Familienkrankenversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

Zahlen & Fakten

1. Rund 1,5 Mio. Kinder in der Schweiz sind in der OKP versichert [1]
2. Familien geben durchschnittlich CHF 800–1’500 pro Monat für alle Krankenkassenprämien aus [2]
3. Prämien für Kinder sind je nach Kanton bis zu 70 % günstiger als für Erwachsene [3]
4. Zusatzversicherungen bieten bis zu 30 % Familienrabatt [4]
5. Zahnversicherungen kosten im Durchschnitt CHF 12–35 pro Monat pro Kind [5]
6. Rund 40 % der Familien wählen ein alternatives Modell (HMO/Hausarzt) [6]
7. Frühabschluss von Zusatzversicherungen für Kinder wird in über 90 % der Fälle akzeptiert [7]

Wie funktioniert die Familienkrankenversicherung und wie werden Kosten berechnet?

Die obligatorische Krankenversicherung nach KVG deckt medizinisch notwendige Leistungen ab. Jedes Familienmitglied benötigt eine eigene Police. Für Kinder und Jugendliche gelten reduzierte Prämien, und es ist üblich, keine Franchise zu wählen, da Kinder häufiger medizinische Leistungen benötigen.
Beispiel Familienkosten Grundversicherung:

• Erwachsene: CHF 350 + CHF 380 = CHF 730
• Kinder: CHF 100 + CHF 110 = CHF 210

Total OKP: CHF 940 pro Monat

Zusatzversicherungen nach VVG können u. a. folgende Leistungen einschliessen:

• Alternativmedizin
• Zahnbehandlung
• Sehhilfen
• Notfallleistungen im Ausland
• Spital Halbprivat/Privat

Beispiel Zusatzkosten:

• Zusatz Erwachsene: CHF 40 + CHF 35 = CHF 75
• Zusatz Kinder: CHF 18 + CHF 22 = CHF 40

Total Zusatz: CHF 115 pro Monat
Gesamtkosten Familie: 940 + 115 = CHF 1’055/Monat
Die konkrete Versicherungsstruktur entscheidet, ob ein Haushalt jährlich mehrere hundert Franken sparen kann.

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Optimierung der Familienversicherung mit HMO-Modell

Eine vierköpfige Familie zahlt hohe Prämien und wechselt in ein HMO-Modell.
Vorher:

• OKP Erwachsene: je CHF 400
• OKP Kinder: je CHF 130

→ Gesamt: CHF 1’060/Monat

Nachher (HMO – 15 % Rabatt):

• Erwachsene: 400 × 0.85 = 340
• Kinder: 130 × 0.85 = 110

Neue Gesamtkosten: 340 + 340 + 110 + 110 = CHF 900/Monat
Ersparnis: 1’060 – 900 = CHF 160/Monat → CHF 1’920/Jahr
Diese Einsparung ermöglicht der Familie Investitionen in eine Zahnzusatzversicherung für beide Kinder (z. B. CHF 25/Monat pro Kind).

Beispiel 2: Versicherung Neugeborenes – Vorteil früher Zusatzversicherung

Ein Neugeborenes benötigt häufigere ärztliche Kontrollen. Die Eltern schliessen gleich nach der Geburt eine Zusatzversicherung inklusive Zahnversicherung ab.

Kostenrechnung:

• Zusatzversicherung Kind: CHF 22/Monat
• Zahnversicherung: CHF 14/Monat

Total Zusatzkosten: CHF 36/Monat → CHF 432/Jahr
Nach 5 Jahren hat das Kind eine kieferorthopädische Korrektur nötig (Kosten ca. CHF 3’500).
Versicherung übernimmt 50 % → CHF 1’750
Elternbeiträge über 5 Jahre: 5 × 432 = 2’160
Abzüglich Leistung: 2’160 – 1’750 = CHF 410 Effektivkosten
Ohne Versicherung wären es CHF 3’500 gewesen.

Das Beispiel zeigt den langfristigen Nutzen früh abgeschlossener Kinderversicherungen.

Welche Versicherungsmodelle eignen sich besonders für Familien?

Familien wählen bevorzugt Modelle, die Kosten reduzieren, ohne die Leistung zu stark einzuschränken:

• Hausarztmodell – ein fester Arzt als Hauptansprechpartner; spart 10–20 %
• HMO-Modell – Gesundheitszentrum als erste Stelle; spart 15–25 %
• Telmed-Modell – telefonische Erstberatung; spart 10–20 %

Tipp: Familien mit kleinen Kindern profitieren meist vom Hausarztmodell, da die Beziehungskontinuität hoch ist.

Welche Rolle spielen Sozialversicherungen (AHV, IV, EO)?

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) betrifft Kinder indirekt über Hinterlassenenrenten.
• IV (Invalidenversicherung) übernimmt in bestimmten Fällen Massnahmen zur Früherkennung, z. B. Ergotherapie vor dem Schulalter.
• EO (Erwerbsersatzordnung) betrifft Erwerbstätige bei Mutterschaft; wichtig für finanzielle Planung nach Geburt.

Beispiel IV-Kostenübernahme:
Ein Kind braucht Frühintervention (z. B. Logopädie).
Kosten: CHF 1’200/Jahr
IV übernimmt 80 % → CHF 960
Eigenanteil Eltern: CHF 240

Sozialversicherungen ergänzen damit die Familienkrankenversicherung, decken jedoch nicht alle Leistungen ab.

Bedeutung der Familienkrankenversicherung für das Gesundheitssystem

Familienkrankenversicherungen leisten einen enormen Beitrag:

• ermöglichen vorausschauende Gesundheitsplanung
• entlasten Eltern finanziell
• fördern Prävention und regelmässige Vorsorgechecks
• stärken Kindergesundheit langfristig
• reduzieren Notfallbesuche und Spitaleintritte

Frühzeitige Versicherungsabschlüsse verhindern spätere Leistungsausschlüsse durch Vorbehalte.

Typische Fehler bei Familienversicherungen

• Kinder zu spät anmelden (3-Monatsfrist überschritten)
• unpassende Franchise gewählt
• fehlende Zahnzusatzversicherung
• doppelte Deckungen bei Unfall und Ausland
• ungeprüfte Anbieterwechsel

Beispiel:
Eine Familie mit 2 Kindern wählt Franchise 2’500 für ein Kind.
Arztkosten 1’200/Jahr → Eltern zahlen alles selber → Sparpotenzial verloren.

Besser: Franchise Null für Kinder, da sie häufiger medizinische Leistungen nutzen.

Zusätzlicher Abschnitt: Wie findet man die optimale Familienkrankenversicherung?

1. Analyse der Familienbedürfnisse (Alter der Kinder, Gesundheitszustand)
2. Auswahl eines passenden Modells (Hausarzt/HMO/Telmed)
3. Prüfung regionaler Prämienunterschiede (bis 40 % Differenz)
4. Prüfung sinnvoller Zusatzversicherungen
5. Berechnung langfristiger Kosten
   Beispiel Rechenmodell:
   Grundversicherung Erwachsene + Kinder: CHF 1’050
   Zusatz pro Person: CHF 25 × 4 = 100
   Total: CHF 1’150/Monat
   Vergleichsmodell (HMO + optimierte Zusatzpolicen): CHF 920
   Jahresersparnis: CHF 2’760

Fazit

Eine Familienkrankenversicherung ist weit mehr als die Summe einzelner Policen. Sie bildet ein ganzheitliches Schutzsystem, das Eltern finanziell entlastet, Kindern optimale Versorgung bietet und langfristig die Gesundheit der gesamten Familie stärkt. Durch intelligente Modellwahl, frühzeitige Versicherungsabschlüsse und gezielte Zusatzdeckungen können erhebliche Kosten gespart und Versorgungslücken geschlossen werden. Familien, die ihre Versicherungen regelmässig prüfen und vergleichen, profitieren langfristig gesundheitlich und finanziell.

Quellenverzeichnis