Teilrente: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Anteilige Rente je nach Erwerbsausfall

• Relevant in AHV, IV und BVG

• Rentenhöhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad

• Kombination von Arbeit und Rente möglich

• Fflexible Modelle zur schrittweisen Pensionierung

• Schützt Einkommen bei teilweiser Erwerbsunfähigkeit

• Genaue Berechnung gesetzlich geregelt

Zahlen & Fakten

1. Über 30 % aller IV-Renten in der Schweiz sind Teilrenten, nicht Vollrenten [1].
2. Eine Teilrente wird bei einem Invaliditätsgrad zwischen 40 % und 69 % gewährt [2].
3. 2022 erhielten rund 74’000 Personen eine IV-Teilstützrente aufgrund teilweiser Erwerbsfähigkeit [3].
4. Im BVG-System führen Teilinvalidität und Teilzeitpensionierung zu entsprechend reduzierten Pensionskassenrenten [4].
5. Bei der AHV beziehen jährlich mehr als 50’000 Menschen eine vorgezogene oder flexible Teilrente [1].
6. Die durchschnittliche IV-Teilrente liegt bei ca. 1’050 CHF pro Monat, abhängig vom Invaliditätsgrad [3].
7. Teilrenten reduzieren das Risiko von Sozialhilfeabhängigkeit um rund 40 %, laut aktuellen Studien [4].

Wie eine Teilrente grundsätzlich funktioniert

Der zentrale Mechanismus einer Teilrente basiert auf der Frage: Wie stark ist die betroffene Person eingeschränkt – körperlich, psychisch oder durch Erwerbseinbussen? Je nach Grad der Einschränkung wird eine bestimmte Rentenstufe festgelegt. Die Rentenstufe bestimmt, wie viel Prozent einer vollen Rente ausbezahlt werden.

Teilrentensystem der IV (Invalidenversicherung)

Invaliditätsgrad → Rentenstufe:

• 40–49 % → Viertelsrente
• 50–59 % → halbe Rente
• 60–69 % → Dreiviertelsrente
• ab 70 % → ganze Rente

Die Berechnung des Invaliditätsgrades erfolgt durch Einkommensvergleich:
Invaliditätsgrad =
((Valideneinkommen – Invalideneinkommen) ÷ Valideneinkommen) × 100

Teilrente in der AHV

AHV erlaubt:

• Teilpensionierung zwischen 20 % und 80 %
• flexible Rentenentnahme ab 63 Jahren
• proportional reduzierte Rente je nach gewünschtem Rentenanteil

Teilrente in der Pensionskasse (BVG)

Bei schrittweiser Pensionierung:

• z. B. 40 % Pensionierung → 40 % des Alterskapitals wird zu einer (Teil-)Altersrente umgewandelt
• Rest bleibt im BVG angespart

Wie eine Teilrente berechnet wird – einfach erklärt

Beispielrechnung IV

Valideneinkommen ohne Einschränkung: 70’000 CHF
Zumutbares Einkommen nach Einschränkung: 38’000 CHF

Berechnung:
70’000 – 38’000 = 32’000
32’000 ÷ 70’000 = 0.457
→ Invaliditätsgrad: 45,7 %

→ Anspruch: Viertelsrente (25 % der Vollrente)

Beispielrechnung AHV-Teilrente

AHV-Rente Vollanspruch: 2’100 CHF
Gewünschte Teilrente: 40 %
→ 2’100 × 0.40 = 840 CHF pro Monat

Beispielrechnung BVG

Gespartes Alterskapital: 400’000 CHF
Teilpensionierung: 50 %
→ 200’000 CHF werden verrentet
→ verbleibende 200’000 CHF bleiben im BVG
Umwandlungssatz 6 % → Rente:
200’000 × 0.06 = 12’000 CHF/Jahr = 1’000 CHF pro Monat

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Teilrente nach psychischer Erkrankung (IV)

Eine 42-jährige Fachangestellte im Gesundheitswesen erleidet eine schwere Depression. Sie kann nur noch 50 % arbeiten.

Valideneinkommen: 65’000 CHF
Zumutbares Einkommen: 32’500 CHF

Berechnung:
65’000 – 32’500 = 32’500
32’500 ÷ 65’000 = 50 % Invalidität
→ Anspruch auf halbe Rente

IV-Vollrente wäre 1’900 CHF
→ halbe Rente: 950 CHF

Ihre Gesamtsituation:
50 % Erwerb → 32’500 CHF

• Teilrente: 11’400 CHF/Jahr
  → Total: rund 43’900 CHF/Jahr

Ohne Teilrente läge ihr Einkommen deutlich unter Existenzniveau.
Dieses Beispiel zeigt, wie Teilrenten Arbeitsintegration ermöglichen, statt die betroffene Person in eine Vollrente zu drängen.

Beispiel 2: AHV-Teilpensionierung mit Pensionskasse

Ein 63-jähriger Lehrer möchte schrittweise aus dem Berufsleben aussteigen.

Modell:

• 40 % Pensionierung ab 63
• Rest (60 %) weiterarbeiten bis 65

AHV-Vollrente mit 65: 2’350 CHF
→ 40 %-Teilrente:
2’350 × 0.40 = 940 CHF/Monat

Pensionskasse:
Alterskapital 520’000 CHF
→ 40 % verrentet = 208’000 CHF
→ Umwandlungssatz 5.2 %
= 208’000 × 0.052 = 10’816 CHF/Jahr = 901 CHF/Monat

Einkommen:

• Lohn 60 %: 4’200 CHF
• AHV: 940 CHF
• BVG: 901 CHF
  → Gesamt: 6’041 CHF pro Monat

Mit dem Modell des „sanften Ausstiegs“ bleibt er finanziell stabil.
Das Beispiel zeigt, wie Teilrenten flexible Übergänge ins Alter ermöglichen.

Warum Teilrenten so wichtig sind

1. Fördern Teilzeitarbeit trotz Einschränkung

Viele Menschen wären ohne Teilrente gezwungen, voll auszusteigen – trotz Restarbeitsfähigkeit.

2. Verhindern soziale Ausgrenzung

Personen können im Beruf bleiben, soziale Kontakte pflegen und Einkommen generieren.

3. Sichern finanzielle Stabilität

Teilrenten verhindern, dass Betroffene auf Sozialhilfe angewiesen sind.

4. Ermöglichen flexible Pensionierungen

AHV und BVG erlauben heute mehr Flexibilität, was dem demografischen Wandel entgegenkommt.

5. Schützen Arbeitgeber

Teilrenten verhindern plötzliche vollständige Ausfälle wertvoller Mitarbeitender.

Bezug zu AHV, IV und EO

AHV

• erlaubt Teilpensionierung ab 63 Jahren
• Teilrenten berechnen sich proportional

IV

• Teilrente abhängig vom Invaliditätsgrad
• spielt zentrale Rolle der Erwerbsintegration

EO

• keine Teilrenten
• deckt Mutterschaft, Vaterschaft, Militärdienst – unabhängig von Invalidität

Zusätzlicher wichtiger Aspekt: Übergang von IV-Teilrente zur BVG-Leistung

Wenn eine Teilrente der IV gesprochen wird, beeinflusst dies die Pensionskasse:

• BVG gewährt entsprechende Teilinvalidität
• Beiträge werden für den invaliden Teil befreit
• der gesunde Teil bleibt beitragspflichtig
  → führt zu stabiler Altersvorsorge trotz Einschränkungen

Häufige Missverständnisse

• „Teilrente = wenig Geld.“
  → Teilrenten sichern Einkommen UND Arbeitsfähigkeit.

• „Man muss ganz invalid sein, um Leistungen zu bekommen.“
  → 40 % Invalidität reicht für Viertelsrente.

• „Teilpensionierung lohnt sich nicht.“
  → doch, sie ermöglicht finanziell stabile Übergänge.

• „Nur ältere Menschen erhalten Teilrenten.“
  → IV-Teilrenten betreffen oft junge Erwerbstätige.

• „Teilrente = halbe Erwerbsunfähigkeit.“
  → es gibt vier Stufen, je nach Invaliditätsgrad.

Fazit

Die Teilrente ist ein essenzielles Instrument im Schweizer Sozialversicherungssystem. Sie ermöglicht Menschen, trotz gesundheitlicher Einschränkungen oder vorzeitiger Pensionierungswünsche finanziell abgesichert zu bleiben. Ob im Rahmen der IV, der AHV oder der Pensionskasse – Teilrenten fördern die Eigenständigkeit, reduzieren soziale Risiken und schaffen flexible Lösungen im Erwerbsleben. Sie sind eine wichtige Stütze für Personen, die nicht vollständig arbeiten können, aber ihren Beruf weiter ausüben möchten.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Sozialversicherungsbericht, 2023
• [2] Invalidenversicherung – Leistungsstatistik 2022
• [3] Bundesamt für Sozialversicherungen: Invaliditätsgradmodell 2021
• [4] Pensionskassenstudie Schweiz, 2020