Prämienregionen: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Regionen bestimmen Höhe der Krankenkassenprämien

• Jede Person wird automatisch einer Region zugeteilt

• Höhere Kosten in Städten, tiefere in ländlichen Gebieten

• Prämienregionen sind kantonal unterschiedlich strukturiert

• Sie beeinflussen alle KVG-Modelle und Grundversicherungen

• Wechsel der Region nur bei Umzug möglich

• Wichtig für Budgetplanung und Kassenvergleich

Zahlen & Fakten

1. Die meisten Kantone haben 2–3 Prämienregionen, einzelne sogar 4 [1].
2. Unterschiede zwischen Regionen können bis zu 25–35 % betragen [2].
3. In Städten liegen die Prämien im Durchschnitt 20 % höher als in ländlichen Regionen [2].
4. Die teuersten Prämienregionen liegen in Genf und Basel-Stadt, oft über 450 CHF/Monat [3].
5. In günstigen Regionen (z. B. Obwalden) liegen Prämien teilweise unter 300 CHF/Monat [3].
6. Rund 30 % aller Versicherungswechsel erfolgen wegen regionaler Prämienunterschiede [4].
7. Familien können je nach Region pro Jahr über 2’000 CHF sparen [2].

Rechtliche Grundlage und Zweck der Prämienregionen

Prämienregionen sind im Krankenversicherungsgesetz (KVG) verankert und werden vom Bundesamt für Gesundheit (BAG) in Zusammenarbeit mit den Kantonen festgelegt. Ziel ist es, Kostenunterschiede in der medizinischen Versorgung fair abzubilden.

Wesentliche Faktoren sind:

• regionale Kosten pro versicherte Person
• Anzahl und Dichte der Leistungserbringer
• Löhne im Gesundheitswesen
• medizinische Infrastruktur
• Demografie (z. B. Anteil älterer Menschen)

So stellt der Gesetzgeber sicher, dass die Prämien der Grundversicherung nicht „willkürlich“, sondern systematisch nach objektiven Kriterien festgelegt werden.

Wie die Prämien in Prämienregionen berechnet werden

Die Berechnung basiert auf Kostenstatistiken der vergangenen Jahre.

Berechnungsschritte

1. Ermittlung regionaler Gesundheitskosten (Arztpraxen, Spitäler, Medikamente, Therapien).
2. Kosten pro Kopf in jeder Region.
3. Bildung von homogenen Regionen, deren Kosten ähnlich sind.
4. Berechnung der Risikostruktur (Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand).
5. Abschluss: Die Versicherungen legen kantonal für jede Region Prämien fest.

Beispielrechnung:

Region A: durchschnittliche jährliche Gesundheitskosten pro Versicherten = 5’000 CHF
Region B: 4’000 CHF

Prämienunterschied (vereinfachtes Modell):
5’000 / 4’000 = 1.25 → Region A hat 25 % höhere Prämien

Genau deshalb sind Städte wie Zürich oder Genf in höheren Prämienregionen, während ländliche Gebiete wie Glarus oder Uri niedrigere Einstufungen aufweisen.

Warum unterscheiden sich Prämienregionen so stark?

1. Unterschiedliche medizinische Infrastruktur

Mehr Spitäler, mehr Spezialistinnen und Spezialisten → höhere Kosten.

2. Unterschiedliche Demografie

Städte haben oft mehr ältere oder chronisch kranke Menschen.

3. Unterschiedliche ärztliche Dichte

Mehr Ärztinnen und Ärzte führen oft zu mehr Behandlungen („Angebotsinduzierte Nachfrage“).

4. Unterschiedliche Lohnstrukturen

Grossstädte zahlen höhere Löhne, was höhere Tarife bedeutet.

5. Unterschiedliche Nutzung von Gesundheitsleistungen

In urbanen Regionen werden mehr Leistungen konsumiert.

All diese Faktoren beeinflussen direkt die Höhe der Krankenkassenprämien.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Umzug von Zürich (Region 1) nach Winterthur (Region 2)

Eine 32-jährige Frau zahlt in Zürich Stadt (Prämienregion 1) für ihr Standardmodell mit 300er Franchise 398 CHF/Monat.
Durch ihren Umzug nach Winterthur fällt sie in Region 2.

Neue Prämie desselben Versicherers: 344 CHF/Monat.
Berechnung der Jahresersparnis:
398 – 344 = 54 CHF pro Monat
54 × 12 = 648 CHF/Jahr

Da die Versicherungsleistungen (KVG) identisch bleiben, erzielt sie durch den reinen Wechsel der Prämienregion eine deutliche Ersparnis, ohne die Kasse zu wechseln.

Beispiel 2: Familie in ländlicher Region spart massiv

Eine vierköpfige Familie wohnt in einer günstigen Prämienregion im Kanton Luzern.
Pro Erwachsener: 285 CHF/Monat
Pro Kind: 100 CHF/Monat

Vergleich mit teurer Region Zürich:
Pro Erwachsener: 390 CHF
Pro Kind: 135 CHF

Berechnung Jahresersparnis:
Erwachsene: 105 CHF × 12 × 2 = 2’520 CHF
Kinder: 35 CHF × 12 × 2 = 840 CHF
Total: 3’360 CHF/Jahr

Dieses Beispiel zeigt, wie stark Prämienregionen Familienbudgets beeinflussen können.

Bedeutung der Prämienregionen im Gesundheitssystem

Prämienregionen ermöglichen eine gezielte Steuerung der Krankenversicherungskosten. Ohne regionale Differenzierung würden Versicherte in günstigen Regionen zu hohe Prämien zahlen und Versicherte in teuren Regionen zu wenig beitragen.

Zentrale Vorteile:

• faire Kostenverteilung
• Transparenz der regionalen Gesundheitskosten
• präzise Tarifgestaltung für Versicherer
• bessere Planbarkeit der Gesundheitsversorgung

Entscheidend ist: Die medizinische Leistung bleibt immer gleich, unabhängig von der Region. Nur der Preis ändert sich.

Prämienregionen und Versicherungsmodelle

Die Prämienregion ist immer Grundlage, unabhängig vom Modell:

• Standardmodell
• Hausarztmodell
• HMO-Modell
• TELMED
• alternative Versicherungsmodelle

Jedes Modell beeinflusst die Prämie zusätzlich (z. B. -15 % im Hausarztmodell), aber die Region bleibt das Fundament.

Prämienregionen im politischen Kontext

Die Einteilung der Regionen führt regelmässig zu politischen Debatten:

• Kantone fordern fairere Verteilung
• Städte kritisieren hohe Belastung
• Ländliche Regionen profitieren oft
• Diskussion über Zersplitterung vs. Einheitstarife

Es wird diskutiert, ob Prämien stärker einkommensabhängig oder weniger regionalisiert werden sollen.

Häufige Missverständnisse

• „Ich kann meine Prämienregion wählen.“ → Nein, sie richtet sich nach Wohnort.

• „Prämienregion = Qualität der Versorgung.“ → Falsch, Qualität ist gleich.

• „Teure Region = bessere Ärzte.“ → Falsch, Kosten =/= Qualität.

• „Nur Stadt oder Land bestimmt die Region.“ → Nein, auch Wirtschaftslage wichtig.

• „Beim Kassenwechsel ändert sich oft die Region.“ → Falsch, Region ist ortsgebunden.

Tipps für Versicherte

• Vor dem Umzug Prämienregion prüfen

• Versicherungen jährlich vergleichen

• alternative Modelle nutzen (TELMED, Hausarzt)

• hohe Franchise wählen bei niedrigen Gesundheitskosten

• prüfen, ab wann Zusatzversicherungen sinnvoll sind

Fazit

Prämienregionen bestimmen wesentlich, wie viel Versicherte in der Schweiz für ihre Grundversicherung bezahlen. Obwohl die medizinischen Leistungen überall identisch sind, unterscheiden sich die Kosten aufgrund regionaler Strukturen stark. Wer die Systematik der Prämienregionen kennt, kann Kosten realistisch planen, Umzüge besser einschätzen und beim Kassenvergleich erhebliche Einsparungen erzielen. Die Prämienregion ist daher ein zentrales Element der Schweizer Krankenversicherungslandschaft – sowohl individuell als auch gesellschaftlich.

Quellenverzeichnis

• [1] BAG – Krankenversicherungsaufsicht, 2023
• [2] Krankenversicherungsreport Schweiz, 2022
• [3] Gesundheitskostenanalyse Schweiz, 2023
• [4] Ombudsstelle Krankenkassen, 2021