- und Zusatzversicherungen

• Auch falsche Versicherungssummen verursachen Überversicherung

• Beratung und Bedarfsanalyse verhindern unnötige Kosten

• Jährliche Vertragsprüfung schützt vor teuren Überschneidungen

Zahlen & Fakten

1. Rund 25–30 % der Haushalte in der Schweiz gelten als teilüberversichert [1].
2. Durchschnittlich CHF 300–800 pro Jahr zahlen Haushalte zu viel für doppelte Versicherungen [2].
3. Im Bereich Hausrat sind über 40 % der Policen zu hoch versichert [3].
4. In Zusatzkrankenversicherungen bestehen bei 35 % der Versicherten überschneidende Leistungen [4].
5. Lebensversicherungen sind bei etwa 20 % der Verträge überdimensioniert [2].
6. Rund 15’000 Streitfälle jährlich betreffen Doppelversicherungen [5].
7. Überversicherte Personen haben im Durchschnitt 1,4 unnötige Policen [3].

Warum Überversicherung entsteht und warum sie teuer ist

Viele Menschen schliessen Versicherungen aus Unsicherheit oder aus Angst vor potenziellen Risiken ab. Werbung und unklare Beratung tragen dazu bei, dass dieselben Risiken mehrfach abgesichert werden.

Typische Ursachen von Überversicherung:

• unverständliche Vertragsbedingungen
• Marketingdruck von Versicherungen
• fehlende jährliche Überprüfung
• Mehrfachversicherungen bei Jobwechsel oder Umzug
• unklarer Unterschied zwischen Grund- und Zusatzversicherung

Besonders wichtig: Bei doppelter Deckung darf im Schadenfall nur einmal bezahlt werden.
Das bedeutet, dass zu hohe Prämien keinerlei Mehrwert bieten.

Bereiche, in denen Überversicherung besonders häufig ist

Hausratversicherung

Viele Personen schätzen den Wert ihres Hausrats zu hoch – z. B. 120’000 CHF, obwohl der tatsächliche Wiederbeschaffungswert nur 80’000 CHF beträgt.
→ Die Prämie berechnet sich pro 1’000 CHF Versicherungssumme.
Beispiel:
120’000 CHF × 0.89 CHF = 106.80 CHF/Jahr
80’000 CHF × 0.89 CHF = 71.20 CHF/Jahr
→ Überzahlung: 35.60 CHF jährlich

Zusatzkrankenversicherung

Viele haben mehrere Zusatzversicherungen, die dieselben Leistungen doppelt abdecken (z. B. ambulante Zusatz, alternativmedizinische Zusatz, Spitalzusatz).
Leistet aber nur eine im Schadenfall.

Unfallversicherung

Nichterwerbstätige haben oft sowohl eine Unfallversicherung in der Krankenkasse als auch private Unfallpolicen – trotz identischer Deckung.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Doppelte Unfallversicherung bei einer Familie

Eine vierköpfige Familie hat eine KVG-Grundversicherung inklusive Unfalldeckung abgeschlossen, obwohl beide Elternteile über 8 Stunden pro Woche arbeiten und somit bereits durch das UVG (Unfallversicherungsgesetz) unfallversichert sind.
Prämien für unnötige KVG-Unfalldeckung:
4 Personen × 11 CHF/Monat = 44 CHF
→ 44 × 12 = 528 CHF jährlich

Da das UVG alle Unfallkosten ohne Franchise und Selbstbehalt übernimmt, wird die KVG-Unfalldeckung nie benötigt.
Die Familie bezahlt somit über 500 CHF pro Jahr für eine Leistung, die im Schadenfall nichts bringt.

Dieses Beispiel zeigt, wie Unkenntnis über gesetzliche Systeme – wie AHV, IV oder UVG – schnell zu teuren Doppelversicherungen führt.

Beispiel 2: Überdimensionierte Lebensversicherung

Ein 30-jähriger Mann schliesst eine Lebensversicherung über 600’000 CHF ab, obwohl er keine Kinder, einen sicheren Job und nur geringe finanzielle Verpflichtungen hat. Prämie: 120 CHF pro Monat.
Eine realistische Deckung von 200’000 CHF hätte gereicht.
Prämie dafür: 48 CHF pro Monat.

Jährliche Einsparung bei richtiger Versicherungssumme:
120 CHF – 48 CHF = 72 CHF pro Monat
→ 72 × 12 = 864 CHF pro Jahr

Das Beispiel zeigt, dass falsche Risikoabschätzungen zu überdimensionierten Versicherungsleistungen führen können, die langfristig hohe Kosten verursachen.

Bedeutung für Versicherte und Haushalte

Überversicherung hat direkte finanzielle Auswirkungen:

Für Versicherte

• unnötige Prämienkosten ohne Gegenwert
• komplexe Vertragslandschaften
• falsches Sicherheitsgefühl
• im Schadenfall kein zusätzlicher Nutzen

Für das Gesundheitssystem und die Versicherungsbranche

• administrative Doppelbelastung
• steigende Verwaltungskosten
• erhöhte Komplexität bei Leistungsprüfungen

Die Überversicherung führt insgesamt zu einer ineffizienten Nutzung von Ressourcen, sowohl auf Seiten der Versicherer als auch bei den Versicherten.

Wie man Überversicherung erkennt: Wichtige Prüfmechanismen

Eine systematische Überprüfung der Versicherungen erfolgt idealerweise jährlich und umfasst folgende Schritte:

1. Versicherungsinventar erstellen

Alle Policen auflisten:

• Krankenversicherung (KVG und Zusatz)
• Hausrat
• Haftpflicht
• Unfallversicherung
• Lebensversicherung
• Reiseversicherung

2. Risikoanalyse durchführen

Fragen:

• Welche Risiken bestehen tatsächlich?
• Sind sie bereits durch staatliche Systeme wie AHV, IV oder EO gedeckt?
  AHV = Alters- und Hinterlassenenversicherung, IV = Invalidenversicherung, EO = Erwerbsersatzordnung.

3. Versicherungsleistungen vergleichen

Sind Leistungen doppelt vorhanden?
Beispiel:
Zwei Zusatzversicherungen decken „alternative Medizin“ ab → nur eine leistet.

4. Summe prüfen

Versicherungssummen müssen dem realen Wert entsprechen.

5. Nicht benötigte Policen kündigen

Die meisten Überversicherungen lassen sich innerhalb einer Kündigungsfrist problemlos beenden.

Finanzielle Auswirkungen und Beispielberechnungen

Eine typische Schweizer Familie bezahlt:

• 3–5 Versicherungen zu viel
• unnötige Prämien zwischen 300–800 CHF pro Jahr
• bei komplexeren Policen wie Lebensversicherungen sogar über 1’000 CHF

Beispiel:
Haushalt zahlt für doppelte Hausratversicherung
Prämien: 95 CHF + 87 CHF = 182 CHF/Jahr
Im Schadenfall darf nur eine Police leisten → 50 % der Prämien sind unnötig.

Häufige Missverständnisse über Überversicherung

„Mehr Versicherung ist besser“ → falsch, Doppelversicherung zahlt nie doppelt

„Jede Police bringt Sicherheit“ → falsch, viele sichern bereits bestehende Risiken

„Berater empfehlen immer das Beste“ → oft provisionsgetrieben

„Hohe Summen = hoher Schutz“ → oft nicht nötig

Eine informierte Kundschaft kann viel Geld sparen.

Fazit

Die Überversicherung ist ein häufig unterschätztes Problem im Schweizer Versicherungswesen. Sie führt zu überhöhten Prämien ohne Mehrwert, erschwert den Überblick und verursacht im Schadenfall keine zusätzlichen Leistungen. Wer seine Policen regelmässig prüft, Summen korrekt einschätzt und Doppelversicherungen vermeidet, kann jährlich Hunderte bis Tausende Franken sparen. Eine sorgfältige Bedarfsanalyse und ein grundlegendes Verständnis der Versicherungssysteme – insbesondere der staatlichen Sicherungsmechanismen wie AHV, IV, EO oder UVG – sind entscheidend für eine effiziente und sinnvolle Versicherungsstrategie.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Versicherungsmonitor, 2022.
• [2] Konsumentenschutz Schweiz: „Überversicherungsstudie“, 2021.
• [3] Hausrat- und Sachversicherungsanalyse Schweiz, 2023.
• [4] Krankenversicherungsverband: „Zusatzversicherungen im Vergleich“, 2022.
• [5] Ombudsstelle Privatversicherungen: „Jahresbericht Streitfälle“, 2021.