Gesundheitsfragen: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Grundlage für Risikobeurteilung bei Zusatzversicherungen

• Müssen vollständig und wahrheitsgemäss beantwortet werden

• Beeinflussen Prämien, Ausschlüsse und Annahmeentscheid

• Häufig notwendig bei Zahn-, Spital- oder Alternativversicherungen

• Falschangaben können Versicherungsschutz gefährden

• Gesundheitsdaten unterliegen strengen Datenschutzregeln

• Versicherer benötigen sie für faire Risikobewertung

Zahlen & Fakten

1. Rund 65 % aller VVG-Zusatzversicherungen verlangen Gesundheitsfragen
2. Etwa 20–30 % der Anträge führen zu Vorbehalten
3. Rund 10 % der Anträge werden vollständig abgelehnt
4. Gesundheitsfragen umfassen im Schnitt 15–40 Einzelpunkte
5. Falschangaben führen jährlich zu mehreren hundert Leistungsstreitfällen
6. Durchschnittliche Risikozuschläge liegen bei 10–40 %
7. Etwa 50 % der Versicherten unterschätzen die Bedeutung der Angaben

Bedeutung der Gesundheitsfragen im Schweizer Versicherungssystem

Gesundheitsfragen spielen eine zentrale Rolle im System der Zusatzversicherungen. Da das KVG(Krankenversicherungsgesetz) keine Risikoprüfung zulässt und jede Person aufnehmen muss, erfolgt die Risikoselektion bei freiwilligen Zusatzversicherungen nach VVG. Versicherer benötigen genaue Angaben, um das Risiko einer versicherten Person einzuschätzen und Prämien entsprechend zu kalkulieren.

Ohne Gesundheitsfragen würden Versicherte mit hohen Risiken bewusst nur dann Zusatzversicherungen abschliessen, wenn sie Leistungen benötigen. Dies würde die Kollektivprämien erheblich verteuern. Gesundheitsfragen dienen deshalb dem Schutz der gesamten Versichertengemeinschaft.

Die Bedeutung zeigt sich insbesondere bei Dentalversicherungen, Spitalzusatzversicherungen (Privat, Halbprivat) und Alternativversicherungen. Gerade dort führen bestehende Vorerkrankungen zu hohen Kosten, weshalb eine faire und transparente Risikobeurteilung unerlässlich ist. Werden Fragen nicht korrekt beantwortet, kann der Versicherer den Vertrag später anfechten oder Leistungen verweigern.

Wie Gesundheitsfragen aufgebaut sind und wie die Risikobewertung berechnet wird

Gesundheitsfragen decken mehrere Bereiche ab:

• bestehende Diagnosen (z. B. Diabetes, Asthma, Rheuma)
• frühere Operationen oder Spitalaufenthalte
• regelmässige Medikamente
• Zahnstatus und bisherige Eingriffe
• psychische Erkrankungen oder laufende Therapien
• Risikoverhalten wie Rauchen oder gefährliche Sportarten

Die Risikobewertung funktioniert nach einem mathematischen Grundprinzip: Versicherer schätzen die erwarteten Kosten einer Person anhand vergangener Krankheitsverläufe und statistischer Vergleichsgruppen.

Ein Beispiel:
Wenn ein durchschnittlicher Versicherter einer Tarifgruppe jährliche Kosten von CHF 300 verursacht, eine Person mit Erkrankung X jedoch statistisch CHF 450, ergibt sich ein Risikozuschlag von (450 − 300) / 300 = 0.50 = 50 %.

Daraus entsteht ein Zuschlag auf die ursprüngliche Prämie. Liegt die ursprüngliche Monatsprämie bei CHF 40, ergibt sich:
40 × 1.50 = CHF 60 pro Monat.

Diese Berechnungspraxis erklärt, warum Versicherer präzise Gesundheitsinformationen benötigen.

Beispiele aus der Praxis

Beispiel 1: Annahme mit Vorbehalt aufgrund orthopädischer Vorgeschichte

Ein 38-jähriger Mann möchte eine halbprivate Spitalversicherung abschliessen. In den Gesundheitsfragen gibt er korrekt an, dass er vor fünf Jahren eine Bandscheibenoperation hatte. Die Versicherung stuft dies als erhöhtes Risiko ein.

Die Risikoberechnung funktioniert wie folgt: Laut Statistik verursachen Personen mit vergleichbarer Vorgeschichte etwa CHF 300 höhere durchschnittliche Jahreskosten. Die Grundprämie beträgt CHF 70 pro Monat. Ein Zuschlag von CHF 300 pro Jahr entspricht CHF 25 pro Monat. Die neue Prämie beträgt somit: 70 + 25 = CHF 95 pro Monat.

Alternativ bietet der Versicherer einen Vorbehalt an: Die Police wird ohne Zuschlag angenommen, jedoch werden zukünftige Rückenbehandlungen ausgeschlossen. Der Kunde entscheidet sich für den Vorbehalt, da er günstiger ist. Dieses Beispiel zeigt, wie Gesundheitsfragen zu individuellen Versicherungsprofilen führen.

Beispiel 2: Ablehnung einer Dentalversicherung bei schwerer Parodontitis

Eine 45-jährige Frau beantragt eine Dentalversicherung. Sie beantwortet die Gesundheitsfragen ehrlich und gibt an, seit zwei Jahren wegen Parodontitis in Behandlung zu sein. Der Versicherer stuft dies als hohes Kostenrisiko ein, da Parodontitis häufig zu wiederkehrenden Behandlungen, Zahnverlust und späteren Prothesen führt.

Die erwarteten Behandlungskosten liegen laut versicherungsinterner Statistik bei CHF 1500–2500 pro Jahr. Selbst ein hoher Risikozuschlag würde die Prämienkalkulation sprengen, da die maximal versicherten Leistungen oft bei CHF 2000–3000 pro Jahr liegen. Die Versicherung lehnt den Antrag daher ab.

Dieses Beispiel zeigt, dass Gesundheitsfragen nicht nur zu Zuschlägen, sondern auch zu vollständigen Ablehnungen führen können – ein häufig missverstandener, aber zentraler Bestandteil des Systems.

Rechtliche Grundlagen, Datenschutz und Mitwirkungspflicht

Gesundheitsfragen unterliegen dem VVG sowie dem Datenschutzgesetz. Versicherte sind verpflichtet, alle Fragen vollständig, wahrheitsgemäss und ohne Auslassungen zu beantworten.

Der Versicherer darf nur solche Fragen stellen, die für die Risikobeurteilung relevant sind. Zusätzlich gilt:

• Gesundheitsdaten sind besonders schützenswerte Daten
• Zugriff haben nur autorisierte Personen
• Daten dürfen nicht für andere Zwecke genutzt werden

Ein Verstoss – z. B. bewusst verschwiegene Diagnosen – ermöglicht dem Versicherer, vom Vertrag zurückzutreten oder Leistungen zu verweigern. Dieser Rücktritt kann sogar rückwirkend erfolgen.

Warum Versicherer Gesundheitsfragen stellen müssen – versicherungsmathematische Perspektive

Versicherer arbeiten nach dem Prinzip des Risikoausgleichs innerhalb eines Kollektivs. Das bedeutet: Viele zahlen Prämien, wenige benötigen Leistungen.
Wenn Personen mit hohem Risiko in grosser Zahl ohne Risikoprüfung aufgenommen würden, müssten die Prämien des gesamten Kollektivs massiv steigen.
Versicherungsmathematisch entsteht sonst folgende Situation:

• Durchschnittliche Kosten pro Person: CHF 400
• Anteil risikoreicher Personen nimmt stark zu
• neue erwartete Durchschnittskosten: CHF 700
• Prämien steigen entsprechend → viele gesunde Versicherte treten aus

Dies würde eine sogenannte Negativselektion verursachen, welche das Versicherungssystem destabilisiert.

Fazit

Gesundheitsfragen sind ein unverzichtbares Instrument für die faire und finanzierbare Gestaltung von Zusatzversicherungen in der Schweiz. Sie ermöglichen präzise Risikobeurteilungen, schützen das Kollektiv vor überhöhten Kosten und sorgen gleichzeitig für individuell zugeschnittene Lösungen. Die Praxisbeispiele zeigen, wie Versicherte durch korrekte Angaben Klarheit über Prämien, Vorbehalte oder Annahmeentscheide erhalten. Wer Gesundheitsfragen sorgfältig, ehrlich und vollständig ausfüllt, schafft die Grundlage für einen stabilen und rechtlich sicheren Versicherungsschutz.

Quellenverzeichnis

• [1] Bundesamt für Gesundheit BAG, 2023
• [2] VVG – Versicherungsvertragsgesetz, 2021
• [3] Schweizerischer Versicherungsverband SVV, 2022
• [4] Datenschutzgesetz DSG, 2023