Karenzzeit: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Zeitraum ohne Leistungsanspruch nach Krankheitsbeginn

• typisch bei KTG und Unfall-Zusatzversicherungen

• Karenzzeit verkürzt → höhere Prämien, verlängert → tiefere Prämien

• dauert meist 2–30 Tage, vertraglich festgelegt

• Ziel: kleinere Krankheitsfälle selbst tragen

• wichtig für Arbeitgeber und Beschäftigte

• entscheidend für Risiko- und Kostenplanung

Zahlen & Fakten

1. Rund 60 % aller Arbeitnehmenden haben Krankentaggeld (KTG) mit Karenzzeit zwischen 7 und 30 Tagen [1].
2. Eine Reduktion der Karenzzeit von 30 auf 7 Tage erhöht die Prämie durchschnittlich um 25–40 % [2].
3. Etwa 20 % der Krankheitsfälle dauern weniger als 7 Tage und lösen daher keine KTG-Leistung aus [3].
4. Rund 80 % der KTG-Verträge nutzen eine Karenzzeit, um Prämien stabil zu halten [2].
5. Im Durchschnitt fallen bei einer 14-tägigen Karenzzeit 1’000–3’000 CHF Lohnverlust an, abhängig vom Einkommen [3].
6. Unternehmen sparen bis zu 30 % Kosten durch längere Karenzzeiten in Kollektivverträgen [4].
7. Bei Selbstständigen wird in über 50 % der Fälle eine Karenzzeit von 30 Tagen gewählt, da Prämien deutlich günstiger sind [5].

Wie Karenzzeit in der Krankentaggeldversicherung (KTG) funktioniert

Die Krankentaggeldversicherung (KTG) nach VVG (Versicherungsvertragsgesetz) zahlt Lohnersatzleistungen bei Krankheit. Die Karenzzeit ist die Warteperiode, bevor diese Zahlungen beginnen.

Typische Karenzzeiten

• 0 Tage
• 2 Tage
• 7 Tage
• 14 Tage
• 30 Tage

Je länger die Karenzzeit, desto tiefer die Prämie – jedoch desto grösser das finanzielle Risiko im Krankheitsfall.

Beispiel Berechnung Taggeld

Monatslohn: 6’000 CHF
80 % Lohnersatz = 4’800 CHF → 4’800 / 30 = 160 CHF pro Tag

Beispiel Karenzzeit 14 Tage

Krankheit dauert 40 Tage → KTG zahlt ab Tag 15.

Bezahlt werden:
40 – 14 = 26 Tage
26 × 160 CHF = 4’160 CHF

Beispiel Karenzzeit 0 Tage

40 Tage × 160 CHF = 6’400 CHF

→ Unterschied: 2’240 CHF – aber höhere Prämie.

Warum Karenzzeit existiert

Die Karenzzeit erfüllt mehrere wichtige Funktionen:

1. Entlastung der Versicherer

Kurzfristige, leichte Erkrankungen werden nicht versichert.

2. Prämienstabilität

Versicherungskosten bleiben geringer, da weniger Leistungen erbracht werden.

3. Motivation für Arbeitgeber/Arbeitnehmer

Kurzabsenzen sollen nicht das Versicherungsmodell belasten.

4. Risikosplit

Finanzielle Verantwortung wird zwischen Arbeitgeber, Arbeitnehmer und Versicherung geteilt.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Angestellte mit 7 Tagen Karenzzeit – kurze Erkrankung

Eine 38-jährige kaufmännische Angestellte verdient 5’500 CHF im Monat.
80 % Lohnersatz = 4’400 CHF → 4’400/30 = 146.67 CHF/Tag

Sie fällt wegen eines Bandscheibenvorfalls 10 Tage aus.

Berechnung:
Karenzzeit: 7 Tage
Krankheit: 10 Tage

Taggeldanspruch:
10 – 7 = 3 Tage
3 × 146.67 = 440 CHF

Der Arbeitgeber zahlt während der Karenzzeit den Lohn gemäss Lohnfortzahlung nach OR.
Da sie im 3. Dienstjahr ist, hat sie Anspruch auf ca. 9 Wochen Lohnfortzahlung.
Der KTG-Anteil ist daher begrenzt.
Dieses Beispiel zeigt, dass Karenzzeiten kurze Krankheiten kaum abdecken, aber langfristige Ausfälle absichern.

Beispiel 2: Selbstständiger mit 30 Tagen Karenzzeit – langer Ausfall

Ein selbstständiger Grafiker verdient monatlich 8’000 CHF.
80 % = 6’400 CHF → 6’400/30 = 213.33 CHF/Tag

Er entscheidet sich aus Kostengründen für eine Karenzzeit von 30 Tagen.
Dann fällt er wegen einer schweren Lungenentzündung 90 Tage aus.

Leistungsphase:
90 – 30 = 60 Tage
60 × 213.33 = 12’800 CHF

Ohne KTG hätte er 8’000 × 3 = 24’000 CHF Einkommensverlust.
Mit 30 Tagen Karenzzeit verliert er immer noch 8’000 CHF für den ersten Monat, spart aber jährlich Prämien (z. B. rund 1’500 CHF).

Das Beispiel zeigt: lange Karenzzeiten sind für Selbstständige riskanter, aber finanzierbarer.

Die Bedeutung der Karenzzeit für Arbeitgeber

1. Prämienreduktion

Arbeitgeber sparen je nach Karenzzeit 10–30 % der KTG-Prämien.

2. Koordination mit OR-Lohnfortzahlung

Die Karenzzeit wird Abstimmen zwischen:

• gesetzlicher Lohnfortzahlung
• KTG-Leistungen
• Arbeitgeberstrategie

3. Personalplanung

Mit längeren Karenzzeiten tragen Arbeitgeber höhere Kurzzeitkosten, aber senken die Versicherungsprämien.

4. Kollektivverträge

In Firmenpolicen ist Karenzzeit ein zentraler Sparhebel.

Zusätzlicher Abschnitt 1: Karenzzeit und Sozialversicherungen (AHV, IV, EO)

AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)

Während Krankheit läuft AHV weiter – Beiträge basieren auf Lohn.
Reduzierte KTG-Zahlungen können AHV-Beiträge beeinflussen.

IV (Invalidenversicherung)

Wird Krankheit langfristig, übernimmt IV nach Eingliederungsmassnahmen.
Karenzzeit überbrückt die Phase vor KTG und IV-Anmeldung.

EO (Erwerbsersatzordnung)

EO zahlt bei Mutterschaft/Militärdienst, nicht bei Krankheit.
Karenzzeit ist daher für Erkrankungen besonders relevant.

Zusätzlicher Abschnitt 2: Wie man die richtige Karenzzeit auswählt

Folgende Fragen helfen bei der Wahl:

• Wie hoch ist der monatliche Lohn?
• Wie lange kann ich ohne Lohn leben?
• Wie lange zahlt mein Arbeitgeber gemäss OR weiter?
• Bin ich selbstständig und ohne Lohnfortzahlung?
• Wie hoch soll meine Prämie sein?
• Habe ich Rücklagen für 7–30 Tage ohne Einkommen?

Faustregeln

• tiefe Prämien → lange Karenzzeiten
• maximale Absicherung → kurze Karenzzeiten
• Selbstständige sparen oft mit 30 Tagen
• Angestellte wählen meist 7–14 Tage

Häufige Missverständnisse

• „Karenzzeit = Franchise.“ → Nein, komplett anderes Konzept.

• „KTG zahlt immer ab Tag 1.“ → Nur bei Karenzzeit 0.

• „Lange Karenzzeit = schlechte Versicherung.“ → Nicht zwingend.

• „Arbeitgeber zahlt nichts während Karenzzeit.“ → OR-Lohnfortzahlung gilt.

• „Karenzzeit kann man spontan ändern.“ → Vertragsbindung beachten.

Fazit

Die Karenzzeit ist ein entscheidender Bestandteil der Krankentaggeldversicherung und beeinflusst sowohl Prämienhöhe als auch finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall. Sie dient der Risikoverteilung zwischen Arbeitgeber, Arbeitnehmer und Versicherer. Auch wenn längere Karenzzeiten Prämien reduzieren, erhöhen sie das finanzielle Risiko – besonders für Selbstständige. Um die richtige Karenzzeit zu wählen, sollten Betroffene ihre finanzielle Situation, den Umfang der Lohnfortzahlung und das individuelle Risikoprofil sorgfältig analysieren.

Quellenverzeichnis

• [1] Krankentaggeld-Analyse Schweiz, 2023
• [2] Versicherungsverband Schweiz – Prämiendaten KTG, 2022
• [3] Absenzenmonitoring Arbeitgeberverband, 2023
• [4] Kollektivversicherungsstudie Schweiz, 2021
• [5] IV-Jahresbericht Schweiz, 2022