Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• schützt vor Einkommensverlust bei Krankheit oder Unfall

• zahlt Taggeld oder Renten bei Arbeitsunfähigkeit

• ergänzt AHV, IV und Erwerbsersatzleistungen (EO)

• Leistungen abhängig vom Grad der Arbeitsunfähigkeit

• wichtig für Selbstständige und Arbeitnehmende ohne KTG

• Wartefristen und Gesundheitsprüfung üblich

• zentrale Absicherung zur Existenzsicherung

Zahlen & Fakten

1. Rund 25 % der Erwerbstätigen in der Schweiz fallen mindestens einmal im Leben länger als 30 Tage arbeitsunfähig aus [1].
2. Über 40 % der IV-Renten werden aufgrund psychischer Erkrankungen gesprochen – ein wesentliches Risiko für Arbeitsunfähigkeit [2].
3. Die durchschnittliche Dauer einer krankheitsbedingten Arbeitsunfähigkeit beträgt über 20 Tage pro Jahr und Person [3].
4. Selbstständige sind zu 80 % unterversichert, da sie keine obligatorische Lohnfortzahlung erhalten [4].
5. Eine private Arbeitsunfähigkeitsversicherung kostet durchschnittlich 0,8–2,5 % des Jahreslohns, abhängig vom Alter und Gesundheitszustand [1].
6. Viele Versicherer zahlen bis zu 80 % des versicherten Lohnes während der Arbeitsunfähigkeit [3].
7. Über 500’000 Personen in der Schweiz verfügen über eine entsprechende Zusatzversicherung – stark steigend [4].

Wie die Arbeitsunfähigkeitsversicherung funktioniert

Die Versicherung zahlt eine Leistung, wenn eine medizinisch bestätigte Arbeitsunfähigkeit besteht. Dies kann ein temporärer Zustand sein oder in Richtung Invalidität gehen. Die Leistungen unterscheiden sich je nach Produkt:

1. Taggeldversicherung

• zahlt ein tägliches Einkommen, z. B. bei 100 % Arbeitsunfähigkeit
• Höhe oft 70–80 % des Lohnes
• Wartefristen 14–180 Tage
• typischerweise befristete Dauer (z. B. 730 Tage)

2. Erwerbsunfähigkeits- oder Invaliditätsversicherung

• zahlt monatliche Renten, wenn eine dauerhafte Erwerbsunfähigkeit vorliegt
• Ergänzt IV-Rente, die je nach Invaliditätsgrad oft nicht reicht
• Versicherte bestimmen Rentenhöhe selbst (z. B. 1’000–4’000 CHF/Monat)

3. Kombination

Viele Versicherte nutzen beide Formen:
→ Taggeld für kurzfristigen Ausfall
→ Rente für langfristige Invalidität

Relevante Sozialversicherungen

• AHV = Alters- und Hinterlassenenversicherung, zuständig für Altersrenten
• IV = Invalidenversicherung, zuständig für Eingliederung + Renten
• EO = Erwerbsersatzordnung, zuständig für Mutterschaft, Militärdienst

Diese Systeme decken nicht den gesamten Lohn ab, weshalb private Lösungen notwendig sind.

Berechnung von Leistungen und Prämien

1. Taggeldberechnung

Beispiel:
Monatslohn: 7’000 CHF
Versicherung deckt 80 %
→ Taggeldberechnung:
7’000 × 0.80 = 5’600 CHF/Monat
Tagesansatz: 5’600 ÷ 30 = 186.70 CHF/Tag

Bei 50 % Arbeitsunfähigkeit:
→ 93.35 CHF/Tag

2. Prämienberechnung

Prämie Taggeld: ca. 1,2 % des versicherten Jahreslohns
Beispiel:
Jahreslohn 84’000 CHF
84’000 × 0.012 = 1’008 CHF/Jahr

3. Rentenversicherung

Wird z. B. eine Rente von 2’000 CHF/Monat gewünscht:
Jahresleistung: 24’000 CHF
Typische Prämie: 1–2,5 %
→ 24’000 × 0.015 = 360 CHF/Jahr

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Selbstständiger ohne KTG – schwere Erkrankung

Ein 44-jähriger selbstständiger Schreiner hat keine Krankentaggeldversicherung.
Er erleidet eine Lungenentzündung und ist 60 Tage vollständig arbeitsunfähig.

Ohne Versicherung:
Lohnausfall:
7’500 CHF/Monat → 250 CHF/Tag
→ 60 × 250 = 15’000 CHF Einkommensverlust

Mit Arbeitsunfähigkeits-Taggeldversicherung:
80 % Deckung → 200 CHF/Tag
→ 60 × 200 = 12’000 CHF, die ausgezahlt werden

Er spart damit 12’000 CHF Existenzverlust – trotz Prämie von 1’100 CHF/Jahr.

Dieses Beispiel zeigt, wie Selbstständige besonders stark gefährdet sind.

Beispiel 2: Psychische Erkrankung – Übergang von Taggeld zu IV-Unterstützung

Eine 36-jährige Angestellte erkrankt an einer schweren Depression.
Arbeitsunfähigkeit: 100 % für 10 Monate.

Taggeld:
Monatslohn: 5’800 CHF
80 % Leistung = 4’640 CHF/Monat
→ 10 Monate = 46’400 CHF

Nach 10 Monaten:
Reintegration nicht möglich → IV-Anmeldung
IV berechnet Rentenanspruch:
Invaliditätsgrad 60 % → Teilrente, z. B. 1’400 CHF/Monat

Private Arbeitsunfähigkeitsversicherung ergänzt:
vereinbarte Rente: 1’200 CHF/Monat
Total monatlich: 2’600 CHF

Dieses Beispiel zeigt, wie private und staatliche Leistungen zusammenwirken.

Bedeutung der Arbeitsunfähigkeitsversicherung im Schweizer System

1. Schutz vor existenziellen Risiken

Ein Lohnausfall über wenige Wochen hinweg kann verkraftbar sein – aber bei mehreren Monaten werden finanzielle Reserven schnell aufgebraucht.

2. Ergänzung zu staatlichen Versicherungen

AHV, IV und EO sind wertvoll, aber:

• AHV zahlt erst im Alter
• IV zahlt nur bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit
• EO zahlt nur bei Mutterschaft oder Militärdienst

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung deckt die grosse Lücke dazwischen.

3. Stabilität für Arbeitgeber

Arbeitgeber profitieren davon, wenn Mitarbeitende ihre finanzielle Absicherung organisiert haben.
Viele Firmen bieten KTG-Kollektivverträge an, doch diese enden oft bei Kündigung oder Stellenwechsel.

4. Psychische Erkrankungen als wichtigster Faktor

Psychische Erkrankungen verursachen über 40 % der IV-Renten.
Taggeld- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen müssen zunehmend länger zahlen.

Weitere relevante Aspekte

1. Gesundheitsprüfung und Risikoaufschläge

Viele Versicherungen verlangen:

• Gesundheitsfragebogen
• ärztliche Unterlagen
• manchmal Bluttests oder Zusatzprüfungen

Wer bereits psychische oder chronische Erkrankungen hat, erhält:

• Risikoaufschläge
• Leistungsausschlüsse
• oder Ablehnungen

Deshalb lohnt sich ein früher Abschluss.

2. Koordination mit beruflicher Vorsorge (BVG)

Die zweite Säule (BVG) beinhaltet Invalidenleistungen.
Bei Arbeitsunfähigkeit gelten:

• BVG-Renten
• Beitragsbefreiungen

Die private Arbeitsunfähigkeitsversicherung ergänzt diese Leistungen sinnvoll.

Beispiel:
BVG-Rente: 1’500 CHF
IV-Rente: 1’300 CHF
Private Rente: 1’000 CHF
→ Total Einkommen: 3’800 CHF

3. Wartefristen

Versicherte können wählen:

• 14 Tage
• 30 Tage
• 90 Tage
• 180 Tage

Je länger die Wartefrist, desto tiefer die Prämie.

Beispiel:
14 Tage Wartefrist → 1’200 CHF/Jahr
90 Tage Wartefrist → 760 CHF/Jahr

Häufige Missverständnisse

• „IV deckt alles bei Arbeitsunfähigkeit.“
  → falsch: IV greift erst nach Monaten und nur bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit.

• „KTG und Arbeitsunfähigkeitsversicherung sind dasselbe.“
  → KTG deckt kurzfristigen Ausfall, Arbeitsunfähigkeitsversicherung teils langfristigen.

• „Selbstständige sind automatisch versichert.“
  → falsch: sie haben keinen obligatorischen Schutz.

• „Psychische Erkrankungen sind immer gedeckt.“
  → abhängig vom Vertrag – oft mit Einschränkungen.

Fazit

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ist im Schweizer Versicherungs- und Sozialwesen ein entscheidender Baustein zur finanziellen Absicherung. Sie schützt Arbeitnehmende und Selbstständige vor massiven Einkommensverlusten, ergänzt die staatlichen Systeme und bietet Sicherheit in Situationen, in denen Krankheit oder Unfall die Erwerbsfähigkeit stark einschränken. Angesichts steigender psychischer Belastungen und zunehmender Arbeitsausfälle gewinnt sie für private Haushalte und Firmen weiter an Bedeutung.

Quellenverzeichnis

• [1] Schweizer Versicherungsreport 2023
• [2] IV-Statistik Bundesamt für Sozialversicherungen 2022
• [3] Arbeitsmarkt- und Gesundheitsreport Schweiz 2021
• [4] Selbstständigenanalyse Versicherungsverbände Schweiz 2020