Private Unfallversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

Zahlen & Fakten

1. Rund 2,4 Millionen Personen besitzen eine private Unfallversicherung
2. Jahresprämien liegen meist zwischen CHF 90–400
3. Kapitalleistungen reichen häufig bis CHF 500 000
4. Unfälle verursachen jährlich über 800 000 medizinische Fälle in der Schweiz
5. Rund 70 % aller Unfälle passieren in der Freizeit
6. Invaliditätsgrad-Berechnungen basieren auf medizinischer Schadenskala
7. Etwa 30 % der Versicherten wählen zusätzlich ein Taggeld

Bedeutung der privaten Unfallversicherung im Schweizer Versicherungssystem

Die private Unfallversicherung ist eine wichtige Ergänzung zur obligatorischen UVG-Deckung, die nur für Erwerbstätige gilt. Wer weniger als acht Stunden pro Woche arbeitet, erhält über den Arbeitgeber nur den Schutz für Berufsunfälle, nicht jedoch für Nichtberufsunfälle. Zudem deckt das UVG zwar Behandlungskosten vollständig und zahlt bei Erwerbsausfall ein Taggeld, doch bleiben gewisse Leistungen – etwa Invaliditätskapital, Todesfallkapital oder kosmetische Schäden – begrenzt oder gar nicht enthalten.

Hier bietet die private Unfallversicherung zusätzliche Sicherheit. Sie bezahlt Abfindungen, höhere Kapitalbeträge und teilweise auch Sonderkosten wie Umbaubedarf in der Wohnung (z. B. Treppenlift). Diese Leistungen können individuell kombiniert werden, was insbesondere für Risikosportler, Selbstständige oder Familien mit hohem Sicherheitsbedürfnis von grossem Vorteil ist. Auch Personen mit hohem Einkommen profitieren, da das UVG den versicherten Lohn bei CHF 148 200 deckelt. Verdient jemand mehr, kann eine private Unfallversicherung die Lücke ausgleichen und bei Invalidität oder Todesfall erheblich höhere Beträge liefern.

Aufbau und Berechnung typischer Leistungen und Prämien

Die Prämien der privaten Unfallversicherung hängen stark vom gewählten Leistungsumfang ab. Zentral sind Faktoren wie Alter, Risikogruppe, Kapitalhöhe, Taggeld und Erweiterungen für Risikosportarten.
Ein Beispiel einer transparenten Modellrechnung:

• Basisprämie: CHF 110 pro Jahr
• Zuschlag Invaliditätskapital CHF 100 000: CHF 45
• Zuschlag Todesfallkapital CHF 50 000: CHF 25
• Zuschlag Taggeld CHF 50 pro Tag: CHF 40

Totalprämie = 110 + 45 + 25 + 40 = CHF 220 pro Jahr
Die Kapitalleistungen folgen meist einer linear oder progressiv berechneten Invaliditätsskala. Bei progressiven Modellen steigt die Auszahlung überproportional bei hohen Invaliditätsgraden.
Beispiel:

• Invaliditätsgrad 30 % → Auszahlung 30 % von CHF 100 000 = CHF 30 000
• Invaliditätsgrad 70 % → Auszahlung 140 % (progressiv verdoppelt) = CHF 140 000

Diese Mechanik macht deutlich, wie wichtig die Wahl des Modells für die tatsächliche Leistung ist.

Beispiele aus der Praxis

Beispiel 1: Kletterunfall bei einer versicherten Person mit progressiver Invaliditätsdeckung

Ein 34-jähriger Angestellter betreibt regelmässig Sportklettern. Beim Abstieg rutscht er aus und verletzt sich schwer an der Schulter, was gemäss medizinischer Einschätzung zu einem Invaliditätsgrad von 40 % führt. Seine private Unfallversicherung umfasst ein progressives Invaliditätskapital von CHF 200 000.

Die Berechnung erfolgt wie folgt: Das Versicherungsmodell sieht ab 25 % Invalidität eine Progression vor. Bei 40 % Invalidität erhöht sich der Auszahlungssatz auf 60 %. Damit ergibt sich:
200 000 × 0,60 = CHF 120 000.

Da das UVG nur Lohnersatz leistet, aber kein Kapital für langfristige Einschränkungen bereitstellt, schliesst die private Versicherung hier eine bedeutende Versorgungslücke. Die Kapitalleistung erlaubt dem Versicherten beispielsweise die Finanzierung einer Umschulung oder die Anpassung seines Arbeitsplatzes.

Beispiel 2: Fahrradunfall eines selbstständigen Unternehmers ohne UVG-Schutz

Eine 51-jährige selbstständige Unternehmerin besitzt keine UVG-Deckung, da diese für Selbstständige freiwillig ist. Sie wählt daher eine private Unfallversicherung mit Taggeld und Kapitalleistungen.
Beim Fahrradfahren kollidiert sie mit einem Auto und fällt für 45 Tage arbeitsunfähig aus. Ihr privates Taggeld beträgt CHF 80 pro Tag.
Die Berechnung: 45 × 80 = CHF 3600 Leistungsanspruch.
Zusätzlich verursacht der Unfall Behandlungskosten von CHF 13 000. Da sie im KVG die Unfalldeckung ausgeschlossen hat, müsste sie Franchise CHF 2500 plus Selbstbehalt von 10 % auf die restlichen CHF 10 500 bezahlen. Das ergibt CHF 1050, insgesamt also CHF 3550.

Die private Unfallversicherung deckt diese Restkosten und sichert gleichzeitig den Einkommensausfall. Dieses Beispiel zeigt besonders anschaulich, wie wichtig sie für Selbstständige ist, die keine obligatorische UVG-Absicherung besitzen.

Abgrenzung zur Einzelunfallversicherung und zur obligatorischen UVG-Versicherung

Während die Einzelunfallversicherung sich vor allem an Personen ohne UVG-Schutz richtet, ist die private Unfallversicherung deutlich breiter angelegt. Sie ergänzt auch bestehende UVG-Leistungen und bietet zusätzliche Kapitalleistungen, die das UVG nicht abdeckt.

Das UVG wiederum schützt Arbeitnehmende umfassend, jedoch nur bis zur gesetzlichen Lohnobergrenze. Für alle Einkommen darüber entsteht eine sogenannte Überverdienstlücke, die durch private Unfallversicherungen sinnvoll geschlossen werden kann. Familien profitieren zusätzlich von Todesfallkapitalien, die das UVG zwar vorsieht, jedoch ebenfalls gedeckelt sind.

Relevanz für Risikosportler, Vielreisende und Familien

Für Risikosportler, etwa Mountainbiker, Snowboarder oder Taucher, ist eine private Unfallversicherung besonders wertvoll. Viele Versicherer decken Risikosportarten im Standardumfang nicht vollständig ab, bieten aber entsprechende Zusatzmodule an.

Auch Vielreisende profitieren erheblich: Auslandsunfälle sind oft teurer, und Rücktransportkosten übersteigen rasch die üblichen medizinischen Leistungen. Private Versicherungen übernehmen diese Kosten ganz oder teilweise.

Familien nutzen die private Unfallversicherung häufig als Ergänzung zur Grunddeckungen, insbesondere um Todesfallkapital für Eltern zu sichern und langfristige finanzielle Stabilität zu gewährleisten. Zusätzlich können Kinder mit hohem Invaliditätskapital geschützt werden, da Kinderunfälle langfristige Einschränkungen besonders schwer wiegen.

Fazit

Die private Unfallversicherung ist ein entscheidendes Element zur finanziellen Absicherung in der Schweiz. Sie erweitert die obligatorischen Systeme, schafft Flexibilität, bietet hohe Kapitalleistungen und schützt vor Einkommensverlusten sowie hohen Restkosten. Besonders wertvoll ist sie für Selbstständige, Risikosportler, Vielreisende und Familien, aber auch für Personen, die bestehende UVG- oder KVG-Leistungen gezielt ausbauen möchten. Die Beispiele zeigen klar, dass bereits ein einzelner Unfall erhebliche finanzielle Folgen haben kann. Eine private Unfallversicherung schafft hier spürbare Sicherheit und trägt massgeblich zur langfristigen Stabilität bei.

Quellenverzeichnis