Karenzfrist: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Zeitraum ohne Leistungsanspruch nach Schadenereignis

• typisch bei Krankentaggeld- und Unfallzusatzversicherungen

• längere Karenzfrist reduziert Prämien deutlich

• kann zwischen 0 und 90 Tagen liegen

• finanzielles Risiko muss Versicherte selbst tragen

• Arbeitgeber meist OR-Lohnfortzahlung während Karenzfrist

• entscheidend für Kostenplanung und Vertragswahl

Zahlen & Fakten

1. Etwa 70 % aller Krankentaggeldverträge in der Schweiz enthalten eine Karenzfrist zwischen 7 und 30 Tagen [1].
2. Eine Verkürzung der Karenzfrist von 30 auf 7 Tage kann Prämien um 25–40 % erhöhen [2].
3. Rund 80 % aller kurzfristigen Krankheitsfälle dauern weniger als 14 Tage und lösen damit oft keine KTG-Leistung aus [3].
4. Im Durchschnitt entstehen Versicherten in 14 Karenztagen 1’000–3’500 CHF Lohnverlust, je nach Einkommen [4].
5. Selbstständige wählen in über 50 % der Fälle eine Karenzfrist von 30 Tagen, um tiefere Prämien zu erhalten [5].
6. Bei Kollektivverträgen können Arbeitgeber durch längere Karenzfristen bis zu 35 % sparen [2].
7. Pro Jahr werden über 250’000 KTG-Leistungsfälle nach Karenzfrist abgewickelt [1].

Wie die Karenzfrist in der KTG genau funktioniert

Die Krankentaggeldversicherung (KTG) nach VVG (Versicherungsvertragsgesetz) sichert den Lohn bei Krankheit. Die Karenzfrist ist die Wartezeit, bevor die Versicherung beginnt, Taggelder auszubezahlen.

Typische Karenzfristen

• 0 Tage (sofortige Leistung)
• 2 Tage
• 7 Tage
• 14 Tage
• 30 Tage
• 60 oder 90 Tage (selten, v. a. bei Selbstständigen)

Zusammenhang zwischen Prämie und Karenzfrist

Je länger die Karenzfrist, desto tiefer die Prämie, weil die Versicherung weniger Leistungen erbringen muss.

Beispiel Taggeldberechnung

Monatslohn: 6’500 CHF
80 % Taggeld = 5’200 CHF
5’200 / 30 = 173.33 CHF pro Tag

Fallbeispiel Karenzfrist 14 Tage

Arbeitsunfähigkeit: 40 Tage
→ Versicherungsleistung ab Tag 15
40 – 14 = 26 Tage
26 × 173.33 = 4’506.58 CHF

Karenzfrist 0 Tage

40 × 173.33 = 6’933.20 CHF

Unterschied: ca. 2’426 CHF, die bei einer 14-tägigen Karenzfrist nicht gedeckt werden.

Warum die Karenzfrist eingeführt wird

1. Entlastung der Versicherer

Kleinere, kurze Krankheiten verursachen hohe Verwaltungskosten, die durch Karenztage abgefedert werden.

2. tiefe Prämien

Versicherte können durch die Wahl längerer Karenzfristen mehrere Hundert Franken pro Jahr sparen.

3. Risikoteilung

Kosten der ersten Krankheitstage werden vom Arbeitgeber (über OR-Lohnfortzahlung) oder vom Versicherten selbst getragen.

4. Stabilisierung des Systems

Karenzfristen verhindern übermässige Inanspruchnahme.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Angestellter mit 7 Tagen Karenzfrist – kurze Erkrankung

Ein 31-jähriger Angestellter verdient 5’800 CHF pro Monat.
80 % Taggeld = 4’640 CHF → 4’640 / 30 = 154.67 CHF pro Tag.

Er fällt wegen einer starken Grippe 9 Tage aus.

Karenzfrist: 7 Tage
Arbeitsunfähigkeit: 9 Tage
Taggeldanspruch: 9 – 7 = 2 Tage
2 × 154.67 = 309.34 CHF

Da der Arbeitgeber gemäss OR-Lohnfortzahlung eine gewisse Zeit weiterzahlen muss, entstehen ihm kaum Lohnverluste.
Das Beispiel zeigt, dass Karenzfristen kurze Krankheiten weitgehend ausschliessen – dadurch sinken Prämien, aber Betroffene müssen bei längeren Erkrankungen finanziell vorsorgen.

Beispiel 2: Selbstständiger mit 30 Tagen Karenzfrist – langfristiger Ausfall

Eine 52-jährige selbstständige Hairstylistin verdient monatlich 7’500 CHF.
80 % Taggeld = 6’000 CHF → 6’000 / 30 = 200 CHF pro Tag.

Sie wählt eine Karenzfrist von 30 Tagen, um tiefere Prämien (Ersparnis rund 1’200 CHF/Jahr) zu bezahlen.

Dann erkrankt sie schwer und fällt 120 Tage aus.

Berechnung:
120 – 30 = 90 Tage Taggeld
90 × 200 = 18’000 CHF

Ihr tatsächlicher Einkommensverlust ohne KTG wäre:
7’500 × 4 = 30’000 CHF

Mit Karenzfrist verliert sie nur 7’500 CHF im ersten Monat und erhält danach 18’000 CHF.
Das Beispiel zeigt, wie Selbstständige durch Karenzfristen Prämien optimieren, aber gleichzeitig finanzielle Reserven für die ersten Wochen benötigen.

Die Bedeutung der Karenzfrist für Arbeitgeber

1. Kostenplanung und Budgetkontrolle

Firmen können KTG-Prämien um bis zu 30 % senken, indem sie längere Karenzfristen einführen.

2. Abgrenzung zur Lohnfortzahlung

Karenzfrist muss mit OR-Lohnfortzahlung koordiniert werden:

• Arbeitgeber zahlt während der Karenzfrist
• KTG übernimmt später

3. Vorteil für Mitarbeitende

Im Kollektivvertrag kann die Karenzfrist oft tiefer sein, weil Arbeitgeber die Kosten teilen.

4. Reduktion von Kurzabsenzen

Karenzfristen wirken motivierend, Kurzabsenzen nicht unnötig auszudehnen.

Unterschied zwischen Karenzfrist, Franchise und Selbstbehalt

Viele Versicherte verwechseln diese Begriffe:

Karenzfrist

→ Wartezeit ohne Leistung (z. B. 14 Tage)
Beispiel: KTG zahlt erst ab Tag 15.

Franchise (KVG)

→ jährlicher Beitrag, den Versicherte selbst zahlen müssen (z. B. 300–2’500 CHF)

Selbstbehalt (KVG)

→ 10 % der Kosten, bis max. 700 CHF/Jahr

Wichtig:
Karenzfrist gilt nicht für die Grundversicherung, sondern für KTG- und Zusatzversicherungen.

Wie man die optimale Karenzfrist wählt

Die Wahl hängt von Einkommen, Risiko und Sparbereitschaft ab.

Fragen zur Entscheidung

• Habe ich Rücklagen für 2–4 Wochen ohne Lohn?
• Wie lange zahlt mein Arbeitgeber Lohn gemäss OR?
• Bin ich selbstständig oder angestellt?
• Wie teuer ist die KTG-Prämie ohne Karenzfrist?
• Welches finanzielle Risiko kann ich tragen?

Daumenregeln

• Angestellte: 7–14 Tage sinnvoll
• Selbstständige: 30 Tage häufig
• Sicherheitsbedürftige Personen: 0–7 Tage
• Sparorientierte Personen: 14–30 Tage

Häufige Missverständnisse

• „Karenzfrist bedeutet, dass KTG nie zahlt.“ → Falsch, erst nach Ablauf.

• „Bei Unfall gibt es auch Karenzfrist.“ → UVG nicht, dafür Unfallzusatzversicherungen.

• „Je länger die Karenzfrist, desto schlechter die Versicherung.“ → Nicht zwingend, nur preislich anders.

• „Karenzfrist gilt auch für Mutterschaft.“ → Fehlannahme; Mutterschaftsentschädigung läuft über EO.

• „Karenzfrist gilt automatisch überall.“ → Nur bei vertraglicher Vereinbarung.

Fazit

Die Karenzfrist ist ein zentrales Element der KTG- und Zusatzversicherungen. Sie beeinflusst entscheidend die Prämienhöhe und die finanzielle Absicherung im Krankheitsfall. Eine sinnvoll gewählte Karenzfrist spart langfristig Kosten, kann aber im Ernstfall eine hohe finanzielle Belastung darstellen. Wer seine persönliche und berufliche Situation kennt und die Karenzfrist sorgfältig wählt, schützt sich optimal vor unnötigen Risiken und Kosten.

Quellenverzeichnis

• [1] Krankentaggeldstatistik Schweiz, 2023
• [2] Versicherungsverband Prämiendaten, 2022
• [3] Arbeitgeberverband Absenzenanalytics, 2023
• [4] Lohnstatistik Schweiz, 2022
• [5] Selbstständigenreport KTG, 2021