Familienversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Gemeinsamer Versicherungsschutz für Eltern und Kinder

• Ermöglicht Rabatte und erleichtert Verwaltung

• Deckt medizinische und familienbezogene Leistungen

• Oft mit Präventions- und Vorsorgeangeboten für Kinder

• Schützt vor hohen Gesundheitskosten der ganzen Familie

• KVG für alle obligatorisch, VVG flexibel erweiterbar

• Ideale Kombination aus Sicherheit, Preisvorteilen und Übersichtlichkeit

Zahlen & Fakten

1. In der Schweiz sind über 1,6 Millionen Familien in einem oder mehreren Familienversicherungsmodellen versichert [1].
2. Familientarife ermöglichen Prämienreduktionen zwischen 5 und 25 %, je nach Anbieter [2].
3. Durchschnittlich verursachen Kinder Gesundheitskosten von ca. 1’200 CHF pro Jahr, deutlich weniger als Erwachsene [3].
4. Rund 65 % der Familien nutzen Zusatzversicherungen speziell für Kinder (z. B. Unfall, Alternativmedizin) [2].
5. In 40 % der Fälle übernehmen Arbeitgeber Anteile an familienbezogenen Zusatzdeckungen [4].
6. Viele Familien sparen jährlich 1’000–2’500 CHF, wenn sie ein alternatives Modell im KVG wählen (z. B. HMO, Hausarzt) [3].
7. Über 30 % der Leistungsfälle in Familien betreffen Kinder, besonders im Bereich Unfall und Zahnmedizin [4].

Wie die Familienversicherung funktioniert

Eine Familienversicherung besteht meist aus einzelnen Policen für jedes Familienmitglied, wird jedoch über ein gemeinsames Vertragskonstrukt geführt. Dies ermöglicht Rabatte, einheitliche Deckungen und administrative Vereinfachungen.

Bestandteile einer Familienversicherung

• Grundversicherung (KVG) für jedes Familienmitglied
• Unfallversicherung für Kinder oder nicht erwerbstätige Eltern
• Zusatzversicherungen nach VVG (ambulant, spital, Zahnversicherung, Alternativmedizin)
• Familienrabatte für mehrere Policen
• präventive Leistungen (z. B. Impfungen, Vorsorgeuntersuchungen, Stillberatung)

Wichtig

Kinder zahlen trotz gleicher KVG-Leistungen deutlich tiefere Prämien, da sie weniger Kosten verursachen.

Prämien, Leistungen und Kosten – wie wird berechnet?

Prämien hängen ab von:

• Kanton / Region
• Alter der Kinder
• gewähltem Versicherungsmodell
• Versicherungsumfang
• Familienrabatten

Beispiel KVG ohne Rabatte

Vater: 380 CHF
Mutter: 360 CHF
Kind 1: 120 CHF
Kind 2: 120 CHF
→ Total: 980 CHF/Monat

Mit Familienrabatt (z. B. 10 % auf Zusatzversicherung)

Zusatzversicherung gesamt: 150 CHF
→ Rabatt: 15 CHF/Monat
→ Jahresersparnis: 180 CHF

Mit HMO-Modell

Reduktion: 15 %
980 × 0.85 = 833 CHF/Monat
→ Ersparnis: 147 CHF/Monat
→ 1’764 CHF/Jahr

Diese Berechnung zeigt, wie Familien durch clevere Modellwahl sparen können.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: junge Familie mit zwei Kindern – umfassende Absicherung

Eine vierköpfige Familie (Eltern 34 & 36, Kinder 4 & 7) möchte ein preiswertes, aber umfassendes Modell.

Aktuelle Kosten im Standardmodell:
980 CHF/Monat (ohne Zusatz)

Die Familie wechselt zu:

• HMO-Modell (−15 %)
• Familienrabatt für Zusatzversicherung (−10 %)
• Zahnzusatz für Kinder (200 CHF/Jahr/Kopf = 400 CHF)

Berechnung:
KVG neu: 980 × 0.85 = 833 CHF
Zusatzversicherung Rabatte: 150 × 0.90 = 135 CHF
→ Gesamt: 968 CHF/Monat

Ersparnis:
980 + 150 = 1’130 CHF alt
968 CHF neu → Ersparnis 162 CHF/Monat
→ 1’944 CHF/Jahr

Dank Familienversicherung sparen sie fast 2’000 CHF jährlich und erhalten dennoch umfangreiche Vorsorgeleistungen. Das Beispiel zeigt, wie deutlich Familien profitieren, wenn sie Modelle kombinieren.

Beispiel 2: Alleinerziehende Mutter – Kinder und Elternteil optimal geschützt

Eine alleinerziehende Mutter mit einem 10-jährigen Kind besitzt:

• KVG Grundversicherung
• Zusatzversicherung für Alternativmedizin und Notfälle
• Spitaltaggeld für Mutter

Kosten ohne Rabatte:
Mutter: 550 CHF (inkl. Zusatz)
Kind: 220 CHF
→ Total: 770 CHF/Monat

Mit Familienversicherung:

• Rabatt Zusatzversicherung 12 %
  → neue Zusatzprämie Mutter: 200 × 0.88 = 176 CHF
  → Ersparnis: 24 CHF/Monat
• Rabatt für Kind: Spitaltaggeld 10 %
  → neue Prämie: 90 × 0.90 = 81 CHF

Ersparnis total:
770 – 746 = 24 CHF/Monat + 9 CHF/Monat = 33 CHF
→ 396 CHF pro Jahr

Gerade für Alleinerziehende zählt jeder Franken – eine Familienversicherung kann wichtige finanzielle Entlastung bieten.

Welche Vorteile Familienversicherungen bieten

1. finanzielle Entlastung

Rabatte auf Zusatzversicherungen, günstigere KVG-Modelle, reduzierte Prämien für Kinder.

2. einheitliche Versicherungslandschaft

• gleiche Services
• ein Ansprechpartner
• weniger administrativer Aufwand

3. bessere Kinderleistungen

Viele Versicherer bieten:

• kostenlose Telemedizin
• zusätzliche Vorsorgeuntersuchungen
• Zahnversicherungen
• Notfall- und Unfallleistungen

4. Flexibilität

Jedes Kind kann ein anderes Modell haben (z. B. Telmed für Kind A, HMO für Kind B).

Bedeutung der Familienversicherung im Schweizer Sozialversicherungssystem

Zusammenspiel mit AHV

AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) deckt Renten und Hinterlassenenleistungen.
Für Familien wichtig:

• Kinder erhalten Waisenrenten, wenn ein Elternteil verstirbt.

Zusammenspiel mit IV

IV (Invalidenversicherung) übernimmt Therapie- und Reha-Massnahmen für Kinder mit medizinischen Problemen.
Familienversicherung ergänzt diese Leistungen mit zusätzlichen Therapien.

Zusammenspiel mit EO

EO (Erwerbsersatzordnung) zahlt Mutterschaftsentschädigungen – aber keine Gesundheitskosten.
Familienversicherungen decken medizinische Lücken.

Zwei weitere bedeutsame Aspekte

1. Zahnversicherung für Kinder

Da die Grundversicherung keine Zahnbehandlungen übernimmt, profitieren Familien enorm von:

• kieferorthopädischen Leistungen
• regelmässigen Kontrollen
• Unfall- und Kariesbehandlungen

Kosten ohne Zusatzversicherung können leicht 5’000–12’000 CHF pro Kind betragen.

2. Telemedizin & digitale Gesundheitsangebote

Viele Familien nutzen heute:

• telemedizinische Beratung 24/7
• pädiatrische Hotlines
• digitale Impfcoachings
• Apps für Medikamentenerinnerungen

Diese Leistungen sind häufig kostenlos in Familienmodellen enthalten.

Häufige Missverständnisse

• „Kinder sind automatisch mitversichert.“
  → im KVG ja, aber Zusatzversicherungen müssen separat abgeschlossen werden.

• „Familienmodelle sind immer günstiger.“
  → hängt vom Anbieter ab; Vergleich lohnt sich.

• „Ein Modell für alle ist verpflichtend.“
  → jedes Familienmitglied kann sein eigenes Modell wählen.

• „Zahnkosten sind überall gedeckt.“
  → nur mit separater Zahnversicherung.

Fazit

Die Familienversicherung ist ein zentraler Baustein zur finanziellen und gesundheitlichen Absicherung von Eltern und Kindern in der Schweiz. Sie bündelt Leistungen, reduziert Prämien, schafft Übersichtlichkeit und deckt wichtige Risiken ab, die im Alltag von Familien entstehen. Durch Zusatzversicherungen, telemedizinische Angebote und flexible Modelle können Familien ihren Gesundheitsschutz individuell optimieren – und dabei jedes Jahr mehrere hundert bis tausende Franken sparen.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Familienversicherungsreport, 2023
• [2] Zusatzversicherungsmarkt Schweiz, 2022
• [3] Krankenversicherungsstatistik BAG, 2021
• [4] Ombudsstelle Krankenversicherung – Jahresbericht 2022