Einzeltaggeldversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Taggeld bei krankheits- oder unfallbedingter Arbeitsunfähigkeit

• Sichert Einkommen und ersetzt Lohnverluste

• Freiwillige Versicherung nach VVG

• Wichtig für Selbstständige, Teilzeitangestellte und Freischaffende

• Leistungen abhängig von versichertem Taggeld

• Wartefrist (Karenzfrist) frei wählbar

• Ergänzt AHV, IV und KVG-Leistungen

Zahlen & Fakten

1. Rund 500’000 Personen in der Schweiz besitzen eine Einzeltaggeldversicherung [1].
2. Durchschnittliche Taggeldhöhe: 50–300 CHF pro Tag, je nach Einkommen [2].
3. 40 % der Leistungsfälle dauern weniger als 30 Tage, 20 % länger als 90 Tage [3].
4. Selbstständige machen über 60 % aller Einzeltaggeld-Kundinnen und -Kunden aus [1].
5. Prämien reichen je nach Risiko und Taggeld zwischen 20 und 150 CHF pro Monat [2].
6. Bei 35 % aller Verträge wird eine Karenzfrist von 30 Tagen gewählt, um Prämien zu senken [3].
7. Etwa 15 % aller Streitfälle betreffen unvollständige Gesundheitsdeklarationen [4].

Wie eine Einzeltaggeldversicherung funktioniert

Die Einzeltaggeldversicherung zahlt ein tägliches Einkommen, sobald eine ärztlich bestätigte Arbeitsunfähigkeit eintritt. Im Gegensatz zu Kollektivverträgen (über Arbeitgeber) schliesst die versicherte Person den Vertrag selbstständig ab.

Wesentliche Bestandteile

• Taggeldhöhe: z. B. 100 CHF/Tag
• Karenzfrist: wartet, bis die Leistung startet (z. B. 0, 7, 14, 30 Tage)
• Leistungsdauer: meist bis zu 730 Tage innerhalb von 900 Tagen
• Arbeitsunfähigkeitsgrad: ab 25–50 % je nach Versicherer
• Gesundheitsdeklaration: Versicherer bewertet Risiko

Warum wichtig?

Viele Arbeitnehmende haben nur eine eingeschränkte Lohnfortzahlung nach Obligationenrecht (OR). Selbstständige haben gar keine gesetzlich garantierte Lohnfortzahlung. Die Einzeltaggeldversicherung überbrückt diese Risiken.

Wie Prämien und Leistungen berechnet werden

Die Versicherungen orientieren sich am versicherten Taggeld und der Risikoklasse.

1. Taggeldberechnung

Taggeld richtet sich nach Einkommen:
Beispiel Monatslohn: 6’000 CHF
80 % Ersatz: 4’800 CHF
4’800 / 30 = 160 CHF/Tag

Versicherte Person kann entscheiden:

• 80–100 % Taggeld
• niedrigere Deckungen zur Prämiensenkung

2. Karenzfrist

Längere Karenz → tiefere Prämie
Beispiel Taggeld 160 CHF/Tag:

• Karenz 0 Tage: 90 CHF/Monat
• Karenz 14 Tage: 65 CHF/Monat
• Karenz 30 Tage: 42 CHF/Monat

3. Risiko / Beruf

Risikosport oder körperlich schwere Berufe erhöhen die Prämie.

4. Gesundheitszustand

Vorerkrankungen → Ausschlüsse oder Zuschläge.

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Selbstständiger Physiotherapeut – Existenzsicherung durch Taggeld

Ein 43-jähriger Physiotherapeut arbeitet selbstständig und hat keine Lohnfortzahlung nach OR. Er versichert:

• Taggeld: 200 CHF
• Karenzfrist: 14 Tage
• Prämie: 78 CHF/Monat

Er erkrankt an einer schweren Grippe und fällt 45 Tage aus.

Berechnung:
Arbeitsunfähigkeitstage: 45
Karenzfrist: −14
→ Taggeld: 31 Tage
31 × 200 CHF = 6’200 CHF

Ohne Versicherung hätte er kompletten Lohnausfall für 45 Tage erlitten (ca. 9’000 CHF).
Mit Einzeltaggeldversicherung sind zumindest 6’200 CHF gedeckt.
Dieses Beispiel zeigt, wie essenziell diese Versicherung für Selbstständige ist, um Liquiditätsengpässe zu verhindern.

Beispiel 2: Teilzeitangestellte Mutter – Absicherung bei langer Erkrankung

Eine 34-jährige Frau arbeitet 60 % und verdient 3’600 CHF/Monat. Ihr Arbeitgeber bietet keine KTG-Kollektivversicherung an.

Berechnung ihres Taggelds:
3’600 × 0.8 = 2’880 CHF/Monat
→ 2’880 / 30 = 96 CHF/Tag

Versicherung:

• Taggeld: 100 CHF
• Karenzfrist: 7 Tage
• Prämie: 39 CHF/Monat

Sie bricht sich beim Sport den Knöchel und fällt 90 Tage aus.

Berechnung:
90 − 7 = 83 Tage × 100 CHF = 8’300 CHF

Ihr Einkommen wäre ohne Versicherung in dieser Zeit massiv reduziert gewesen. Die Einzeltaggeldversicherung sichert den Lebensunterhalt der Familie.

Für wen ist eine Einzeltaggeldversicherung besonders sinnvoll?

1. Selbstständige / Freiberufliche

Keine Lohnfortzahlung → hohes Existenzrisiko.

2. Personen ohne Kollektivvertrag

Kleine Arbeitgeber bieten oft keine KTG an.

3. Teilzeitarbeitende

OR-Lohnfortzahlung oft knapp bemessen.

4. Eltern

Ein Lohnausfall belastet Familien besonders stark.

5. Risikoexponierte Berufe

Sportlehrer, Monteure, Pflegepersonal, Handwerker.

6. Personen mit finanziellen Verpflichtungen

Hypothek, Unterhaltspflichten, Kreditverträge.

Zusammenhang mit anderen Sozialversicherungen

AHV – Alters- und Hinterlassenenversicherung

Keine Lohnersatzleistungen bei Krankheit.
Nur Renten im Alter oder bei Tod.

IV – Invalidenversicherung

IV zahlt Leistungen erst bei langfristiger Invalidität, nicht bei kurzfristigen Krankheiten.
Einzeltaggeld deckt die Zeit vor der IV ab.

Beispiel:
IV-Entscheid dauert häufig 6–18 Monate – Taggeld schliesst diese Lücke.

EO – Erwerbsersatzordnung

Deckt Mutterschaft, Vaterschaft und Militärdienste – nicht Krankheit.
Einzeltaggeld ergänzt EO-Leistungslücken.

KTG-Kollektiv vs. Einzel

Kollektivversicherung über Arbeitgeber oft günstiger.
Einzeltaggeld → einzige Lösung für Selbstständige.

Zwei weitere wichtige Aspekte

Gesundheitsdeklaration

Versicherte müssen Gesundheitsfragen wahrheitsgemäss beantworten.
Falsche Angaben → Leistungsverweigerung.

Leistungsdauer und Reduktionsgrenzen

Meist 730 Tage innert 900 Tagen.
Teil-Arbeitsunfähigkeit → Taggeld anteilig.

Beispiel:
50 % AU → Taggeld 80 CHF statt 160 CHF.

Häufige Missverständnisse

• „Einzeltaggeld ist überflüssig, IV zahlt ja.“
  → IV zahlt erst bei dauerhafter Invalidität, nicht bei Krankheit.

• „Ich brauche das nicht, mein Arbeitgeber zahlt Lohn.“
  → nur während OR-Lohnfortzahlung, oft wenige Wochen.

• „Taggeld wird immer 100 % übernommen.“
  → nein, nur versicherter Betrag.

• „Karenzfristen sind immer schlecht.“
  → reduzieren massiv die Prämie und sind sinnvoll für Personen mit hohen finanziellen Reserven.

• „Einzeltaggeld ist teuer.“
  → sehr günstige Modelle ab 20–40 CHF/Monat möglich.

Fazit

Die Einzeltaggeldversicherung ist eine unverzichtbare Einkommensabsicherung für alle, die im Krankheitsfall finanzielle Risiken tragen. Sie schliesst die Lücke zwischen Arbeitgeberpflichten, AHV, IV und EO und garantiert finanzielle Stabilität während Krankheits- oder Unfallabsenzen. Durch die freie Wahl der Taggeldhöhe, Karenzfrist und Vertragsbedingungen bleibt sie flexibel und anpassbar. Besonders Selbstständige, Teilzeitbeschäftigte und Familien profitieren enorm und vermeiden so existenzielle Einkommensverluste.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Taggeldversicherungsreport, 2023
• [2] Prämien- & Leistungsanalyse Einzeltaggeld, 2022
• [3] Absenzenstatistik Schweiz, 2021
• [4] Ombudsstelle Privatversicherungen – Fallstudien 2022