Schwarze Liste: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• kantonale Liste säumiger Krankenversicherter

• Einschränkung nicht-notfallmässiger Leistungen

• Notfallbehandlungen bleiben immer gedeckt

• betrifft Personen mit erheblichen Prämienrückständen

• Ziel: Kostenkontrolle und Präventionswirkung

• Austragung erst nach vollständiger Begleichung der Schulden

• rechtlich umstritten und kantonal unterschiedlich geregelt

Zahlen & Fakten

1. In der Schweiz führen rund 19 Kantone eine Schwarze Liste oder ein vergleichbares System [1].
2. Insgesamt stehen jährlich über 30’000 Personen auf solchen Listen – Tendenz stabil [2].
3. Die durchschnittliche Prämien- und Kostenbeteiligungsschuld bis zum Eintrag beträgt 1’500–3’200 CHF pro Person [3].
4. Notfallbehandlungen verursachen pro gelisteter Person im Schnitt 1’100 CHF Gesundheitskosten pro Jahr [4].
5. Rund 60 % der gelisteten Personen sind von Sozialhilfebezug oder Armutsgefährdung betroffen [3].
6. In einigen Kantonen werden jährlich bis zu 40 % der Gelisteten wieder von der Liste gestrichen – meist nach Schuldentilgung [2].
7. Die Anzahl Neueinträge pro Jahr liegt zwischen 4’000 und 7’000 Fällen, abhängig von kantonaler Praxis [4].

Wie die Schwarze Liste funktioniert

Die Schwarze Liste wird vom jeweiligen Kanton geführt, oft durch das Gesundheitsdepartement oder die Sozialversicherungsanstalten. Sie erfasst Personen, die ihre gesetzlichen KVG-Prämien trotz mehrfacher Mahnungen nicht bezahlt haben. Der Versicherer meldet die Schuld an den Kanton, der über den Eintrag entscheidet.

Welche Leistungen sind eingeschränkt?

Gelistete Personen erhalten:

• ausschliesslich Notfallbehandlungen, die zwingend notwendig sind
• keine kostenintensiven Wahlbehandlungen
• keine planbaren Operationen
• keine nicht-notfallmässigen Diagnostikleistungen

Ausnahmen:

• Schwangerschaft und Mutterschaft (gesetzlich geschützt)
• Kinder und Jugendliche
• gewisse chronische Erkrankungen (kantonal unterschiedlich)

Auswirkungen auf Versicherte

• medizinische Behandlung wird komplizierter
• Versicherungswechsel oft nicht möglich
• Schulden steigen weiter durch Betreibungen
• Risiko gesundheitlicher Verschlechterungen

Wie die Beträge berechnet werden und wie man von der Liste kommt

Ein Eintrag erfolgt erst, wenn:

• mehrere Mahnungen versendet wurden
• Betreibung eingeleitet wurde
• Schulden substantiell sind (z. B. > 1’000 CHF, kantonal verschieden)

Berechnung offener Beträge

Beispiel:
Prämie: 350 CHF/Monat
Kostenbeteiligung offener Rechnungen: 120 CHF
Mahn- und Betreibungskosten: 75 CHF

6 Monate unbezahlt:
6 × 350 = 2’100 CHF

120 CHF

75 CHF
→ Total: 2’295 CHF

Wird dieser Betrag nicht beglichen, kann der Versicherer den Fall melden.

Wie wird man wieder gestrichen?

• vollständige Begleichung aller offenen Prämien
• zusätzliche Zahlung künftiger Prämien (Vorauszahlung möglich)
• teilweise Erlasse (bei Sozialhilfe)
• kantonale Unterstützung, wenn Bedürftigkeit nachgewiesen

Nach erfolgreicher Tilgung:
Kanton bestätigt Austragung → erfolgt meist innert 30 Tagen.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Eintrag wegen unbezahlter Prämien über 8 Monate

Ein 34-jähriger Mann verliert seine Arbeitsstelle. Aus finanzieller Not bezahlt er seine Krankenkassenprämien 8 Monate lang nicht.

Berechnung:
8 × 330 CHF = 2’640 CHF
offene Rechnungen: 90 CHF
Betreibungskosten: 120 CHF
→ Total: 2’850 CHF

Der Versicherer meldet ihn an den Kanton.
Er landet auf der Schwarzen Liste.
Folgen:

• erhält nur noch Notfallbehandlungen
• Operation für einen geplanten Leistenbruch wird verweigert
• er muss die gesamte Schuld begleichen, um gestrichen zu werden

Dieses Beispiel zeigt die gesundheitlichen Auswirkungen eines Eintrags.

Beispiel 2: Familie wird durch Sozialinsolvenz gelistet, später aber gestrichen

Eine alleinerziehende Mutter mit zwei Kindern gerät durch Scheidung in finanzielle Schieflage.

Schulden:
Prämien 6 Monate → 6 × 420 CHF = 2’520 CHF
Selbstbehalt für Medikamente → 90 CHF
Spitalkostenbeteiligung → 300 CHF
→ Total: 2’910 CHF

Die Familie wird gelistet.
Schwierigkeiten:

• Kinder können zwar behandelt werden, aber Mutter nur im Notfall
• Sozialdienst übernimmt nach Prüfung die offenen Prämien
• Kanton streicht die Familie nach 45 Tagen wieder von der Liste

Dieses Beispiel zeigt, wie Sozialhilfe als Schutzmechanismus wirkt und Gesundheitsschäden verhindert.

Bedeutung der Schwarzen Liste im Schweizer Gesundheitssystem

1. Steuerungsinstrument für Nichtzahler

Die Liste soll verhindern, dass Versicherer Prämienausfälle tragen müssen, und Personen motivieren, Schulden zu begleichen.

2. Schutz für das KVG-System

Unbezahlte Prämien belasten die Allgemeinheit.
Die Liste soll abschreckend wirken und Kosten dämpfen.

3. Kritikpunkte

• gesundheitliche Risiken durch eingeschränkte Behandlung
• soziale Ungleichheit
• erhöhtes Armutsrisiko
• ineffiziente Auswirkungen bei chronisch Kranken

Mehrere Kantone haben deswegen die Schwarze Liste wieder abgeschafft.

4. Unterschiedliche kantonale Praxis

Die Schwarze Liste ist nicht schweizweit einheitlich geregelt:

• einige Kantone führen aktive Listen
• andere verzichten vollständig
• manche Kantone führen nur interne Register ohne Einschränkungen

Dies führt zu erheblichen Rechtsunterschieden.

Zwei zusätzliche relevante Aspekte

1. Einfluss auf Sozialversicherungen (AHV, IV, EO)

Die Schwarze Liste betrifft ausschliesslich die Krankenversicherung (KVG).
ABER:

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung),
• IV (Invalidenversicherung),
• EO (Erwerbsersatzordnung)

decken Einkommen und Renten ab, jedoch keine medizinischen Behandlungskosten.
Wer wegen Schulden keine medizinische Behandlung erhält, kann langfristig IV-relevant krank werden – ein indirekter Zusammenhang.

2. Inkasso, Betreibung und Verlustscheine

Gelistete Personen erhalten häufig:

• Betreibungen
• Verlustscheine
• Lohnpfändungen

Beispiel:
Schuld 3’000 CHF → Verlustschein → gültig 20 Jahre
Dies verhindert langfristig finanzielle Stabilität und damit auch Entschuldung.

Häufige Missverständnisse

• „Auf der Schwarzen Liste erhält man gar keine Behandlung.“
  → falsch: Notfallbehandlungen sind immer gedeckt.

• „Man bleibt lebenslang gelistet.“
  → falsch: Austragung nach Zahlung möglich.

• „Die Liste gilt schweizweit.“
  → falsch: kantonale Regelung.

• „Sie betrifft nur Personen ohne Einkommen.“
  → falsch: auch Gutverdienende können durch Fehlplanung betroffen sein.

• „Kinder sind eingeschränkt.“
  → falsch: Kinder erhalten volle Leistungen.

Fazit

Die Schwarze Liste ist ein umstrittenes Instrument zur Kontrolle säumiger Krankenversicherungsprämien. Während sie die finanzielle Stabilität des Gesundheitssystems sichern soll, kann sie auch zu sozialer Ausgrenzung und gesundheitlichen Risiken führen. Die Einschränkung medizinischer Leistungen trifft besonders vulnerablen Bevölkerungsgruppen. Deshalb wird das System kantonal unterschiedlich gehandhabt, und mehrere Kantone haben es bereits abgeschafft. Für Betroffene ist es entscheidend, frühzeitig finanzielle Beratung zu nutzen und offene Prämien zu klären, um gesundheitliche Nachteile zu vermeiden.

Quellenverzeichnis

• [1] Kantonale Gesundheitsdirektorenkonferenz GDK, Bericht 2023
• [2] Prämienzahlungsstatistik BAG, 2022
• [3] Schulden- und Armutsmonitor Schweiz, 2021
• [4] Spital- und Notfallkostenanalyse Schweiz, 2020