Kollektivvertrag: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Versicherung für ganze Gruppen statt Einzelpersonen

• günstigere Prämien und bessere Leistungen

• häufig bei Arbeitgebern und Berufsverbänden

• wichtig für KTG- und Zusatzversicherungen

• vereinfachte Gesundheitsprüfung oder keine nötig

• einheitliche Vertragsbedingungen für alle Teilnehmenden

• kann freiwillig oder obligatorisch sein

Zahlen & Fakten

1. Rund 60 % der Arbeitnehmenden in der Schweiz sind Teil eines Kollektivvertrags für Krankentaggeld (KTG) [1].
2. Kollektivverträge reduzieren Prämien im Durchschnitt um 10–25 % gegenüber Einzelpolicen [2].
3. Über 45’000 Unternehmen besitzen einen KTG-Kollektivvertrag für ihre Mitarbeitenden [3].
4. Etwa 70 % der IV-Neuanmeldungen** entstehen nach langen KTG-Fällen, die über Kollektivverträge abgedeckt waren [4].
5. Zusatzversicherungen im Kollektiv gewähren oft vereinfachte Gesundheitsprüfungen oder Verzicht auf Ausschlüsse [2].
6. Bei Grossunternehmen sind bis zu 95 % der Belegschaft kollektiv versichert [3].
7. Die jährlichen Prämienvolumen aller Kollektivversicherungen betragen über 4 Milliarden CHF [5].

Wie ein Kollektivvertrag funktioniert

Ein Kollektivvertrag wird zwischen einem Versicherer und einer Gruppe abgeschlossen. Die Gruppe kann sein:

• Unternehmen (Arbeitgebermodell)
• Berufsverband (z. B. Pflege, Bau, Handwerk)
• Verein oder Stiftung
• öffentlich-rechtliche Institution

Der Versicherer gewährt Vorteile, weil das Risiko auf viele Köpfe verteilt ist. Dadurch sinkt die Gefahr hoher Kosten pro Person.

Wesentliche Elemente eines Kollektivvertrags

• einheitliche Prämien
• identische Leistungsbedingungen
• feste Eintrittsregeln
• vereinfachte Gesundheitsprüfung
• oft Wartefristenverkürzungen
• automatische Aufnahme neuer Mitarbeitender

Welche Versicherungen im Kollektiv besonders verbreitet sind

1. Krankentaggeldversicherung (KTG)

Ersetzt 80 % des Lohns bei Krankheit – sehr häufig im Kollektiv abgeschlossen.

2. Unfallzusatzversicherung (UVG-Zusatz)

Deckt Privatabteilungen, bessere Leistungen, höhere Taggelder.

3. Zusatzversicherungen (VVG)

z. B. ambulante oder Spitalzusatzversicherungen.

4. Berufliche Vorsorge (BVG)

Kollektivverträge sind Standard (Pensionskasse).

5. Haftpflicht- und Unfallversicherungen für Vereine

z. B. für Sportmannschaften.

Finanzielle Vorteile – wie entstehen die Rabatte?

Versicherer gewähren Rabatte, weil:

• die Gruppe stabile Risiken hat
• Verwaltungskosten geringer sind
• Eintritt ohne Gesundheitsprüfung Risiko verteilt
• Arbeitgeber Prämien teilweise mitfinanziert

Prämienbeispiel

Einzelversicherung Zusatz ambulant: 42 CHF/Monat
Kollektivvertrag: 31 CHF/Monat
→ Ersparnis: 11 CHF pro Monat
→ 132 CHF pro Jahr

Bei einem Unternehmen mit 100 Mitarbeitenden:
132 × 100 = 13’200 CHF Gesamtersparnis pro Jahr

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Kollektivvertrag für eine KTG-Versicherung im Unternehmen

Ein KMU mit 25 Mitarbeitenden schliesst eine Kollektiv-KTG ab.

Versicherter Lohn pro Person: 6’000 CHF
80 % Taggeld = 4’800 CHF/Monat
Taggeld pro Tag: 4’800 / 30 = 160 CHF

Beitrag für Einzelpolice: 2.0 % des Jahreslohnes
→ 6’000 × 12 × 0.02 = 1’440 CHF/Jahr

Im Kollektivvertrag: 1.4 %
→ 6’000 × 12 × 0.014 = 1’008 CHF/Jahr

Ersparnis pro Mitarbeiter: 432 CHF/Jahr
Total für alle: 25 × 432 = 10’800 CHF pro Jahr

Zudem entfällt die Gesundheitsprüfung für neue Mitarbeitende – ideal bei hohen Risiken.
Das Beispiel zeigt, wie Kollektivverträge Kosten stabilisieren und Arbeitgeber wie Arbeitnehmer entlasten.

Beispiel 2: Spitalzusatzversicherung im Kollektiv – bessere Leistungen für weniger Geld

Eine 42-jährige Angestellte möchte eine stationäre Zusatzversicherung.

Einzelpolice (Halbprivat): 110 CHF/Monat
Kollektivvertrag über Berufsverband: 72 CHF/Monat

Jahresersparnis:
(110 – 72) × 12 = 456 CHF

Nach fünf Jahren:
456 × 5 = 2’280 CHF

Im Kollektiv werden zudem Ausschlüsse (z. B. Rückenprobleme) nicht angewendet, da Gesundheitsfragebogen stark verkürzt ist.
Die Person erhält dadurch Zugang zu Leistungen, die im Einzelvertrag verweigert worden wären.
Das Beispiel zeigt, wie der Kollektivvertrag auch medizinische Vorteile ermöglicht.

Warum Kollektivverträge so wichtig sind

1. finanzielle Entlastung

Günstigere Prämien, besonders bei KTG und Zusatzversicherungen.

2. soziale Absicherung

Alle Mitarbeitenden haben Zugang zu denselben Leistungen – unabhängig von Vorerkrankungen.

3. Wettbewerbsvorteil für Arbeitgeber

Gute Kollektivverträge erhöhen Arbeitgeberattraktivität.

4. administrative Vereinfachung

Ein Vertrag deckt viele Personen → weniger Aufwand.

5. bessere Leistungen

Erhöhte Deckungen, verkürzte Karenzfristen, vereinfachte Aufnahme.

Zusätzlicher Abschnitt 1: Kollektivvertrag und Sozialversicherungen (AHV, IV, EO)

AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)

Kollektivverträge stehen nicht in direktem Zusammenhang, aber:

• Lohnmeldungen erfolgen strukturiert
• beitragspflichtige Löhne beeinflussen KTG-Leistungen

IV (Invalidenversicherung)

Viele IV-Fälle beginnen als KTG-Fälle.
Kollektivverträge bieten einheitliche Taggeldbedingungen bis zur IV-Entscheidung.

EO (Erwerbsersatzordnung)

Keine direkte Verbindung, jedoch:

• EO zahlt bei Mutterschaft
• Kollektivverträge sichern Löhne bei Krankheit → ergänzt EO bei gleichzeitigen Risiken

Zusätzlicher Abschnitt 2: Risiken und Grenzen von Kollektivverträgen

Risiken

• Vertragskündigung kann ganze Belegschaft betreffen
• bei Arbeitgeberwechsel entfällt der Kollektivvorteil
• Prämienrabatte können wegfallen, wenn Gruppe schrumpft
• Leistungen im Kollektiv können weniger individuell anpassbar sein

Grenzen

• Kollektivvertrag ≠ automatische Kostenübernahme
• Gesundheitsrisiken können dennoch Leistungen einschränken
• oft keine Wahl zwischen verschiedenen Leistungsniveaus

Häufige Missverständnisse

• „Kollektivverträge sind immer obligatorisch.“ → Viele sind freiwillig.

• „Rabatte gelten lebenslang.“ → Nur solange Vertrag besteht.

• „Kollektivvertrag bedeutet geringere Qualität.“ → Im Gegenteil, oft bessere Leistungen.

• „Man kann aus dem Kollektiv nicht austreten.“ → Doch, aber mit Einzelvertrag.

• „Kollektivvertrag ersetzt Sozialversicherungen.“ → Er ergänzt sie nur.

Fazit

Der Kollektivvertrag ist ein zentrales Instrument im Schweizer Versicherungswesen. Er bietet günstigere Prämien, bessere Leistungen und erleichterte Aufnahmebedingungen für ganze Gruppen. Besonders bei Krankentaggeldversicherungen, Zusatzversicherungen und beruflichen Vorsorgeleistungen verbessern Kollektivverträge die soziale Sicherheit und finanzielle Stabilität der Versicherten. Arbeitgeber profitieren von attraktiveren Arbeitsbedingungen, Versicherte von tieferen Kosten und umfassenderen Leistungen. Ein gut gestalteter Kollektivvertrag schafft somit Vorteile für alle Beteiligten.

Quellenverzeichnis

• [1] Kollektivversicherungsreport Schweiz, 2023
• [2] Zusatzversicherungsmarkt Analyse, 2022
• [3] Arbeitgeberverband Schweiz – KTG-Statistik, 2023
• [4] IV-Jahresstatistik Schweiz, 2022
• [5] Versicherungsverband – Branchenstatistik 2023