Risiko-Lebensversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• zahlt bei Tod des Versicherten eine fixe Summe aus

• schützt Familie, Partner oder Kreditgeber

• keine Sparfunktion – reine Risikoabsicherung

• sehr günstige Prämien im Vergleich zu Sparpolicen

• Gesundheitsdeklaration meist zwingend

• flexible Laufzeit und Versicherungssumme

• Auszahlung steuerfrei in den meisten Fällen

Zahlen & Fakten

1. Über 1 Million Menschen in der Schweiz besitzen eine Risiko-Lebensversicherung [1].
2. Die durchschnittliche Auszahlungssumme liegt zwischen 200’000 und 500’000 CHF [2].
3. Die monatlichen Prämien bewegen sich je nach Alter und Gesundheitszustand zwischen 10 und 80 CHF [3].
4. Rund 60 % aller Hypotheken werden durch eine Risiko-Lebensversicherung zusätzlich abgesichert [2].
5. Die häufigsten Begünstigten sind Lebenspartner (55 %), gefolgt von Kindern (35 %) [1].
6. Eine gesunde 30-jährige Person erhält 500’000 CHF Todesfallschutz für rund 20–25 CHF/Monat [3].
7. Etwa 70 % aller Versicherer verlangen eine detaillierte Gesundheitsdeklaration zur Risikoprüfung [4].

Wie eine Risiko-Lebensversicherung funktioniert

Die Risiko-Lebensversicherung gewährt Schutz, jedoch keine Kapitalbildung. Sie wird für eine bestimmte Dauer abgeschlossen – typischerweise 10, 20 oder 30 Jahre. Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit, wird die vereinbarte Summe ausbezahlt. Überlebt sie den Vertrag, endet er ersatzlos.

Zentrale Vertragsparameter

• Versicherungssumme (z. B. 300’000, 500’000 oder 1 Mio. CHF)
• Laufzeit (10–30 Jahre)
• Risikoprämie (abhängig von Alter, Gesundheit, Beruf, Raucherstatus)
• Begünstigte (Personen, die das Geld erhalten)
• Art der Auszahlung (fixe Summe, fallende Summe für Hypotheken)

Warum Gesundheitsdeklaration wichtig ist

Versicherungen prüfen das Risiko der versicherten Person anhand von:

• Fragen zu Krankheiten
• BMI
• Raucherstatus
• Blutdruck/Cholesterin
• familiären Erkrankungen

Je höher das Gesundheitsrisiko, desto teurer die Prämie oder desto wahrscheinlicher eine Ablehnung.

Kosten und Prämien – wie die Beiträge berechnet werden

Mehrere Faktoren bestimmen die Höhe der monatlichen Prämien.

1. Alter

Jüngere Personen zahlen weniger.
Beispiel:
30-jährige Person: 500’000 CHF Risiko → 20 CHF/Monat
50-jährige Person: gleiche Summe → 60–80 CHF/Monat

2. Gesundheit / Gesundheitsdeklaration

Raucher zahlen bis zu 70 % mehr.
Beispiel:
Nicht-Raucher: 25 CHF/Monat
Raucher: 42 CHF/Monat

3. Vertragsdauer

Längere Laufzeit → höhere Prämie
Beispiel 20 Jahre vs. 30 Jahre: ca. +20–30 %

4. Versicherungssumme

Je höher die Summe, desto höher die Prämie – proportional berechnet.
Beispiel:
250’000 CHF → 12 CHF/Monat
500’000 CHF → 20 CHF/Monat
1’000’000 CHF → 36 CHF/Monat

5. Berufliche Risiken

Gefährliche Berufe (z. B. Bau, Feuerwehr) erhöhen Prämien.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Absicherung einer jungen Familie

Ein 34-jähriger Vater verdient 6’500 CHF netto/Monat. Seine Familie wäre finanziell stark belastet, falls er sterben würde. Er schliesst eine Risiko-Lebensversicherung über 500’000 CHF ab.

Prämienberechnung:

• Nichtraucher
• 20 Jahre Laufzeit
• gute Gesundheit
  → Prämie: 22 CHF/Monat

Im Todesfall erhält seine Familie 500’000 CHF.
Damit könnten:

• 10 Jahre Lebenshaltungskosten gedeckt werden
• die Hypothek teilabbezahlt werden
• Kinderbetreuung und Ausbildung gesichert werden

Die Kosten von 22 CHF monatlich stehen im starken Kontrast zum Schutz von einer halben Million Franken.

Beispiel 2: Absicherung einer Hypothek

Ein Paar (47 und 49 Jahre) besitzt eine Hypothek von 700’000 CHF. Die Bank empfiehlt eine Todesfallabsicherung.

Sie wählen eine fallende Risiko-Lebensversicherung über 20 Jahre.

Berechnung:

• fallende Summe → tiefer als fixe Summe
• Raucherin: 49 Jahre → 700’000 CHF Start
  → Prämie: ca. 65 CHF/Monat
• Partner Nichtraucher: 47 Jahre → 700’000 CHF
  → Prämie: ca. 48 CHF/Monat

Wenn einer stirbt, wird die Resthypothek teilweise oder vollständig gedeckt.
Dieses Beispiel zeigt, wie Risiko-Lebensversicherungen existenzielle Risiken absichern.

Wozu dient eine Risiko-Lebensversicherung konkret?

1. Schutz der Familie

Finanzielle Stabilität bei Todesfall:

• Ersatz von Einkommen
• Absicherung der Kinder
• Sicherung des Wohnortes

2. Absicherung von Darlehen

Banken verlangen häufig eine Risiko-Lebensversicherung für:

• Hypotheken
• Geschäftskredite
• Privatkredite

3. Absicherung von Geschäftspartnern

Bei Unternehmen schützt sie:

• Geschäftsübernahmen
• Weiterführung des Betriebs
• Nachfolgeregelungen

4. Ergänzung zu AHV und IV

AHV und IV bieten zwar Hinterlassenenrenten, diese reichen aber selten aus.

Beispiel AHV:

Ehepartner erhält max. ca. 1’880 CHF/Monat
Kinder je ca. 940 CHF/Monat
→ Gesamt: rund 3’760 CHF, oft deutlich zu wenig.

Eine Risiko-Lebensversicherung füllt diese Lücke.

Gesundheitsdeklaration und Risikoprüfung

Die Gesundheitsdeklaration ist zentral und umfasst Fragen zu:

• Krankheiten (z. B. Herz, Psyche, Krebs)
• Operationen
• Medikation
• Alkohol- und Nikotinkonsum
• Sportarten mit Unfallrisiko

Mögliche Entscheide der Versicherung

• Annahme ohne Zuschlag
• Annahme mit Prämienzuschlag
• Ausschluss bestimmter Risiken
• Ablehnung

Relevanz

Unwahre Angaben können später zu Leistungsablehnungen führen.

Steuern und Risiko-Lebensversicherung

Leistungen

Auszahlungen sind in der Schweiz meist steuerfrei.

Prämien

Je nach Kanton können Prämien teilweise steuerlich abziehbar sein:

• als Vorsorge (Säule 3b)
• als Versicherungsabzug

Dies variiert je nach Wohnsitz.

Häufige Missverständnisse

• „Risiko-Leben ist teuer.“ → Im Gegenteil: sehr günstig, da ohne Sparteil.

• „Ich brauche sie nur bei Kindern.“ → Auch Paare ohne Kinder profitieren.

• „Bank verlangt immer eine Versicherung.“ → Nicht in jedem Fall, aber oft sinnvoll.

• „Ich bin durch AHV/IV abgesichert.“ → Leistungen reichen selten aus.

• „Keine Gesundheitsprüfung nötig.“ → Doch, fast immer zwingend.

Fazit

Die Risiko-Lebensversicherung ist eine der wichtigsten und kosteneffizientesten Möglichkeiten, Angehörige oder finanzielle Verpflichtungen abzusichern. Sie schützt Familien, Partner, Kreditnehmer und Unternehmen vor existenziellen Folgen eines Todesfalls. Durch die klare Struktur ohne Sparanteil ermöglicht sie hohe Versicherungssummen zu sehr niedrigen Prämien. Wer finanzielle Verantwortung trägt oder Hypotheken besitzt, profitiert enorm – besonders dann, wenn Gesundheitsdeklaration und Vertragsparameter sorgfältig gewählt werden.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Lebensversicherungsstudie, 2023
• [2] Statistik Risikoabsicherung Schweiz, 2022
• [3] Prämienvergleich Lebensversicherungen, 2021
• [4] Versicherungsmathematik und Risikoprüfung, 2020