Selbstbehalt: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• prozentualer Anteil der Kosten nach der Franchise

• beträgt 10 % bis maximal 700 CHF pro Jahr

• Kinder zahlen maximal 350 CHF pro Jahr

• gilt für ambulante und stationäre Leistungen

• soll verantwortungsvollen Umgang mit Gesundheitsleistungen fördern

• besondere Regelungen für Medikamente

• wichtig bei der Wahl der Franchise und Kostenplanung

Zahlen & Fakten

1. Der Selbstbehalt beträgt gesetzlich 10 % der nach Franchise verbleibenden Kosten [1].
2. Die maximale jährliche Belastung liegt bei 700 CHF (Erwachsene) und 350 CHF (Kinder) [2].
3. In der Schweiz zahlen rund 80 % der Versicherten jährlich einen Selbstbehalt, weil die Franchise erreicht wird [3].
4. Rund 40 % aller KVG-Kostenbeteiligungen entfallen auf den Selbstbehalt, der Rest auf die Franchise [4].
5. Medikamente, die auf der Spezialitätenliste stehen, lösen ebenfalls 10 % Selbstbehalt aus – gewisse sogar 20 %, wenn günstigere Alternativen bestehen [2].
6. Pro Jahr bezahlen Versicherte durchschnittlich 250–600 CHF Selbstbehalt, abhängig vom Gesundheitszustand [3].
7. Die Kostenbeteiligung in der Schweiz (Franchise + Selbstbehalt) generiert jährlich über 3 Milliarden CHF, die direkt von Versicherten getragen werden [4].

Wie der Selbstbehalt funktioniert

Der Selbstbehalt wird erst dann fällig, wenn die Franchise bereits ausgeschöpft ist. Danach bezahlt die Krankenkasse 90 % der Kosten, während Versicherte 10 % selbst tragen – bis die jährliche Obergrenze erreicht ist.

Beispiel Grundrechnung

Gesamtkosten: 2’400 CHF
Franchise: 300 CHF

Nach Franchise verbleiben: 2’100 CHF
Selbstbehalt 10 % von 2’100 = 210 CHF
→ Krankenkasse zahlt 1’890 CHF

Spezialfall: Medikamente mit 20 % Selbstbehalt

Wenn ein Medikament teurer ist als die wirtschaftlichere Alternative:
Selbstbehalt: 20 % statt 10 %.
Dies gilt nicht für medizinisch zwingende Ausnahmen.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Chronisch krank – tiefe Franchise sinnvoll

Eine 57-jährige Frau hat jährliche Behandlungskosten von 5’000 CHF. Franchise: 300 CHF.

Berechnung:

1. Franchise: 300 CHF
2. Restkosten: 4’700 CHF
3. Selbstbehalt: 10 % von 4’700 = 470 CHF (zieht in Richtung max. 700 CHF)

Sie erreicht nicht die Obergrenze, da nur 4’700 CHF über Franchise liegen.
→ Kostenbeteiligung total: 300 + 470 = 770 CHF

Mit Franchise 2’500 CHF:
Franchise erreicht → 2’500 CHF
Selbstbehalt (10 % von 2’500) = 250 CHF (noch unter 700)
→ Total: 2’750 CHF

Dieses Beispiel zeigt:
Für Menschen mit hohen Gesundheitskosten ist die tiefste Franchise fast immer finanziell vorteilhafter.

Beispiel 2: Gesunde Person – hohe Franchise spart deutlich

Ein 33-jähriger Mann hat im Jahr Behandlungskosten von 400 CHF.

Franchise: 2’500 CHF
→ Franchise nicht erreicht
→ Selbstbehalt fällt nicht an
→ Gesamtkosten: 400 CHF

Dafür spart er:
z. B. 120 CHF/Monat Prämie gegenüber Franchise 300
→ 120 × 12 = 1’440 CHF

Netto:
1’440 CHF Ersparnis – 400 CHF Kosten = 1’040 CHF Vorteil

Das Beispiel zeigt:
Für gesunde Personen lohnt sich meist eine hohe Franchise – der Selbstbehalt fällt oft gar nicht an.

Bedeutung des Selbstbehalts im Gesundheitssystem

1. Steuerungsinstrument des medizinischen Konsums

Ohne Selbstbehalt würden viele Menschen häufiger Arzttermine wahrnehmen, auch ohne medizinische Notwendigkeit.

Der Selbstbehalt:

• sensibilisiert für die eigenen Gesundheitskosten
• reduziert nicht dringende Konsultationen
• verhindert unnötige Medikationen

2. Entlastung der Krankenkassen

Selbstbehalte senken den Anteil der Kosten, den die Versicherung tragen muss.
Das trägt zur Stabilität der Prämien bei.

3. Solidarität trotz Eigenverantwortung

Die Begrenzung auf 700 CHF schützt Versicherte mit hohen Gesundheitskosten.
Dies verhindert finanzielle Katastrophen und unterstützt sozial schwächere Haushalte.

4. Einfluss auf Zusatzversicherungen

Zusatzversicherungen nach VVG dürfen Franchise und Selbstbehalt nicht übernehmen – dies ist gesetzlich verboten (KVG-Solidarprinzip).
Der Selbstbehalt bleibt also immer beim Versicherten.

Weitere relevante Aspekte

1. Kinder und junge Erwachsene

Für Kinder unter 18 gilt:

• maximaler Selbstbehalt: 350 CHF
• Franchise kann 0 CHF betragen
• kein Spitalbeitrag

Dies entlastet Familien spürbar und erleichtert frühzeitige medizinische Versorgung.

2. Einfluss auf AHV, IV, EO

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung),
• IV (Invalidenversicherung) und
• EO (Erwerbsersatzordnung)

übernehmen grundsätzlich keine Kostenbeteiligungen.
Wenn eine Person lange krank ist, können jedoch Taggeld- oder Eingliederungsleistungen der IV relevant werden – der Selbstbehalt bleibt aber privat.

3. Selbstbehalt bei Spitalaufenthalten

Der Spitalbeitrag (15 CHF/Tag) ist nicht identisch mit dem Selbstbehalt.
Er zählt nicht zur Obergrenze von 700 CHF.
Er ist eine separate Form der Kostenbeteiligung nach KVG.

4. Selbstbehalt bei Medikamenten

Bei rezeptpflichtigen Medikamenten:

• 10 % normaler Selbstbehalt
• 20 % bei nicht kosteneffizienten Produkten
  Dies beeinflusst Patientenentscheidungen und fördert Generika.

Beispiel:
Medikament A (Original): 120 CHF → Selbstbehalt 20 % = 24 CHF
Medikament B (Generikum): 60 CHF → Selbstbehalt 10 % = 6 CHF
→ Einsparung 18 CHF

Häufige Missverständnisse

• „Selbstbehalt fällt immer an.“
  → nein, nur nach Erreichen der Franchise.

• „700 CHF ist das Maximum aller Gesundheitskosten.“
  → nein, nur für den Selbstbehalt. Franchise kommt hinzu.

• „Spitalbeitrag gehört zum Selbstbehalt.“
  → falsch, er ist separat.

• „Hohe Franchise bedeutet tieferen Selbstbehalt.“
  → falsch, der Selbstbehalt bleibt prozentual gleich.

• „Kinder zahlen denselben Selbstbehalt wie Erwachsene.“
  → falsch, Kinder zahlen maximal 350 CHF.

Fazit

Der Selbstbehalt ist ein zentrales Element der Schweizer Krankenversicherung. Er dient der Eigenverantwortung, begrenzt die Belastung der Versicherer und sorgt gleichzeitig dafür, dass Versicherte finanziell geschützt bleiben. Wer seine Franchise klug wählt und den Selbstbehalt versteht, kann seine jährlichen Gesundheitskosten gezielt steuern und unnötige Ausgaben vermeiden. Der Selbstbehalt bildet damit eine entscheidende Schnittstelle zwischen Solidarität und Eigenverantwortung im Schweizer Gesundheitssystem.

Quellenverzeichnis

• [1] Bundesamt für Gesundheit – KVG Grundlagen 2023
• [2] Krankenversicherungsbericht Schweiz 2022
• [3] Gesundheitskostenanalyse CH 2021
• [4] Kostenbeteiligungsstatistik Schweiz 2020