Auslandsversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Ergänzt begrenzte OKP-Leistungen im Ausland wirkungsvoll

• Übernimmt Notfallbehandlungen und Rücktransporte

• Schutz für Ferien, Geschäftsreisen und längere Auslandsaufenthalte

• Prämien abhängig von Reisedauer und Zielregion

• Wichtig in Ländern mit sehr hohen Gesundheitskosten

• Meist weltweite Deckung mit Leistungslimiten

• Verhindert hohe Eigenkosten bei medizinischen Notfällen

Zahlen & Fakten

1. Über 50 % der Schweizer Reisenden schliessen eine Auslandsversicherung ab [1]
2. Notfallbehandlungen in den USA kosten durchschnittlich CHF 10’000–20’000 [2]
3. Medizinische Rücktransporte kosten CHF 15’000–90’000, je nach Region [3]
4. Jahresprämien beginnen bei CHF 40–200, abhängig vom Deckungsumfang [4]
5. Rund 70 % aller Auslandsschäden betreffen akute Notfälle [5]
6. OKP erstattet maximal den doppelten Schweizer Tarif im Ausland [6]
7. Auslandsversicherungen decken 80–100 % der zusätzlichen Kosten [7]

Wie funktioniert eine Auslandsversicherung und wie werden Leistungen berechnet?

Die Grundversicherung (KVG) übernimmt im Ausland nur Notfallkosten und begrenzt diese anhand des Schweizer Tarifs. Die Auslandsversicherung deckt alle Mehrkosten, die darüber hinausgehen.
Beispielrechnung ohne Auslandsversicherung:
Schweizer Tarif für Notfall-Appendektomie: CHF 4’500
Behandlungskosten in Kanada: CHF 15’000
OKP zahlt maximal 4’500 × 2 = CHF 9’000
Eigenanteil: 15’000 – 9’000 = CHF 6’000
Mit Auslandsversicherung wird der gesamte Restbetrag übernommen.
Prämienberechnung hängt ab von:

• Reiserisiko der Region
• Reisedauer
• Alter der versicherten Person

Beispiel Jahrespolice Europa: CHF 60
Beispiel weltweiter Schutz inklusive USA: CHF 180

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Notfallbehandlung in den USA

Ein 45-jähriger Mann erleidet auf einer Geschäftsreise einen schweren Magen-Darm-Infekt mit Dehydration.
Kosten in New York:
Notfallaufnahme CHF 3’000
Infusionen & Medikamente CHF 1’800
Spitalüberwachung 24 Stunden CHF 4’500
Total: CHF 9’300
OKP erstattet maximal:
Schweiz-Tarif CHF 1’200 → doppelt = CHF 2’400
Eigenkosten ohne Zusatzuversicherung: 9’300 – 2’400 = CHF 6’900
Mit Auslandsversicherung übernimmt diese die vollen CHF 6’900, sodass keine Zusatzkosten entstehen.
Dieses Beispiel zeigt, dass die Gesundheitskosten in Ländern wie den USA extrem hoch sind und die Auslandsversicherung erhebliche finanzielle Risiken auffängt.

Beispiel 2: Rücktransport aus Thailand nach Unfall

Eine 32-jährige Frau verletzt sich beim Tauchen schwer am Rücken. Eine Behandlung in Thailand ist möglich, aber Ärzte empfehlen eine Repatriierung in die Schweiz.
Behandlungskosten Thailand: CHF 2’500
Kostenschätzung Rücktransport (ambulanzbegleitet): CHF 38’000
OKP übernimmt keinerlei Rücktransportkosten.
Mit Auslandsversicherung (Deckung: Rücktransport 100 %):
Eigenkosten: CHF 0
Ohne Zusatzdeckung müssten gesamte Kosten privat bezahlt werden.
Dieses Beispiel zeigt die enorme Bedeutung der Rücktransportleistungen – oft der teuerste Schadensposten bei Auslandsunfällen.

Leistungsumfang der Auslandsversicherung – was ist abgedeckt?

Eine typische Auslandsversicherung deckt:

• Notfallbehandlungen ambulant/stationär
• Medikamente
• Rücktransporte in die Schweiz
• medizinisch notwendige Evakuation
• Such- und Rettungskosten
• Organisation der Behandlung
• Kostenübernahmegarantien für Spitäler

Zusätzlich können enthalten sein:

• Zahnnotfallbehandlungen
• psychologische Krisenintervention
• Hotelkosten für Angehörige
• vorzeitige Rückreisen

Versicherungen arbeiten oft mit Tages- oder Jahreslimiten. Beispiel:
Jahreslimit Auslanddeckungen: CHF 500’000
Spezialpolicen bieten unbegrenzte Deckung, vor allem für weite Reisen.

** Unterschied zur Auslandskrankenversicherung und OKP**
Viele verwechseln Auslandsversicherung mit Auslandskrankenversicherung.
Unterschiede:

• Auslandskrankenversicherung: reine medizinische Deckung
• Auslandsversicherung: umfassender Reiseversicherungsschutz, oft inkl. Rückreise, Suche, Gepäck etc.
• OKP: deckt nur medizinische Notfälle gemäss nationalem Tarif

Wichtig: Die OKP hat keine Pflicht zur Übernahme von Rücktransporten. Auch medizinisch sinnvolle, aber nicht zwingend notwendige Evakuationen werden ohne Zusatzversicherung nicht bezahlt.

Warum ist eine Auslandsversicherung wichtig für Schweizer Versicherte?

Die Schweiz hat ein hohes Versorgungsniveau – viele Länder jedoch nicht. Die Auslandsversicherung schützt vor:

• überhöhten Auslandtarifen
• schlechter medizinischer Versorgung
• bürokratischen Problemen
• finanziellem Ruin durch hohe Rücktransportkosten

Gesundheitspolitisch entlastet sie die OKP, da Zusatzversicherungen private Risikobereiche übernehmen.

Digitale Entwicklungen und moderne Services

Moderne Policen bieten:

• telemedizinische Beratung weltweit
• automatisierte Kostenfreigaben
• digitale SOS-Standorterkennung
• App-basierte Dokumentenübermittlung

Beispiel: Eine verletzte Person lädt den Spitalbericht direkt in der App hoch. Die Versicherung schickt innert Minuten eine Kostengutsprache ans Krankenhaus – entscheidend in Ländern, in denen Patienten ohne Vorauszahlung nicht behandelt werden.

Typische Fehler bei der Auslandsversicherung – und wie man sie vermeidet

Häufige Missverständnisse:

• Annahme, dass Visa-Länder eigene Versicherungen voraussetzen (stimmt nicht immer)
• Abschluss ohne Rücktransportdeckung
• Unklare Selbstbehalte
• unzureichende Deckung für USA/Kanada
• fehlende Prüfung der medizinischen Ausschlüsse

Beispiel: Manche Policen decken keine chronischen Erkrankungen oder voraussehbaren Behandlungen.

Bedeutung der Auslandsversicherung im Schweizer Gesundheitssystem

Sie schliesst Versorgungslücken, reduziert Rechtsstreitigkeiten und stärkt Patientenschutz ausserhalb der Schweiz. Zusätzlich mindert sie Risiken, die sonst in der OKP landen würden, wodurch die Prämien langfristig stabiler bleiben.

Fazit

Die Auslandsversicherung ist ein zentraler Bestandteil sicherer Reiseplanung für Schweizer Versicherte. Da die Grundversicherung im Ausland nur beschränkt leistet und besonders Rücktransporte schnell existenzbedrohende Kosten verursachen können, bietet die Auslandsversicherung einen wirksamen und oft unverzichtbaren Schutz. Wer Reisedestination, Gesundheitsrisiken und Deckungsumfang sorgfältig wählt, schützt sich umfassend – medizinisch, organisatorisch und finanziell.

Quellenverzeichnis

• [1] BFS – Reiseverhalten der Schweizer Bevölkerung
• [2] US Healthcare Cost Study
• [3] International Rescue & Repatriation Report
• [4] Versicherungsverband SVV – Prämienübersicht
• [5] Assistance-Partner Schweiz – Schadensstatistik
• [6] KVG – Auslandleistungsregelung
• [7] Konsumentenschutz Schweiz – Versicherungsvergleich