Rentenversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Lebenslange oder zeitlich begrenzte Rentenzahlung

• Ergänzung zu AHV, IV und Pensionskasse

• Garantiertes Einkommen im Alter oder bei Invalidität

• Flexible Prämien und Laufzeiten möglich

• Kapital- oder Rentenmodell wählbar

• Steuerliche Vorteile je nach Produkt (Säule 3a/3b)

• Ideal zur Schliessung von Vorsorgelücken

Zahlen & Fakten

1. Über 1,2 Millionen Personen in der Schweiz besitzen eine private Rentenversicherung [1].
2. Die durchschnittliche Vorsorgelücke im Schweizer Rentensystem beträgt 20–30 % des letzten Einkommens [2].
3. Monatliche Renten aus privaten Policen liegen meist zwischen 300 und 1’500 CHF, abhängig von Einzahlung und Laufzeit [3].
4. Rund 40 % aller Rentenversicherungen werden als Säule-3b-Produkt abgeschlossen (freie Vorsorge) [2].
5. Durch regelmässige Einzahlungen können steuerpflichtige Personen jährlich bis zu 7’056 CHF in der Säule 3a abziehen (Stand 2024) [4].
6. Etwa 55 % der Versicherten entscheiden sich für die Auszahlung als Rente statt als Kapital [3].
7. Die durchschnittliche Laufzeit privater Rentenversicherungen beträgt 20–30 Jahre [1].

Wie eine Rentenversicherung funktioniert

Eine Rentenversicherung funktioniert nach einem einfachen Prinzip: Die versicherte Person zahlt während einer bestimmten Ansparphase monatliche oder jährliche Beträge ein. Daraus entsteht ein Vorsorgekapital, das später zu einer Rente umgewandelt wird. Die Versicherung garantiert entweder eine fixe oder eine variable Rentenhöhe – je nach Modell und Produktwahl.

Formen der Rentenversicherung

• Leibrente (lebenslange Rente): Auszahlung bis zum Lebensende.
• Zeitrente: Auszahlung während einer vereinbarten Dauer (z. B. 10 Jahre).
• Kapitalwahl: Statt Rente kann ein einmaliges Kapital bezogen werden.
• gemischte Modelle: Teilrente + Teilkapital.

Zentrale Faktoren:

• Beitragshöhe
• Laufzeit (z. B. 25 Jahre)
• Eintrittsalter
• Garantiezins
• Modell (3a oder 3b)

Wie Beiträge und Leistungen berechnet werden

Die Rente ist abhängig von der Summe aller Einzahlungen, der Verzinsung und dem Rentenfaktor.

Beispiel Berechnung Rentenkapital

Einzahlung: 250 CHF/Monat
Laufzeit: 25 Jahre
→ 250 × 12 × 25 = 75’000 CHF

Bei einem garantierten Zinssatz + Bonuszins ergibt sich nach 25 Jahren:
→ Kapital: ca. 90’000 CHF

Berechnung Rentenhöhe

Rentenfaktor bei Leibrente z. B. 5,2 %:
90’000 × 0.052 = 4’680 CHF pro Jahr
→ 390 CHF pro Monat

Mit Bonusleistungen kann die Rente höher ausfallen.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Angestellte mit Vorsorgelücke – Aufbau einer lebenslangen Rente

Eine 45-jährige Frau verdient 75’000 CHF pro Jahr. Ihre AHV- und Pensionskassenleistungen würden im Alter nur rund 60 % ihres letzten Lohnes decken. Die Vorsorgelücke beträgt ca. 1’800 CHF pro Monat.

Sie entscheidet sich für eine Rentenversicherung:

• Einzahlung: 200 CHF/Monat
• Laufzeit: 20 Jahre
• garantierter Zinssatz + Überschuss: 1.5 %

Berechnung Einzahlungen:
200 × 12 × 20 = 48’000 CHF
Kapital inkl. Zinsen am Ende: ca. 55’800 CHF

Berechnung der monatlichen Rente (Rentenfaktor 5.5 %):
55’800 × 0.055 = 3’069 CHF/Jahr
→ 255 CHF pro Monat

Ihre Vorsorgelücke wird dadurch um 255 CHF reduziert, ohne dass sie Kapitalrisiken eingeht.
Das Beispiel zeigt, wie selbst moderate Beiträge spürbare Renten schaffen können.

Beispiel 2: Selbstständiger Unternehmer – Absicherung gegen Lebensrisiken

Ein 40-jähriger Selbstständiger zahlt nicht automatisch in die Pensionskasse ein. Er baut seine Vorsorge über eine Rentenversicherung auf.

Daten:

• Beitrag: 350 CHF/Monat
• Laufzeit: 25 Jahre
• Kapital am Ende: ca. 120’000 CHF

Variante mit Teilkapital + Teilrente:

• Kapitalbezug: 40’000 CHF
• Restkapital: 80’000 CHF

Rente:
80’000 × 0.052 = 4’160 CHF/Jahr
→ 347 CHF pro Monat

Er nutzt 40’000 CHF als Startkapital für sein Unternehmen und erhält dennoch eine lebenslange Rente.
Das Beispiel zeigt, dass Rentenversicherungen Selbstständige flexibel unterstützen können – sowohl im Alter als auch unternehmerisch.

Vorteile einer Rentenversicherung

1. Lebenslange finanzielle Sicherheit

Lebenslange Renten decken das Risiko ab, dass jemand länger lebt als sein Vermögen reicht.

2. steuerliche Vorteile

Säule 3a:

• steuerlich abziehbar
• Kapital bei Auszahlung begünstigt besteuert

Säule 3b:

• flexible Sparform
• teilweise steuerfrei bei Kapitalbezug

3. Ergänzung der staatlichen Systeme

AHV und Pensionskasse decken selten mehr als 60–70 % des letzten Einkommens.
Private Renten schliessen diese Lücken.

4. Schutz bei Invalidität

Viele Rentenversicherungen beinhalten:

• Prämienbefreiung bei Invalidität
• zusätzliche IV-Rente

5. Planbarkeit

Garantierte Renten erleichtern die Finanzplanung im Alter.

Zusammenspiel mit AHV, IV und EO

AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)

• Grundrente im Alter
• Hinterlassenenrenten bei Tod

Die Rentenversicherung ergänzt die AHV, indem sie zusätzliche finanzielle Sicherheit schafft.

IV (Invalidenversicherung)

• Lohnersatz bei Invalidität
• Eingliederungsmassnahmen

Rentenversicherungen bieten oft zusätzliche Invaliditätsleistungen, um die Lücke zwischen IV-Rente und effektivem Bedarf zu schliessen.

EO (Erwerbsersatzordnung)

• Deckt Mutterschaft, Vaterschaft und Militärdienst
  Die Rentenversicherung ist unabhängig vom EO-System.

Zwei zusätzliche wichtige Aspekte

1. Kapitalwahlrecht

Viele Versicherte wählen den Kapitalbezug, da:

• das Geld flexibel einsetzbar ist
• Steuervorteile entstehen
• grössere Investitionen möglich werden

Aber: Kapital muss langfristig geplant werden.

2. Garantiezins und Überschussbeteiligung

Moderne Rentenversicherungen bieten:

• kleine Garantiezinsen
• Bonus-/Überschussbeteiligungen

Dadurch wird das Risiko gesenkt, aber Chancen bleiben erhalten.

Häufige Missverständnisse

• „Rentenversicherung = Pensionskasse.“ 
  → falsch, sie ergänzt die berufliche Vorsorge.

• „Ich brauche das nicht, AHV reicht.“ 
  → Vorsorgelücke oft 20–30 %.

• „Kapitalbezug ist immer besser.“ 
  → hängt von Lebenssituation ab.

• „Renten sind unflexibel.“ 
  → moderne Produkte haben flexible Optionen.

• „Nur ältere Menschen brauchen das.“ 
  → frühes Sparen bringt höchste Renten.

Fazit

Die Rentenversicherung ist ein zentrales Element der privaten Alters- und Risikovorsorge. Sie ergänzt staatliche und berufliche Vorsorgesysteme, schliesst Versorgungslücken und bietet Planungssicherheit durch garantierte Renten oder flexible Kapitalbezüge. Ob für Angestellte, Selbstständige oder Familien – eine frühzeitig abgeschlossene Rentenversicherung erhöht die finanzielle Stabilität und Lebensqualität im Alter und bei Invalidität. Wer seine Vorsorge nachhaltig gestalten möchte, findet in der Rentenversicherung ein starkes, langfristiges Instrument.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Vorsorgestudie, 2023
• [2] Altersvorsorge-Analyse Schweiz, 2022
• [3] Versicherungsreport Privatvorsorge, 2021
• [4] Steuerratgeber Säule 3a/3b, 2023