Krankenkassenwechsel: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Wechsel der Grundversicherung ist jährlich ohne Risiko möglich

• Kündigungsfrist in der OKP jeweils bis 30. November

• Zusatzversicherungen besitzen längere Kündigungsfristen

• Neue Versicherung muss nahtlos beginnen

• Prämien, Modelle und Leistungen variieren stark

• Gesundheitsprüfungen gelten nur in Zusatzversicherungen

• Versicherte müssen alle Dokumente fristgerecht einreichen

Zahlen & Fakten

1. Jedes Jahr wechseln rund 350’000 Personen die Krankenkasse [1]
2. Durchschnittliche Prämienersparnis: CHF 600–1’200 pro Jahr je nach Modell [2]
3. Über 80 % der Schweizer wechseln aufgrund steigender Prämien [3]
4. KVG-Prämien unterscheiden sich kantonal um bis zu CHF 200 monatlich [4]
5. 45 % der Versicherten nutzen alternative Modelle wie Hausarzt/HMO [5]
6. Rund 20 % der Wechsel scheitern wegen falscher oder verspäteter Kündigung [6]
7. Zusatzversicherung-Wechselquote jährlich nur 5–7 % wegen Gesundheitsprüfung [7]
   
    

Rechtliche Grundlagen und Ablauf eines Krankenkassenwechsels

Der Wechsel der obligatorischen Krankenversicherung ist im Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) geregelt und besonders verbraucherfreundlich gestaltet. Jede versicherte Person darf die Grundversicherung jährlich kündigen – unabhängig von Alter, Gesundheitszustand oder bisherigen Kosten. Die Kündigung muss der aktuellen Kasse bis spätestens 30. November zugestellt werden.

Der Wechsel erfolgt erst dann gültig, wenn die neue Krankenkasse die Aufnahmebestätigung ausstellt. Versicherte müssen daher sicherstellen, dass die neue Versicherung rechtzeitig abgeschlossen wird, um einen lückenlosen Schutz zu garantieren.

Bei Zusatzversicherungen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) sind die Bedingungen komplexer. Versicherer dürfen Gesundheitsprüfungen durchführen und Anträge ablehnen. Kündigungsfristen liegen häufig bei drei Monaten und sind vertraglich fixiert.

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Einsparungen beim Wechsel der Grundversicherung

Eine vierköpfige Familie zahlt monatlich CHF 1’450 für die Grundversicherung. Durch einen Wechsel zu einem günstigeren Hausarztmodell reduzieren sich die Prämien auf CHF 1’250.

Berechnung der jährlichen Ersparnis:
CHF 1’450 – CHF 1’250 = CHF 200 pro Monat → CHF 200 × 12 = CHF 2’400 Ersparnis pro Jahr.

Da die Leistungen der OKP gesetzlich identisch bleiben, erzielt die Familie eine deutliche finanzielle Entlastung ohne Leistungsrisiko. Entscheidend war, dass die Kündigung fristgerecht eingereicht wurde und die neue Police gültig vorlag.

Beispiel 2: Zusatzversicherung und Gesundheitsprüfung

Ein 42-jähriger Mann besitzt eine ambulante Zusatzversicherung, die mittlerweile CHF 58 pro Monat kostet. Er findet ein vergleichbares Angebot für CHF 42.

Beim Antrag fragt der neue Versicherer jedoch nach früheren Rückenproblemen. Da der Mann vor fünf Jahren eine Bandscheibenoperation hatte, stuft der Versicherer ihn als erhöhtes Risiko ein und lehnt die Aufnahme ab.

Da Zusatzversicherer gemäss VVG selektionieren dürfen, bleibt der Mann bei seiner aktuellen Police. Dieses Beispiel zeigt, warum Wechsel bei Zusatzversicherungen sorgfältig geplant und Gesundheitsfragen ehrlich ausgefüllt werden müssen.

Wie berechnen sich Prämien und weshalb lohnt sich ein Wechsel?

Krankenkassenprämien hängen von mehreren Faktoren ab:

• Wohnkanton und Region (unterschiedliche medizinische Kosten)
• Franchisestufe (höhere Franchise → tiefere Prämien)
• Versicherungsmodell (Standard, Hausarzt, HMO, Telmed)
• Gesamtkostenprognosen der Versicherer

Prämien werden jeweils im Herbst für das folgende Jahr genehmigt. Steigen die erwarteten Gesundheitskosten eines Kantons beispielsweise von CHF 3’600 auf CHF 3’900 pro Person, ergibt sich eine rechnerische nötige Prämienerhöhung von CHF 300 pro Jahr bzw. CHF 25 monatlich.

Durch regelmässigen Vergleich lassen sich grosse Einsparungen erzielen. Eine Person, die von CHF 420 auf CHF 320 Monatsprämie wechselt, spart jährlich CHF 1’200, ohne auf medizinisch notwendige Leistungen verzichten zu müssen.

Unterschiede zwischen Grundversicherung und Zusatzversicherung

Die wichtigste Unterscheidung beim Krankenkassenwechsel betrifft die Aufnahmebedingungen:

• Grundversicherung (OKP): Aufnahmegarantie, keine Gesundheitsprüfung, automatische Annahme.
• Zusatzversicherung (VVG): Gesundheitsprüfung möglich, Annahme kann verweigert werden.

Ein häufiger Fehler besteht darin, zuerst die Zusatzversicherung zu kündigen und erst danach zu prüfen, ob die neue Kasse überhaupt aufnimmt. Der korrekte Ablauf lautet daher:

1. Neue Zusatzversicherung beantragen und Aufnahmebestätigung abwarten.
2. Erst dann die alte Zusatzversicherung kündigen.
   Wer diese Reihenfolge missachtet, riskiert einen Verlust des bisherigen Versicherungsschutzes.

Bedeutung des Krankenkassenwechsels für das Schweizer Gesundheitssystem

Der Krankenkassenwechsel spielt eine wichtige Rolle in der Kostensteuerung. Wettbewerb zwischen Versicherern führt zu günstigeren Prämien, effizienteren Verwaltungsprozessen und verbesserten Versorgungsmodellen.
Für Versicherte bietet der Wechsel neben finanziellen Vorteilen auch die Möglichkeit, Behandlungswege zu optimieren – etwa durch koordinierte Versorgung im HMO- oder Hausarztmodell.

Aus gesundheitspolitischer Sicht stärkt der jährliche Wettbewerb die Transparenz und zwingt Versicherer, Kostenstrukturen offen zu legen. Steigen Gesundheitskosten überproportional, müssen Versicherer erklären, weshalb Prämien steigen und welche Massnahmen ergriffen werden. Der Wechselmechanismus ist somit ein wichtiges Korrekturinstrument im Gesundheitssystem.

Herausforderungen und typische Fehler beim Krankenkassenwechsel

Viele Wechsel scheitern an Formfehlern:

• Kündigung zu spät oder ohne Unterschrift verschickt
• Zusatzversicherung gekündigt, bevor neue Police gesichert ist
• Fehlende Prämienzahlungen beim alten Versicherer (Ohne Begleichung → Wechsel blockiert)
• Falsche Dokumente oder mangelhafte Zustellung

Ein weiterer häufiger Fehler ist die Überbewertung kleiner Leistungsunterschiede in Zusatzversicherungen, während langfristige Prämienbelastungen unterschätzt werden. Versicherte sollten Policen jährlich prüfen und konkrete Berechnungen durchführen.

Beispiel: Ein Prämienanstieg von CHF 30 pro Monat entspricht CHF 360 pro Jahr oder CHF 3’600 über 10 Jahre. Wer nicht wechselt, verzichtet oft unbemerkt auf bedeutende Einsparungen.

Fazit

Der Krankenkassenwechsel ist ein wirksames Mittel, um Kosten zu senken, Leistungen zu optimieren und die eigene finanzielle Belastung bewusst zu steuern. Während der Wechsel der Grundversicherung klar geregelt und unkompliziert ist, erfordern Zusatzversicherungen sorgfältige Planung und Verständnis für Gesundheitsprüfungen. Wer Fristen einhält, Policen vergleicht und Berechnungen nachvollzieht, profitiert langfristig von erheblichen Einsparungen und einem auf die persönlichen Bedürfnisse abgestimmten Versicherungsschutz. Der Wechsel ist damit nicht nur eine finanzielle Entscheidung, sondern ein wesentlicher Bestandteil aktiver Gesundheits- und Budgetplanung.

Quellenverzeichnis

• [1] BAG – Statistik Krankenversicherung Schweiz
• [2] Comparis – Prämienersparnisanalyse
• [3] Santésuisse – Wechselgründe und Marktanalysen
• [4] BAG – Prämienregionen Übersicht
• [5] BFS – Versicherungsmodelle in der Schweiz
• [6] Ombudsstelle Krankenversicherung – Fallberichte
• [7] FINMA – Marktbericht Zusatzversicherungen