Arbeitsunfähigkeitsversicherungen: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

Zahlen & Fakten

1. Rund 250’000 Personen in der Schweiz fallen jährlich länger als 30 Tage arbeitsunfähig aus [1]
2. Psychische Erkrankungen verursachen über 40 % der langfristigen Arbeitsausfälle [2]
3. Taggeldversicherungen zahlen meist 80 % des Lohnes ab dem 3. Tag [3]
4. Monatliche Prämien liegen häufig zwischen CHF 20–150 [4]
5. IV-Renten decken in vielen Fällen nur 30–60 % des früheren Einkommens [5]
6. Über 35 % der Selbstständigen verfügen über keine Einkommensabsicherung [6]
7. Durchschnittliche Dauer einer IV-Abklärung beträgt 6–18 Monate [7]

Wie funktioniert eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung und wie werden Leistungen berechnet?

Arbeitsunfähigkeitsversicherungen unterscheiden zwei Leistungsarten:

• Taggeldversicherung: zahlt ein tägliches Einkommen bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit.
• Erwerbsunfähigkeitsversicherung / Invaliditätsrente: zahlt dauerhaft, wenn IV und andere Systeme nicht ausreichend decken.

Berechnung Taggeldleistungen:
Versicherter Lohn: CHF 6’000/Monat
80 % Taggeld → 4’800/Monat
Tagesbetrag: 4’800 ÷ 30 = CHF 160 pro Tag
Leistungsdauer: oft 720 oder 730 Tage innerhalb von 900 Tagen

Berechnung Rente bei langfristiger Arbeitsunfähigkeit:
Jahreseinkommen: CHF 72’000
IV deckt z. B. 50 % → CHF 36’000
Versicherte Ergänzung durch private Police: CHF 20’000
Eigenbedarf verbleibt: 72’000 – (36’000 + 20’000) = CHF 16’000
Eine zu niedrig abgeschlossene Police führt zu Finanzierungslücken – Beratung ist daher wichtig.

Praxisbeispiele aus dem Alltag

Beispiel 1: Langfristige Arbeitsunfähigkeit durch Burnout

Ein 42-jähriger Angestellter erleidet ein schweres Burnout und fällt für acht Monate aus. Sein Arbeitgeber übernimmt nur zwei Monate Lohnfortzahlung gemäss OR.

Kosten- und Leistungsberechnung:
Monatslohn: CHF 5’500
Lohnfortzahlung für 2 Monate: 5’500 × 2 = CHF 11’000
Danach Taggeldversicherung: 80 % von 5’500 = CHF 4’400/Monat
Für die restlichen 6 Monate: 4’400 × 6 = CHF 26’400

Ohne Arbeitsunfähigkeitsversicherung hätte er nach zwei Monaten nur noch Anspruch auf IV-Vorabklärungen, jedoch keine Einkommensleistung → drastische finanzielle Belastung.

Dieses Beispiel zeigt, wie wichtig Taggeldversicherungen speziell bei psychischen Erkrankungen sind.

Beispiel 2: Selbstständiger ohne Absicherung

Ein 53-jähriger selbstständiger Schreiner bricht sich bei der Arbeit den Rücken und kann während vier Monaten nicht arbeiten.

Monatliches Einkommen: CHF 7’000
Verlust ohne Versicherung: 7’000 × 4 = CHF 28’000
Hätte er eine Taggeldversicherung abgeschlossen (z. B. 80 % Deckung):
7’000 × 0.80 = 5’600 → 5’600 × 4 = CHF 22’400 Auszahlung
Eigenverlust reduziert auf CHF 5’600

Da Selbstständige keine gesetzliche Lohnfortzahlung erhalten, kann ein fehlender Versicherungsschutz existenzbedrohend sein.

Warum sind Arbeitsunfähigkeitsversicherungen notwendig?

Die Schweizer Sozialversicherungen bieten zwar gute Grundabsicherungen, reichen aber im Ernstfall oft nicht aus:

AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) zahlt nur nach Rentenalter oder im Todesfall.

IV (Invalidenversicherung) übernimmt Eingliederungsmassnahmen und Renten, aber nur nach langer Wartezeit und oft niedrigem Rentensatz.

EO (Erwerbsersatzordnung) zahlt nur bei Militärdienst, Mutterschaft oder bestimmten Einsätzen.

UVG (Unfallversicherung) deckt nur Unfälle, nicht Krankheiten.

Da über 80 % der Arbeitsausfälle krankheitsbedingt sind, besteht ohne private Zusatzversicherung ein erhebliches Einkommensrisiko.
Beispiel Einkommenserhalt ohne Versicherung:
Einkommen vorher: CHF 78’000
IV-Rente (z. B. bei 40 % IV-Grad): 78’000 × 0.4 = 31’200
Lücke: 78’000 – 31’200 = CHF 46’800
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung verhindert solche Lücken.

Leistungsumfang – was ist versichert?

Je nach Police umfasst der Versicherungsschutz:

• Taggelder ab dem 3.–30. Tag der Arbeitsunfähigkeit
• Unterscheidung nach Krankheit oder Unfall
• psychische Erkrankungen (teilweise mit Wartefrist)
• Rückfallregelungen
• Erwerbsunfähigkeitsrenten ab definierter Einschränkung
• Ergänzungsrenten zu IV oder UVG
• weltweite Deckung oder nur in der Schweiz
• optional: Karenzzeiten zur Reduktion der Prämie

Prämienmodell-Beispiel:
Deckung CHF 150/Tag
Karenzzeit 30 Tage
Prämie CHF 55/Monat
Karenzzeit 60 Tage
Prämie CHF 38/Monat

Wer höhere Wartezeiten in Kauf nimmt, spart Prämien – trägt aber kurzfristige Risiken selbst.

Gesundheitsprüfung und Vorbehalte – warum relevant?

Versicherer dürfen gemäss VVG medizinische Fragen stellen und Risiken ausschliessen oder mit Vorbehalten versehen:

• psychische Erkrankungen
• Rückenprobleme
• chronische Leiden

Beispiel Vorbehalt:
Rückenvorbehalt → keine Leistung bei Rückenproblemen
Prämie trotzdem tiefer → Risiko für Versicherer reduziert

Wer zu spät abschliesst, riskiert Ablehnung.

Rolle im Schweizer Arbeitsmarkt

Arbeitsunfähigkeitsversicherungen stabilisieren Wirtschaft und Gesellschaft:

• sichern Einkommen und verhindern Verschuldung
• ermöglichen Unternehmen kalkulierbare Abwesenheitskosten
• verhindern hohe IV-Fälle durch frühzeitige Unterstützung
• fördern Rückkehr an den Arbeitsplatz

Besonders KMU profitieren, wenn Mitarbeitende durch private Absicherung früher rehabilitiert werden können.

Digitalisierung in der Arbeitsunfähigkeitsversicherung

Heute bieten Versicherer:

• digitale Schadenmeldungen
• Zustandsabfragen per App
• telemedizinische Erstabklärungen
• Reha-Tracking für Rückkehr ins Arbeitsleben

Beispiel:
Ein Versicherter meldet Arbeitsunfähigkeit digital → Taggeldberechnung startet innert 24 Stunden → schnellere Liquidität.

Typische Fehler beim Abschluss

• falsche Taggeldhöhe (zu niedrig)
• zu lange Karenzzeit
• Verwechslung Unfall/Krankheit
• kein Vergleich verschiedener Anbieter
• vergessen, Selbstständigkeit korrekt zu deklarieren

Solche Fehler führen zu Unterdeckung im Ernstfall.

Fazit

Arbeitsunfähigkeitsversicherungen sind ein zentraler Baustein der finanziellen Sicherheit in der Schweiz. Sie schützen vor erheblichen Einkommensausfällen, ergänzen staatliche Leistungen und ermöglichen eine stabile Lebensgrundlage bei Krankheit oder Unfall. Besonders Erwerbstätige, Selbstständige und Personen mit familiärer Verantwortung sollten diese Deckung sorgfältig prüfen und optimal an ihre Bedürfnisse anpassen. Eine solide Arbeitsunfähigkeitsversicherung verhindert finanzielle Krisen und ermöglicht eine ruhige Genesungsphase.

Quellenverzeichnis