Auslandskrankenversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

Zahlen & Fakten

1. Rund 55 % der Schweizer Reisenden verfügen über eine Auslandskrankenversicherung [1]
2. Eine Notfallbehandlung in den USA kostet durchschnittlich CHF 10’000–25’000 [2]
3. Medizinischer Rücktransport: CHF 15’000–90’000, je nach Region [3]
4. Zusatzversicherung kostet meist CHF 40–250 pro Jahr [4]
5. Über 70 % der Schadensmeldungen betreffen Notfallbehandlungen [5]
6. OKP erstattet maximal den doppelten Schweizer Tarif, oft zu wenig [6]
7. Auslandskrankenversicherungen reduzieren Selbstkosten im Schnitt um 80–95 % [7]

Wie funktioniert die Auslandskrankenversicherung und wie werden Leistungen berechnet?

Die obligatorische Grundversicherung deckt im Ausland nur Notfälle und erstattet maximal den doppelten Betrag, der in der Schweiz für dieselbe Behandlung bezahlt würde. Wenn jedoch die Kosten im Ausland massiv höher ausfallen, müssen Versicherte grosse Teile selbst bezahlen. Genau hier greift die Auslandskrankenversicherung.

Beispiel zur Berechnung (ohne Zusatzversicherung):
Schweizer Tarif: Notfallbehandlung CHF 500
Behandlungskosten in Kanada: CHF 3’000
OKP zahlt maximal: 500 × 2 = CHF 1’000
Eigenanteil: 3’000 – 1’000 = CHF 2’000
Mit Auslandskrankenversicherung wird dieser Betrag vollständig gedeckt.

Prämien richten sich nach:

• Reiseland (Europa günstiger, USA/Asien teurer)
• Dauer der Reise
• Alter der versicherten Person

So kann eine Jahrespolice CHF 40 für Europa oder CHF 200 für weltweiten Schutz kosten.

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Beinbruch in den USA mit teuren Notfallkosten

Ein 41-jähriger Mann erleidet während einer Geschäftsreise in Kalifornien einen komplizierten Beinbruch.

Kosten:
Notaufnahme CHF 4’500
Operation CHF 18’000
Spitalaufenthalt 3 Tage CHF 9’000
Total: CHF 31’500
OKP-Vergütung (max. doppelter Schweizer Tarif):
Schweizer Tarif für vergleichbare Behandlung: CHF 4’000
Maximal vergütet: 4’000 × 2 = CHF 8’000
Eigenanteil ohne Zusatzversicherung: 31’500 – 8’000 = CHF 23’500
Dank Auslandskrankenversicherung übernimmt der Versicherer den Restbetrag vollständig. Der Patient zahlt nur die vereinbarte Selbstbeteiligung (z. B. CHF 0–200).

Diese Berechnung zeigt, wie essenziell eine solche Zusatzdeckung ausserhalb Europas ist.

Beispiel 2: Rücktransport aus Thailand nach schwerer Infektion

Eine 28-jährige Frau erkrankt während einer Rucksackreise an einer schweren bakteriellen Infektion. Die Ärzte empfehlen einen medizinisch begleiteten Rücktransport in die Schweiz.
Kosten in Thailand für die Behandlung: CHF 2’800
Kostenschätzung Rücktransport: CHF 38’000
OKP übernimmt keine Rücktransportkosten. Ohne Zusatzversicherung müsste sie den gesamten Betrag selbst zahlen.
Mit einer Police, die Rücktransporte deckt, übernimmt der Versicherer die vollen CHF 38’000.
Gesamtentlastung: CHF 38’000

Das Beispiel zeigt, dass der Rücktransport häufiger der teuerste Kostenpunkt ist – und ohne separate Auslanddeckung nicht versichert wäre.

Welche Leistungen deckt die Auslandskrankenversicherung genau?

Typische Leistungsbereiche:

• Notfallbehandlungen (ambulant + stationär)
• Medikamente im Ausland
• Rücktransport oder medizinische Evakuation
• Such- und Rettungskosten
• Kosten für verlängerten Aufenthalt
• Organisation der medizinischen Betreuung

Einige Policen decken zudem:

• Zahnnotfälle
• psychologische Notfallhilfe
• Transport zu Spezialkliniken
• Repatriierung im Todesfall

Auch Ersatz von Reiseunterbrechungen oder Hotelkosten für Angehörige kann versichert sein.

Rolle der OKP und gesetzliche Grundlagen (KVG, AHV, IV)

Die Auslandskrankenversicherung ist eine reine Zusatzdeckung nach VVG. Die KVG-Grundversicherung bleibt jedoch immer das Fundament:

• KVG übernimmt Notfallkosten nur begrenzt
• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) oder IV (Invalidenversicherung) übernehmen keinerlei Reisekosten oder Behandlungsleistungen im Ausland

Die Kostenbeteiligungen (Franchise und Selbstbehalt) der KVG gelten auch im Ausland. Zusatzversicherungen können diese Eigenkosten reduzieren oder ganz eliminieren.

Warum ist eine Auslandskrankenversicherung wichtig?

Medizinische Kosten ausserhalb Europas können extreme Höhen erreichen. Insbesondere:

• USA: teuerstes Gesundheitssystem der Welt
• Kanada, Australien, Japan: hohe Spitaltarife
• Südostasien: günstiger, aber Rücktransporte teuer

Weitere Gründe:

• bessere Versorgungskoordination
• Zugriff auf internationale Ärzteteams
• sofortige Kostengarantien an Spitäler
• Schutz vor Schulden und finanzieller Belastung

Ohne Zusatzdeckung riskieren Reisende im schlimmsten Fall finanzielle Notlagen im fünfstelligen Bereich.

Digitalisierung und moderne Angebote

Digitale Assistenzsysteme erleichtern heute die Nutzung einer Auslandskrankenversicherung:

• Notfallnummer per App
• digitale Dokumente
• automatische Standorterkennung
• Online-Kostengutsprachen
• Telemedizinische Beratung aus der Schweiz

Beispiel:
Ein Versicherter in Spanien sendet per App Foto seines Rezepts → Versicherer prüft Kosten sofort → Freigabe in wenigen Minuten.
Dies reduziert administrativen Aufwand und beschleunigt die medizinische Versorgung.

Typische Fehler und wie man sie vermeidet

Häufige Fehler bei Auslanddeckungen sind:

• Annahme, dass die Grundversicherung alles zahlt
• Abschluss zu kleiner Deckung (nur Europa statt weltweit)
• Ignorieren von Selbstbehalten
• fehlende Angabe von Vorerkrankungen
• keine Prüfung von Rücktransportbedingungen

Fehlerhaftes Beispiel:
Viele Policen decken Rücktransport nur, wenn er „medizinisch notwendig“ ist – nicht wenn er „medizinisch sinnvoll“ wäre.

Unterschied:

• notwendig = lebensbedrohlich
• sinnvoll = bessere Behandlung in CH

Versicherte sollten daher Policen vergleichen.

Fazit

Die Auslandskrankenversicherung ist ein unverzichtbarer Bestandteil moderner Reiseplanung. Sie schützt vor hohen Kosten, die durch Notfälle, Hospitalisationen oder Rücktransporte entstehen. Während die Grundversicherung im Ausland nur begrenzt leistet, übernimmt die Zusatzversicherung entscheidende Kostenlücken. Wer Reiseziele, Risiken und Leistungsumfang sorgfältig prüft, erhält zuverlässigen Schutz und vermeidet finanzielle Belastungen – egal ob für Ferien, Geschäftsreisen oder langfristige Auslandaufenthalte.

Quellenverzeichnis