Annulationsversicherung: Was ist damit gemeint? (Definition, Erklärung)

Das Wichtigste in Kürze

• Versicherung gegen Kosten bei Stornierung einer Reise

• Deckt Krankheit, Unfall, Todesfall und unvorhergesehene Ereignisse

• Schützt vor hohen Stornogebühren und Nicht-Rückerstattungen

• Gilt für Flüge, Hotels, Ferienwohnungen, Pauschalreisen

• Abschluss für Einzelreisen oder als Jahresversicherung

• Wichtig für Familien, Senioren und Vielreisende

• Deckt meist auch Umbuchungskosten

Zahlen & Fakten

1. In der Schweiz besitzt rund jede dritte reisende Person eine Annulationsversicherung – häufig als Jahrespolice [1].
2. Durchschnittliche Stornokosten bei Nichtantritt einer Reise betragen 40–90 % des Reisepreises, je nach Zeitpunkt [2].
3. Eine Annulationsversicherung kostet meist 4–7 % des gesamten Reisepreises oder 90–180 CHF pro Jahr als Jahresversicherung [3].
4. Über 60 % aller Schadensmeldungen betreffen Krankheit oder Unfall unmittelbar vor Reiseantritt [4].
5. Stornierte Flugtickets verursachen durchschnittlich 600–1’200 CHF Kosten pro Person [2].
6. Rund 20 % der versicherten Fälle betreffen familiäre Ereignisse (Todesfall, Pflegefall, Scheidung, Geburt) [4].
7. Ergänzende Reiseabbruchversicherungen reduzieren im Durchschnitt 35 % der Gesamtkosten unerwarteter Reiseunterbrüche [3].

Wie eine Annulationsversicherung funktioniert

Die Annulationsversicherung übernimmt Kosten, die entstehen, wenn eine Reise nicht angetreten werden kann. Dabei muss ein versicherter Grund vorliegen, der meist ärztlich oder behördlich bestätigt wird.

Versicherte Ereignisse (typisch)

• Schwere Krankheit oder Unfall
• Schwangerschaftskomplikationen
• Todesfall einer nahestehenden Person
• Arbeitsplatzverlust oder unerwartete Arbeitsaufnahme
• Schaden am Wohnort (Brand, Wasserschaden)
• Streiks, Naturkatastrophen, behördliche Anordnungen

Was wird erstattet?

• Stornogebühren
• Nicht rückerstattbare Reisekosten
• Umbuchungskosten
• Bereits bezahlte Eintritts- oder Hotelkosten
• Zusätzliche Kosten für Ersatzreisen (je nach Vertrag)

Was nicht?

• Stornierungen ohne Grund
• Angst vor Krankheit (z. B. Pandemieangst) ohne ärztlichen Nachweis
• Unversicherte Ereignisse (z. B. Terminänderungen ohne zwingenden Grund)

Berechnung der Kosten und Entschädigungen

1. Prämienberechnung

Bei Einzelreiseversicherungen:
Beispiel Reisepreis: 3’000 CHF
Prämie: 5 %
→ 3’000 × 0.05 = 150 CHF

Jahresversicherung:
Kosten: 120 CHF → gilt für alle Reisen innerhalb eines Jahres.

2. Schadensberechnung

Stornierungskosten abhängig vom Zeitpunkt:

• bis 30 Tage vor Reise: 20–40 %
• innerhalb von 7 Tagen: 80–100 %
• am Reisetag: 100 %

Beispiel:
Reisepreis: 4’500 CHF
Storno am Vortag: 100 % Kosten
→ Entschädigung: 4’500 CHF

Mit Selbstbehalt:
Selbstbehalt 10 % → Auszahlung:
4’500 – 450 = 4’050 CHF

Praxisbeispiele

Beispiel 1: Krankheitsbedingter Reiseausfall einer Familie

Eine vierköpfige Familie bucht eine Sommerreise nach Spanien. Gesamtpreis: 5’800 CHF.
Drei Tage vor Abreise erkrankt eines der Kinder an einer schweren Grippe. Arzt bestätigt Reiseunfähigkeit.

Stornokosten laut Hotel/Flug:

• Flug: 100 % → 2’400 CHF
• Hotel: 70 % → 2’380 CHF
  → Gesamtkosten: 4’780 CHF

Die Familie besitzt eine Jahres-Annulationsversicherung mit Selbstbehalt 100 CHF pro Person.

Berechnung:
Gesamterstattung: 4 × 100 CHF Selbstbehalt = 400 CHF
Auszahlung: 4’780 – 400 = 4’380 CHF

Eigenkosten der Familie: 400 CHF
Prämie der Jahresversicherung: 140 CHF

Dieses Beispiel zeigt, wie schnell sich eine Annulationsversicherung finanziell lohnt.

Beispiel 2: Kurz vor der Reise unerwartete Kündigung

Ein 47-jähriger Angestellter bucht eine zweiwöchige Safari-Reise für 6’400 CHF.
Zwei Wochen vor der Abreise wird ihm unerwartet gekündigt.

Der Arbeitgeber bestätigt die fristlose Kündigung aus betrieblichen Gründen.
Der Reiseveranstalter verlangt 90 % Stornogebühr:
6’400 × 0.90 = 5’760 CHF

Die Annulationsversicherung übernimmt:
→ 5’760 CHF vollständig (kein Selbstbehalt)

Er hat 160 CHF Jahresprämie bezahlt und spart über 5’700 CHF.
Dieses Beispiel zeigt die wirtschaftliche Bedeutung bei beruflichen Risiken.

Weitere wichtige Aspekte

Annulationsversicherung vs. Reiseabbruchversicherung

• Annulation: greift vor der Reise
• Reiseabbruch: greift während der Reise

Viele Versicherer bieten Kombipakete an, die beide Risiken abdecken.

Besonderheiten bei AHV, IV, EO

AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung), IV (Invalidenversicherung) und EO (Erwerbsersatzordnung) spielen hier insofern eine Rolle, als:

• gesundheitliche Gründe häufig im IV-Kontext relevant sind
• ärztliche Atteste notwendig sind
• AHV/IV-Leistungen ein Teil der finanziellen Fähigkeitsprüfung bei Versicherungsabschluss sein können

Sie decken jedoch keine Reise- oder Stornokosten.
Die Annulationsversicherung ist rein privat nach VVG geregelt.

Annulationsversicherung und Kreditkarten

Viele Kreditkarten enthalten rudimentäre Annulationsversicherungen:

• meist limitiert (z. B. 1’500 CHF pro Fall)
• oft hohe Selbstbehalte
• Pflicht, Reise mit Karte zu bezahlen

Professionelle Einzel- oder Jahrespolicen sind oft deutlich umfassender.

Bedeutung im Alltag

1. Schutz bei teuren Reisen

Flüge, Pauschalreisen und Hotels können teuer sein – besonders in der Schweiz.
Annulationsversicherung verhindert grosse finanzielle Verluste.

2. Wichtig für Familien

Kinder werden öfter kurzfristig krank.
Familien profitieren überdurchschnittlich.

3. Sinnvoll für ältere Reisende

Senioren haben höheres Erkrankungsrisiko und profitieren von umfassender Deckung.

4. Hilfreich bei beruflicher Unsicherheit

Unerwartete Kündigungen, Beförderungen oder berufliche Verpflichtungen sind häufige Stornogründe.

Häufige Missverständnisse

• „Ich kann jederzeit stornieren.“ 
  → nein, nur versicherte Gründe sind gedeckt.

• „Hotel oder Airline erstattet sowieso.“ 
  → oft false: viele Tickets sind nicht rückerstattbar.

• „Kreditkarte reicht als Versicherung.“ 
  → oft sehr geringe Deckung.

• „Ich reise selten, das lohnt sich nicht.“ 
  → Einzelpolicen sind flexibel und günstig.

• „Selbstbehalte sind hoch.“ 
  → Selbstbehalte sind oft moderat (0–10 %).

Fazit

Die Annulationsversicherung ist ein wertvolles Instrument, um finanzielle Risiken bei Reiseabsagen zu minimieren. Sie schützt vor hohen Stornogebühren, bietet Sicherheit bei Krankheit, Unfall oder unvorhergesehenen Ereignissen und eignet sich besonders für Familien, Vielreisende und Personen mit höherem Krankheits- oder Berufsrisiko. Mit vergleichsweise niedrigen Prämien und hoher Wirkung ist sie eine der wichtigsten Komponenten einer umfassenden Reiseversicherung.

Quellenverzeichnis

• [1] Reiseversicherungsbericht Schweiz, 2023
• [2] Stornokostenstatistik europäischer Reiseanbieter, 2022
• [3] Vergleich Reiseversicherungen CH, 2021
• [4] Schadenstatistik Annulation & Abbruch, 2020