Gästeversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Kurzfristige Kranken- und Unfallversicherung für ausländische Gäste

• Deckt Notfälle, Spitalbehandlungen und Rücktransporte

• Wichtig für Schengen-Visum (Mindestdeckung 30’000 EUR)

• Schützt Gastgeber vor finanziellen Risiken

• Flexible Laufzeiten: 1 Tag bis 12 Monate

• Günstige Prämien je nach Alter und Reisedauer

• Sinnvoll bei fehlender oder unzureichender Auslandversicherung

Zahlen & Fakten

1. Jährlich reisen über 10 Millionen ausländische Gäste in die Schweiz, davon viele ohne ausreichende Versicherung [1].
2. Eine Schengen-konforme Gästeversicherung muss Leistungen von mindestens 30’000 EUR decken [2].
3. Die Kosten eines einfachen Notfalleinsatzes können in der Schweiz über 1’000 CHF betragen, ein Spitaltag rund 1’500–3’000 CHF [3].
4. Mehr als 70 % der Gästeversicherungen werden für Aufenthalte zwischen 7 und 30 Tagen abgeschlossen [1].
5. Die Prämien bewegen sich meist zwischen 1.50 und 6 CHF pro Tag, abhängig von Alter und Deckung [4].
6. Rund 25 % aller Notfälle ausländischer Gäste betreffen Unfälle beim Wintersport [3].
7. In über 15 % der Fälle benötigen Versicherte einen medizinischen Rücktransport ins Heimatland – Kosten bis zu 50’000 CHF [4].

Wie eine Gästeversicherung funktioniert

Die Gästeversicherung ist eine sofort wirksame Kurzzeitpolice für Nichtansässige. Sie deckt notwendige medizinische Behandlungen, die während des Aufenthalts auftreten, und schützt Gäste vor extrem hohen Kosten, die in der Schweiz für Notfallversorgung typisch sind.

Leistungen im Überblick

• medizinische Notfallbehandlungen
• Spitalaufenthalte (ambulant + stationär)
• Medikamente im Rahmen des Notfalls
• Rettungs- und Transportkosten
• medizinischer Rücktransport ins Heimatland
• teilweise: Haftpflichtdeckung (optional)

Sie funktioniert ähnlich wie eine klassische Reisekrankenversicherung, ist aber speziell auf Aufenthalte in der Schweiz zugeschnitten.

Laufzeit

Von 1 Tag bis maximal 12 Monate, abhängig vom Anbieter.

Kosten und Prämien – wie sie berechnet werden

Die Prämie hängt ab von:

• Aufenthaltsdauer
• Alter der versicherten Person
• Deckungsumfang
• Selbstbehalt (z. B. 0, 100 oder 500 CHF)

Beispiel Prämienberechnung

Alter: 35 Jahre
Dauer: 10 Tage
Deckung: 50’000 CHF
Selbstbehalt: 0 CHF

Prämie:
10 Tage × 3 CHF = 30 CHF

Alter: 68 Jahre
Dauer: 10 Tage
→ Risikozuschlag (Senioren)
Prämie:
10 Tage × 6 CHF = 60 CHF

Kosten im Schadensfall

Beispiel Notfall:

• Arztkonsultation: 280 CHF
• Röntgen: 180 CHF
• Medikamente: 75 CHF
  → Gesamtkosten: 535 CHF

Die Gästeversicherung übernimmt 100 % (je nach Vertrag), Selbstbehalt wird abgezogen:
→ Selbstbehalt 100 CHF → Erstattung: 435 CHF

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Wintersportunfall eines deutschen Touristen

Ein 42-jähriger Tourist verbringt eine Skiwoche in Graubünden. Er stürzt auf der Piste und erleidet eine Bänderverletzung.

Kosten:

• Pistensicherung: 380 CHF
• Notfalltransport: 1’200 CHF
• Arzt + MRI: 1’500 CHF
• Medikamente: 85 CHF
  → Gesamtkosten: 3’165 CHF

Er hat eine Gästeversicherung für 7 Tage abgeschlossen:
7 × 3.80 CHF = 26.60 CHF

Leistungsübernahme:

• Deckung 100 %, Selbstbehalt 50 CHF
  → Erstattung: 3’165 – 50 = 3’115 CHF

Ohne Versicherung müsste der Gast die Kosten vollständig selbst tragen.
Das Beispiel zeigt: Bei Wintersportunfällen sind die Kosten in der Schweiz extrem hoch und eine Gästeversicherung kann existenziell sein.

Beispiel 2: medizinischer Rücktransport bei plötzlicher Erkrankung

Eine 69-jährige Besucherin aus Italien erleidet während eines dreiwöchigen Aufenthalts einen akuten Herzinfarkt.

Kosten:

• Notfallbehandlung: 4’800 CHF
• 4 Tage Spital: 2’800 × 4 = 11’200 CHF
• Medikamente und Diagnostik: 1’200 CHF
  → Gesamtkosten: 17’200 CHF

Rücktransport per Ambulanzflugzeug nach Italien: 28’000 CHF

Die Gästeversicherung übernimmt:

• medizinische Behandlung vollständig
• Rücktransport bis 30’000 CHF

Eigenanteil:

• Selbstbehalt 100 CHF
  → Gesamterstattungsbetrag: 45’100 CHF

Prämie für 21 Tage:
21 × 5.50 CHF = 115.50 CHF

Das Beispiel zeigt, wie notwendig eine Gästeversicherung bei älteren Besuchern ist – insbesondere wegen hoher Rücktransportkosten.

Besonders wichtige Anwendungsbereiche

1. Schengen-Visum

Personen aus visumspflichtigen Ländern (z. B. Indien, China) müssen nachweisen:

• Deckung mind. 30’000 EUR
• Gültigkeit über gesamte Reisedauer
• medizinischer Rücktransport enthalten

Ohne Gästeversicherung wird das Visum verweigert.

2. Besuch bei Familien in der Schweiz

Viele Gäste kommen für:

• Geburt eines Enkelkindes
• Familienfeiern
• längere Aufenthalte
  Wenn die Auslandversicherung des Heimatlandes nicht ausreicht, ist eine Gästeversicherung Pflicht.

3. Ferien und Sportreisen

Da die Schweiz zu den teuersten Gesundheitssystemen weltweit gehört, empfiehlt sich eine Gästeversicherung besonders bei:

• Wanderferien
• Skiurlaub
• Mountainbiking
• Klettern

4. Private Gastgeber

Gästeversicherung schützt auch die Gastgeber, indem sie verhindert:

• Kostenübernahmen
• rechtliche Auseinandersetzungen
• private Haftungsrisiken

Vorteile der Gästeversicherung

1. Finanzieller Schutz

Medizinische Kosten in der Schweiz gehören zu den höchsten in Europa.

2. Unkomplizierte Abwicklung

• Sofortiger Online-Abschluss
• digitale Police
• weltweite Notrufnummer
• schnelle Leistungsabwicklung

3. Flexibilität

• Laufzeit frei wählbar
• diverse Deckungsmodelle
• erweitert um Haftpflicht oder Unfallrisiken

4. Sicherheit für Gastgeber

Viele Gastgeber wollen vermeiden, dass ihre Gäste bei Unfällen finanzielle Probleme bekommen.

Zusätzliche wichtige Aspekte

Gästeversicherung und Zusatzversicherungen (VVG)

Für Schweizer Versicherte ist die Gästeversicherung nicht relevant, aber:

• bei Besuch aus dem Ausland schützt sie vor Kostendruck
• oft ersetzt sie teure internationale Policen
• kann auch Ergänzung zu einer bestehenden Reiseversicherung sein

Gästeversicherung und Sozialversicherungen (AHV, IV, EO)

Die Gästeversicherung hat keinen Bezug zu:

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung)
• IV (Invalidenversicherung)
• EO (Erwerbsersatzordnung für Militär und Mutterschaft)

Sie ist rein privatrechtlich, funktioniert nach VVG.

Häufige Missverständnisse

• „Die Schweizer Grundversicherung deckt Gäste automatisch.“ 
  → falsch.

• „Die Reiseversicherung aus dem Heimatland reicht immer.“ 
  → oft nur eingeschränkte Deckung.

• „Gästeversicherung ist teuer.“ 
  → im Vergleich zu Gesundheitskosten sehr günstig.

• „Rücktransport ist nicht nötig.“ 
  → ohne Versicherung oft >30’000 CHF.

• „Nur ältere Menschen brauchen Gästeversicherung.“ 
  → auch junge Reisende verunfallen häufig.

Fazit

Die Gästeversicherung ist eine unverzichtbare Absicherung für alle ausländischen Besucherinnen und Besucher der Schweiz. Sie schützt vor extrem hohen medizinischen Kosten, deckt Notfallbehandlungen und Rücktransporte ab und bietet Sicherheit für Gäste und Gastgeber gleichermassen. Ob für Sportferien, Familienbesuche oder bei Visumspflichten – eine Gästeversicherung sorgt dafür, dass ein Aufenthalt in der Schweiz finanziell kalkulierbar bleibt und keine unvorhersehbaren Risiken entstehen.

Quellenverzeichnis

• [1] Tourismus- und Versicherungsbericht Schweiz, 2023
• [2] Schengen-Visumrichtlinien, EU-Kommission 2022
• [3] Gesundheitskostenanalyse Schweiz, 2021
• [4] Internationale Reiseversicherungsstatistik, 2020